黃金契約保證10%獲利、85折購金：從老鼠會5大特徵，看懂為什麼明知有風險還是會被騙
- 理財好聲音
- 1天前
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作者：張家豪 Gorden
看到這兩天「違法黃金契約」的新聞，其實心情有點複雜；
一方面覺得：啊，又來了。
兩、三年前，小張身邊的朋友也是打著財務顧問名義，招攬資金盤爆掉，身邊許多朋友投資血本無歸，即便協商了好幾年，業務員的誠意也只賠償不到千分之二的本金。
另一方面，前陣子陸續收到朋友私訊：「小張，我朋友找我買一個『財顧團體』的黃金投資案，說有特殊管道、用比市場便宜很多的價格買黃金，你幫我看一下好嗎？」
小張頓時感受到：好加在你有來問我，這怎麼看都漏洞百出啊.....
但說真的，當下跟它們參與其中的下線甚至顧客提醒，往往會覺得小張雞婆、
小題大作、甚至根本唱衰他們，讓我頓感：「當預防提醒的老媽子還真難，真是辛苦每天在防詐的警察同仁們了...」
說真的，即便劇本一直換，套路卻差不多。
標榜「穩穩賺」的詐騙集團
早年有鴻源，一年配息48%–72%，把一堆人嚇得眼睛發亮；
現在的版本，換成「黃金契約」、「10%保證獲利到85折優惠價購金，一年後還可以保證回售變現」
表面看起來比較「溫和」，但對一般投資人來說，只要「看起來穩穩賺」又「比別人多一點」，就足以讓戒心大幅下降。
這次媒體報導的案子，檢調發現：
收到大筆資金賣「黃金契約」，卻拿約 50% 去發獎金給業務員
自家黃金庫存量極低，遠遠不夠應付跟民眾簽的契約量
翻成白話就是：「拿後面投資人的錢來補前面的人，黃金只是劇本道具，錢才是真的主角。」
5個老鼠會指標，這次幾乎全到齊
幾個「老鼠會指標」，放在這次新聞上，幾乎可以一一對照：
1. 保證高配息、高優惠
以前是年化 48%–72%，現在是「黃金 85折」，或保證年配 12%。
關鍵不是數字多高，而是：「保證」+「比市場好太多」，就該提高警覺。
2. 高級地點、形象包裝
特別宣稱自己在101、信義區黃金店面、豪華裝潢、藝人站台、公益形象、捐款、跟官員或警察合照放上網；本質就是：用場景和光環借信用，降低你的懷疑。
3. 慫恿「拉下線」、介紹朋友賺獎金
正常的金融從業人員，需要牌照、持續教育、內稽內控、金管會監理；
這類「投資團體」，往往只要你肯拉人來，就有高額介紹費。
最後，每個人都變成別人的劇本角色，彼此拉著一起下去。
4. 未受金管會監理，卻包裝成「專業財顧」
有公司登記 ≠ 金融商品合法；
有開說明會 ≠ 有受監管；
用「財顧」、「資產配置」、「家族辦公室」等名詞包裝，卻查不到任何合法登錄。
5. 情勒、造神、打壓你自我價值
把老師、創辦人捧成神：
「只有跟他一起的人，才有機會翻身。」
「你太保守才賺不到錢。」
慢慢讓你覺得：不是商品有問題，是你太沒膽。
一旦你開始怕被說「沒格局」，就很容易失去判斷。
行動版防詐清單：真的遇到怎麼辦？
如果你或家人已經遇到類似「黃金契約」、「保證高配息」、「特殊管道」的投資案，
建議可以直接照這三步走：
1先上網查官方資料
搜尋「防範非法證券期貨業宣導專區」、「金管會證券期貨局」等關鍵字，
看看這家公司或團體有沒有被點名、提醒。
2打電話問：165 反詐騙專線、金管會、銀行理專
就算只是「有點怪但說不上來」，也非常值得打這通電話。
3找「有牌照、有登錄」的財務顧問或合法證券期顧問一起看
「我有考過，只是懶得登錄」這種說法，基本上可以直接淘汰。
真正專業的是：願意把牌照給你查、讓你查得到、也鼓勵你查。
如果真的已經上車，來不及跑的會建議：
迅速報警尋求協助
