
作者:郭孟鑫
我有一位客戶小明,大約是3年前來諮詢理財規劃的,當時身上有不少的負債需要償還,約為300萬元。其中許多債務並非由本人產生,而是因家庭中的其他成員因健康問題、經濟困難或失業等因素而欠下的。
幸運的是,客戶之前還有累積一些資產能夠運用,加上客戶自己也盡力配合規劃的執行,順利將債務降低到可以負擔的範圍。
盤點流程
💡通常個人支出3大項目會是:
餐飲食品(吃):約占支出總額的25%,包括日常用餐與偶爾的外食。
居家生活(住):約占支出總額的30%,涵蓋房租或房貸、水電費等。
交通運輸(交通):約占支出總額的10%,主要為通勤費用與偶爾的旅行支出。
想要調整的話,可以先從大的項目著手。
3項財務指標的說明
指標1:淨值成長率
淨值=資產-負債
(期初淨值-期末淨值)/期初淨值
例如:年初淨值100萬,年末時淨值140萬,當年淨值成長率等於(140-100)/100=40%
若期初淨值為負,成長率公式可調整為:(期末淨值 - 期初淨值) / |期初淨值|,年初淨值為-50萬,年末淨值為10萬,成長率為10 - (-50)/|-50|=120%。
許多常常仰望別人的高收入
覺得追求高收入才是王道
但高收入並不代表高淨值
有時候為了維持高收入所需要付出的成本
往往是意料不到的
例如:時間成本、健康成本
加上隨著高收入的「生活型態通膨」
很容易讓這些高收入族群陷入財務上的膠著
這也是為什麼俗話說「由奢入儉難」
這時候透過直接評估淨值
才能真正了解到個人財務是否真的健康
淨值成長率提高表示
資產增長或債務減少
財務正常健康的方向發展
指標2:資產成長率
成長率的算法如同上面淨值。
剛剛提過淨值成長率提高表示資產增長或債務減少
那麼要確認是哪一項
就從這項來判斷
隨著資產不斷累積,就像體質越來越強壯一樣,
個人的財務也會越健康,抵抗風險的能力也會越強
指標3:財務自由度
目前資產*投資報酬率/年支出
例如:資產1000萬,每年創造報酬48萬,年支出96萬,財務自由度=48/96=50%
就是所謂的被動收入大於你的支出
3項財務指標,建議的數值
淨值成長率-基本上越高越好
淨值成長是財務正向的發展
資產成長率-基本上越高越好
資產成長如同淨值成長是財務正向的發展
但要小心若是靠著舉債取得的資產
很可能只是假象,所以前面會先確認淨值成長率
財務自由度-直覺上越高越好,但其實大於120%就好
因為身為社畜的我們,無論財務自由度在怎麼高都不會可能成為超級富豪
比起不斷追求所謂的被動收入
在你財務自由度大於1後,更應該去找到屬於自己的生活,
提升自己的幸福感,才是真正值得你去追尋的
例如,可以衡量自己在生活中的滿意度,是否有更多時間陪伴家人、參與興趣活動或旅行。具體來說,像是規劃每年一次的家庭旅行或開始參加喜愛的運動,都能帶來生活質量的顯著提升,進而增加幸福感。

客戶小明的3項財務指標
淨值成長率
0% 增加到 6%
當初客戶處於資產大過負債的情況,所以淨值期初的時候為負值
在經過有效的收支管理及債務處理後,讓客戶可以開始累積資產,
淨值成長率也隨之提升。
資產成長率
100% 提高 400%
在確認收支狀況良好的情況下,我建議客戶完成緊急預備金的準備。
完成緊急預備金的準備後,將相同金額投入到投資組合中。
藉由每個月定期定額逐漸累積資產
財務自由度
0% 微幅增加 1.6%
你是否好奇既然累積了資產,為什麼財務自由度只有微幅增加?
這是因為目前客戶仍有工作收入,還未實現投資報酬,不需要依賴理財帶來的收入。
我鼓勵客戶盡可能將資產投入到累積型的投資標的,而非配息型的標的。
即便標的有少許配息我依然會告訴客戶,要將配息再投入,
讓資產能持續不斷的成長,配息對客戶目前來說毫無必要。
客戶小明的財務規劃說明
客戶本身並無其他特別支出,生活方式相對簡單,日常支出基本上集中於必要的生活開銷。平常的生活模式以「兩點一線」為主,主要是在工作和家庭之間來回,休閒娛樂大部分是選擇成本較低或免費的活動
除非客戶的決定,會對自身的財務造成負面的影響
作為理財規劃顧問,我認為在這樣的情況下,只要客戶的生活方式沒有過度消耗財務資源,且不會對現有的財務狀況造成負面影響,我就不會過度干涉或限制客戶的選擇。
所有的理財規劃設計,都是根據客戶的個人喜好、日常習慣、人際關係以及生活方式來進行量身定制。
這樣的設計不僅能幫助客戶在現有基礎上保持財務穩定,還能更符合客戶的需求,讓他們能夠自然而然地達到財務上的目標,逐步將財務狀況步上正軌。
結論:財務盤點看重點
我深信,客戶能夠在無壓力的情況下逐漸實現理想的財務狀況,將理財規劃內化為他們生活的一部分。
從淨值成長率來看,客戶已經成功減少負債並開始累積資產,顯示出財務狀況正朝向健康的方向發展。資產成長率的顯著提高,也顯示出客戶在理財規劃上的持續努力與成效,積極的資產累積讓財務體質逐步強化。雖然財務自由度的提升幅度較小,但這是因為客戶目前仍依賴工作收入。
透過3項財務指標來看看,你的財務體質是不是越來越好,
讓你一年過得比一年更好。
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
│認證:CFP理財規劃顧問
│專長服務:個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估
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