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投資理財顧問怎麼挑?注意這3特徵就對了~


作者:財務管家鋼鐵紳士


台灣現行金融相關法規,僅就銀行、保險、證券從業人員,有職稱、執業等用語規範。對於理財規劃、財務規劃、理財規劃顧問、理財規劃師、財務規劃師、財務教練、財務醫生等,並無任何規範。


現在網路世界發達、自媒體發展成趨勢,資訊更為爆炸,在無任何規範下,上述職稱任人用,好處是理財規劃的能見度提高,但實則參差不齊,民眾無法分辨差別,對於理財規劃的認識,未必完整!



台灣的理財顧問證照有哪些?

這兩年台灣陸續出現,新的與金融、財務有關的證照,一個是退休理財規劃顧問(RFA);一個是高齡金融規劃顧問師,因應台灣越來越長壽,進而發展出的證照。加上既有的CFP、AFP、RFC、FChFP、ChRP、RFP,以及金融業各自從業的證照,如保險、證券、信託等,加起來至少近二十張證照。



一定要認識金融業黃金證照:CFP

有些是國際證照,有些則是國內證照,每張證照背後,都有相對應的認證協會、公會,具備一定公信力。不過,與理財規劃有關的證照中,CFP®這張國際證照,曾被華爾街日報評為:金融業最高黃金證照!

CFP®有非常嚴謹的規範,包含商標有註冊,唯獨接受認證,擁有正式證號的持證人,才可以使用,並且有制式的使用規範。截至2022年底,全球CFP®超過21萬人,其中台灣僅約3,000人。在台灣,對於CFP®的認識甚少,建議大家可以多尋找、接觸CFP®相關資訊、持證人。



理財規劃顧問分兩類:商品主導&客製化型

(1)商品主導型顧問

這類理財規劃,常見於金融從業人員,其業績計算方式,來自商品銷售。特性在標榜的理財規劃,聚焦於特定目標達成,例如退休規劃、購屋計畫等。並以特定商品滿足,例如銀行以部分保險商品、部分投資為主;證券以投資為主;保險業自然以保險為主。另外,獨立於金融金購外的資產管理公司,若是以商品銷售為主者,會以代理、經銷的產品為主!


(2)第三方客製化型顧問

第三方的意思是,獨立金融機構外,以獨立理財顧問,或是理財顧問公司呈現。這類有一個最大特色,收取諮詢費、規劃費、顧問費。服務項目會呈現,財務諮詢、收支管理、年度財務規劃、稅務諮詢、財富傳承規劃、投資或資產配置健檢、保單健檢等。著重在全面性的盤點、分析、下策略規劃,再輔以工具執行,較少只規劃單一目標,是一個全客製化的服務!



投資理財顧問怎麼挑比較好?

初步了解這兩大類之後,接下來就是如何快速區分、判斷,在你/妳面前的顧問,是屬於哪一類,以及目前適合你、可以滿足你的,是哪一種顧問?以下提供3個判斷依據:


(1)內容豐富度

如果顧問有經營社群,可以從文章、PO文、影片等內容,觀察內容的豐富程度,倘若內容比較聚焦,就可以初步判斷,可能是某個領域的專家、從業人員。例如集中分享退休規劃、打造被動收入、打造現金流,就有高可能是不動產包租、國內保單、境外保單等產業人士;或者集中分享技術分析、標的選擇策略、財富翻倍,就有高可能是,開設投資課程的老師、私人操盤、虛擬貨幣產業人士。

相反的,若內容廣度很寬,小到記帳、大到遺產稅、贈與稅,甚至跨國稅務,琳瑯滿目,跟「錢」有關的主題,幾乎都有的,就很有可能是純粹的理財顧問。


(2)個案分享

當我們在尋求專業服務時,除了證照、專業能力認證之外,最想知道實際服務過的案例。理財這方面也是,很多也會在社群上分享,服務過的個案背景、需求、執行方案。這當中最主要判斷的地方,就是執行方案!如果連續看了好幾個個案,每個背景、財務條件不同,提供的執行方案卻大同小異,甚至都一樣。那麼,就可以合理判斷,是特定工具的從業人員,是業務而非第三方顧問。


(3)身分

上述兩個依據,從網路社群都可以有線索,身份在網路上則未必可以看到。這裡指的身份是,顧問遞出的名片、證照。倘若拿出來的是,金融機構的名片,基本上就會是,商品主導型理財規劃;如果遞出的名片,是顧問公司,或是獨立個體戶,並且有專業完整理財規劃證照,比較可能是,第三方客製化型理財規劃。



快速結論:能協助自己達成理財目標最重要!

不論是哪一種理財規劃,沒有絕對好壞,主要還是適合自己最重要!有一定的財商能力、財務掌握度高,只有很單純的目標,想要達成,商品主導型或可滿足;對財商沒自信、沒有時間管理財務、目標較多,還有人跟錢之間的擔憂,複雜度較高,就很需要第三方客製化顧問。透過第三方顧問的整合,導入精準的資源,才能面面俱到。



本文為理財好聲音團隊與鋼鐵紳士的財務俱樂部合作優化產出。



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