組成自救會，請律師協助提起集體訴訟
防詐，不只是一句「要小心」，而是一套心態
我常跟長輩、朋友分享一個「防詐三心態」——
1. 不貪：看懂「代價」，而不只是「報酬」
高報酬本來就可以存在，但一定伴隨「高波動、高風險、可能變壁紙」。
而高風險，卻不一定會帶來高報酬，真正專業的人，會跟你談：
最壞情況是什麼？你能不能承受？
如果對方只跟你談「你可以賺多少」，都不說「你可能會賠什麼」，
這不是專業，而是話術。
2. 不怕：勇敢問問題、勇敢說「我要查一下」
詐騙最怕兩種人：
會查資料的人
會找第三方諮詢的人
所以他們會用「時間壓力」＋「情緒勒索」：
「這批名額只到今天。」
「你如果不信，就算了，你沒有賺錢的命。」
你可以練習一句話：
「聽起來很不錯，我會再找我自己的理財顧問一起看。」
願意讓你帶商品出去給別的專業看的人，通常比較站得住腳。
3.不急：給自己至少 24～72 小時冷靜期
任何需要你「當下決定、立刻匯款」，都應該先踩煞車。
把這筆錢想成：
如果不投，最壞情況就是「沒有多賺」；
思考風險，最壞情況是「讓我要多延後幾年退休或生活品質降低多少」。
用這個角度想，你會發現：
急著賺那一點點，反而是最貴的代價。
不只問「這個標的不會騙我」
先問「這跟我整體財務有多大關係？」
身為 CFP持證的理財規劃顧問，小張想多提醒一件事：
防詐，思維不能只停留在「挑商品」，更要回到「全盤理財」層面。
在做任何投資之前，可以先問自己幾個問題：
這投資標的，是不是讓我感到好到不可思議，甚至情緒被牽動？
我是因為「理解風險後還願意投」，還是「被高報酬畫面或人情推著走」？
這筆錢，是不是我接下來 5～10 年都用不到的閒錢？
這個標的，在我整體的資產配置裡，比例是不是太高？
如果全部賠光，我的生活、退休、家人會影響到什麼程度？
全盤理財的思維是：
1.先把基本盤顧好（緊急預備金、保險、退休金、生活必需）
也就是我常說的保命錢＋投資錢；
2.再用一部分資金去追求成長或高報酬（投機錢）；
而不是把人生希望壓在一個你聽不太懂、也查不到太多資訊的商品上。
就像任何功夫要扎實長久一樣，絕對是先扎穩馬步再發力，才能長遠可期。
投資前建立自己的SOP
坊間有句話說：「你不是不會被騙，只是還沒遇到適合你劇本的那一齣。」
詐騙是高風險高報酬的「產業」，他們有劇本、有話術、有團隊，
只靠個人意志硬撐，真的很辛苦。
所以，我會鼓勵你建立自己投資前SOP不要被對方的套路帶著走：
先問自己上述5個問題
大筆（可能超過自己3個月月薪的投資），給自己24小時以上再決定
找身邊非常信任的親友一同理解評斷（例如：生命連結的另一伴、真心付出的家人等等）
把「找專業財務顧問」當成你的防詐防護罩之一
有任何看不懂、覺得怪的東西，就當作我們下次諮詢的教材。
也期待大家把今天這些故事，分享給爸媽、長輩、朋友，讓身邊的人多一層警覺，不要一個人孤軍奮戰。最後還是那句老話：
「讓理財替你的生活加分，而不是變成別人口袋的業績或獎金。」
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【作者】張家豪 Gorden
│現職: 公勝財富管理顧問 資深顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、信託證照、人身保險證照、產險證照
│專長：家庭與個人理財規劃、信託規劃、財富傳承規劃、資產保全規劃、退休規劃、保險規劃等
│經歷：獨立財務顧問5年、保險業14年
│LINE聯繫-張家豪
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