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2024新生兒保險投保攻略:保障內容、投保時機、檢查項目一次全解密!

已更新:7月12日


作者:張惠芳CFP


新手爸媽考慮投保新生兒保險時,通常會上網google資訊。本篇文章,整理了新生兒保險注意事項,以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識,也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險,送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物!



為什麼要選在新生兒時,就要投保?

1.保費較便宜、CP值高

年紀越大,保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時,就購買保險是最經濟實惠的選擇,可以用最少的保費,為寶寶提供完善的保障。


2.轉嫁風險

新生兒抵抗力較弱,容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間,許多小孩因為新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水,又有住院病房費支出,如果遇到高額自費醫療,爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠,不僅能轉嫁風險,還能減輕生活上的負擔,提高醫療品質,讓家庭更有安全感。



新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些?

大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障,但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中,會注重新生兒的哪些事項?

  • 出生體重,通常要求至少2500克以上

  • 懷孕週數,要求至少37週以上


一般來說,若出生聽力篩檢和簡單的檢查項目正常,寶寶和媽媽一同出院,出院時沒有新生兒黃疸。只要寶寶報完戶口後,就可以順利投保。


若出現特殊狀況,例如:早產、體重不足、出生時指數異常,則需根據個別情況決定何時重新提交申請。若有住院情況,通常需要出院後滿三個月,且成長曲線(如身高、體重)達到一定比例,才能順利投保。

*特別提醒:如果能在「小孩出院後」立即投保,是最佳時機,也是一件極為幸運的事情。


新生兒保單有哪些必備的保障組合?

在規劃新生兒保險時,通常建議考慮3個主要方面。


1.雙實支實付醫療

二代健保如需要提升醫療品質會有很多自費項目,譬如說微創手術也要5-8萬、達文西手術自費20多萬、使用海扶刀治療攝護腺或子宮肌瘤也要10多萬和20多萬,電腦螺旋刀一個療程20萬起跳治療腦腫瘤,建議選實支實付醫療費用和手術費用上限理賠額度至少20萬起跳,112.12.30起,大部分保險公司的實支實付醫療險為正本理賠,並且只接受第一家投保,需要做好研究商品權益,進行投保才會比較順利。如果之前有買到雙實支實付醫療險,恭喜您很幸運!


2.意外醫療和失能一次金、重大燒燙傷

小孩容易在嬉戲玩樂好動中調皮搗蛋受傷,例如玩鬧中跌倒撞到頭、玩耍時玩疊疊樂受傷骨折,如果遇到需要縫合或手術的情況,門診追蹤治療意外醫療就可以申請理賠。像之前有八仙塵暴重大燒燙傷患者需要長期的門診治療,一般的意外醫療額度無法應對,若有重度燒燙傷的一次給付,較能減輕負擔。透過意外失能一次金、意外醫療保障、重大燒燙傷,應對各種意外突發狀況。


3.癌症險和重大傷病一次給付

雖然我們都希望孩子健康平安,人生無常,有些特殊疾病仍可能發生,之前Yvonne就有遇過重度自閉症、重度克隆氏症、重度川崎氏症、血癌的小孩拿到重大傷病卡,如果遇到這種狀況,意味著未來也不好投保醫療險了。如果能在新生兒階段投保癌症一次金和重大傷病一次給付,面對高額的自費醫療可以減輕父母的壓力!


  • 如果預算足夠,可以善加使用每年報稅時有保費列舉扣除額2萬4。

  • 如果預算有限,先規畫一張保單的保險也是可以的,保障組合盡量包括前面提到的3大方面,為孩子提供全方位的保障,也分散大人的風險。



新生兒常見的理賠提醒

Yvonne分享新生兒常見的理賠案例,包括急性腸胃炎、急性支氣管炎、急性泌尿道感染、急性肺炎、新冠肺炎、諾羅病毒、腸病毒、急性腦膜炎、急性脊髓炎、哮喘、氣喘等。大人患上這些病毒時通常有足夠的抵抗力,可能在家休養或者看醫生吃藥就能恢復。然而,小孩的抵抗力相對較弱,可能需要更多的觀察和治療,甚至急診和住院治療觀察。


提醒1:醫療險有等待期

通常,寶寶住院的天數為3到7天,嚴重情況可能延長到10-14天以上。醫療險通常有等待期,一般實支實付醫療、重大傷病疾病的等待期為30天,癌症險和重大傷病的癌症發卡為90天。因此,投保後,要在等待期結束後才能理賠,這也是建議早點投保早點有保障!


提醒2:急診室就診,不一定理賠

一些客戶可能關心小孩在急診室就醫的理賠情況。從103年5月1日開始,只在急診室生病就診沒有住院治療就不能申請理賠,除非是意外造成,可以用意外醫療申請。這項政策是醫院為了防止濫用急診室,提高急診室的運作效率發文給金管會實施的政策。


提醒3:15歲以下小朋友的喪葬理賠,113年69萬

根據保險法107條,針對15歲以下小朋友的特殊法令是有關喪葬費用的理賠,最高僅為該年度喪葬費用的一半,目前為69萬,如果包含同業理賠合計超過69萬保險金額的部分,超過69萬部分轉為無息退還保費,喪葬理賠是包含道德風險考量,所以有限制存在。



新生兒保單,容易被忽略的事項!

新生兒在出生後,健保會提供免費21項的先天性疾病篩檢。保險公司針對這21項檢測有放寬政策,若21項的先天性疾病報告尚未出爐即投保,保險公司還是會概括承受,免30天等待期。不過,僅適用於這21項的先天性疾病篩檢,並不包括其他自費的體檢項目喔。


如果新手爸媽想做自費的體檢時,優先建議做以下三項的疾病檢測,這三項疾病是不能等待,可能影響到黃金治療時機。

  • 龐貝氏症

  • 嚴重複合型免疫缺乏症 (SCID)

  • 脊髓性肌肉萎縮症 (SMA)


也特別提醒,常遇到寶寶照心臟超音波有軟圓孔、腦部超音波顯示腦部有水泡、腹部超音波顯示腎臟水腫等,可能會導致投保的不確定性。需要等到特定的症狀消失後,才能順利投保!當然寶寶的檢查和健康還是很重要!因此,建議每位新手爸媽依據寶寶的狀況,來評估為新生兒進行體檢的時機。



快速結論

實支實付醫療對新生兒來說,是很重要的保障。建議先投保新生兒個人保險,現在有些保險公司實支實付醫療只能當第一家,個人保險完成後,再替新生兒參加公司的自費團險。需要注意的是,現行法令限制個人保險加自費團保的實支實付,數量最多只能買3張,同一公司買2張實支實付醫療,也算2張額度。然從112.12.30起實支實付醫療險大部分為正本理賠並且只接受第一家核保受理,為避免無法購得所需保險,建議先投保個人保險再投保公司團保依據先後順序進行,投保會比較順利。


建議新手爸媽應提前生產前1個月了解所需內容,以確保寶寶一出生即可迅速進行投保。建議的投保組合包括實支實付、意外醫療、失能一次金、重大燒燙傷、癌症險一次金以及重大傷病一次金。最佳的投保時機是在小孩健康、出院後立即進行,透過最少的保費,為小孩提供最長時間的保障。


最後,希望新手父母在寶寶出生前了解適當的保險內容,並在合適的時機投保,以確保寶寶完善的保障!



本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。

 

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【作者】張惠芳CFP

│證書:CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問

│專長:財務規劃、資產稅務規劃、退休金規劃、財富傳承規劃、信託規劃

│得獎經歷:2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審



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