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聰明負債就是賺:3步驟,優化房貸、車貸、信貸等債務!

已更新:3月19日


作者:蕭策


被汙名化的債務,其實是財務管理的重要工具

淨資產的增長是我們檢視財務的重要指標之一,而淨資產又等同「資產-負債」,但在管理財務的過程中,我們往往會較關注「資產」的變化,包含收入面的開源,以及支出面的節流,而忽略了「負債」在這之中扮演的角色。


畢竟過往的社會氛圍對於「負債」大多會有較負面的解讀或聯想,彷彿負債是洪水猛獸,是因為能力不足、因為做錯決策、因為遭遇變故所產生的過錯,久而久之就形成了一種排斥。我們面對負債的態度就會是:「越少越好,最好沒有!」事實真的是如此嗎?



購屋、企業擴廠都離不開舉債

從情緒面來看,負債確實容易造成心理壓力,但它同時也是財務管理的重要工具,工具本身大多是屬於中性的,並無立場可言,端看你的使用方式來決定結果的好壞,加上在現行的日常生活當中,小至個人購屋、企業擴廠,大致政府基礎建設,幾乎離不開負債的影子,因此如何好好管理負債,讓我們事半功倍,絕對是財務管理道路上的必修課程。



3步驟優化你的債務

大多數的情況下,我們會因為特定的目的進行借貸,並依照契約進行還款,直到債務結清,但很多時候忽略了,即便是在還款的過程當中,債務還是有機會可以進行調整,進而優化的,絕非沒有任何彈性空間喔!


1.盤點債務現況

首先第一步就是盤點自身的債務現況,俗話說:「魔鬼藏在細節裡」,即便是專業人士,也需要詳細的資料來進行評估,才能知道那些地方有調整的空間,並讓調整的結果更加符合我們的需求,可先利用下表進行你的債務的盤點,若是其中有些專有名詞大家不是這麼的熟悉,也可以直接和您的債主(金融機構、租賃公司)確認喔!



2.評估調整方案

在評估調整方式之前,我們需要先釐清一件事情,會對我們的財務造成壓力的其實並非債務本身,而是「現金流量」,畢竟大多數的債務都會約定償還的頻率與金額,鮮少有整筆清償的要求,所以我們只要確認自身每個月的現金流量都足夠履行還款約定即可,但相對的,即便你擁有再多的財產,一旦無法在約定的時間內履行還款約定,就有可能發生違約事件,最常見的就是擁有很多不動產卻缺少現金繳交貸款的情況,而當還款壓力過大,可參考以下兩種方式進行調整。


方式一:降低還款金額

若是希望現金流量能夠更加有彈性,就必須了解如何降低自身的還款金額,並以此為出發點進行調整,可以朝降低利率、新增寬限期,或是增加貸款年限的方向著手,每種調整方式皆各有其適合的場景,可參考下表。

方式二:新增貸款金額

若是希望能夠以空間換取時間,可以嘗試新增貸款,並以新資金進行舊債務的償還,例如原本每月須還款2萬元,新增貸款50萬元後,每月還款雖增加為2.5萬元,但新資金卻可協助你償還20個月(50萬/2.5萬)的時間,但要注意的是,以債養債往往代表著財務上已有些狀況產生,務必審慎評估,或是僅作為短期應急的措施喔!


3.執行調整方案

無論是什麼樣種類的貸款,需要進行調整都一定必須經過債權人的手,但有時與債權人洽談又會進入一般人較不擅長的談判局面,畢竟對於債權人來說,既有的貸款條件好好的,似乎沒有調整的誘因,因此要如何讓對方願意答應就成為了一門技術,建議在與債權人洽談前,務必要先與您的財務顧問進行詳細的討論,並且擬定策略喔!



快速結論:好的負債是對於未來的投資!

最後,相信大家都有聽過一種說法:「負債,就是在預支未來的收入!」


畢竟借貸總有償還的一天,不是不到,只是時候未到,但真正重要的是,你預支未來的收入去做了什麼?好的負債是對於未來的投資,壞的負債則是對於未來的透支,願我們都能好好理債,愛護信用!



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。

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【作者】蕭策

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│RFA退休理財規劃顧問

│高齡金融規劃顧問

 │經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊,善於個人與家庭進行風險管理,擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。

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