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單身40歲,聰明開始 ! 達成1260萬退休金的5步驟指南

已更新:3月23日


作者:Grace


幾歲應該開始準備退休金?
退休金不論是1千萬、2千萬還是其他的金額,「數字」看起來都很大。
現在40歲還沒開始,我還來得及嗎?
我能有個安心的退休嗎?

「退休」對於20、30世代來說,感覺時間還很遙遠,但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀,中壯年在面對「退休金準備」時,它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上,通常比一般家庭又稍晚思考與執行,觀察了一下可能原因,發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低,金錢上多優先滿足自己短期的夢想,像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花,充實生活也精采人生,多數單身族雖沒有負債,但也是月月光,而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。



如期達成退休準備的5步驟

1.認同:準備退休,現在開始!

我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆,可以讓我們有一個穩健又安心的老後,但很多的階段責任與生活中的想要,而成了我們退休準備遞延的原因。當站在人生階段的分水嶺40歲,退休的問題已讓單身族不能再等待,因為未來沒有配偶與子女可依靠,若再沒了自己的準備,退休後的生活基本金額需要1260萬元要由哪裡來 ? 如何迎頭趕上又可以優雅樂退,這是在高齡趨勢下,除了健康與照護的問題外,關於退休的金錢問題你更不能等待。



2.掌握退休需要多少預算

評估目前的生活開支,可以協助自己思考想過的退休生活,為這樣的生活樣貌制定合理的預算,以確保在退休生活中每月開支的準備。關於退休金「金額龐大、時間有限、以及不知道該如何準備。」是許多單身族遲遲沒有著手開始的原因之一,在Grace的另一篇文章--單身貴族,到底多少退休金才夠,提供了單身貴族退休金需求的三種生活狀態,可以讓你作為退休金需求的參考。


國泰世華銀行日前發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》,經樣本統計後本國人認為至少要準備1431萬元才能退休,且退休後每月生活費需5萬元。這金額也與文章中Grace幫大家實測後,退休金需求的中位數1260萬元的統計相當。



3.調整收支配置,也合理理財

40歲平均月收入多落在5萬元以上,運用「理財631原則」以月薪5萬元計算,每個月最少應該做為理財的金額要有1.5萬元,在應該理財的部分,依照自己的風險承受力每月開始儲蓄與理財做好投資比例的配置。每個月小額的5千元儲蓄、1萬元分配在投資的部分,找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具,除了能過好現在的生活,也能顧到65歲時退休金的累積。


案例一 : 工作期繳房貸,也開始準備退休金

案主小云月薪共5萬元(本薪2.5萬,打工2.5萬),每月生活支出8千元 ~ 1萬元、儲蓄保險月5千元、醫療險月3千元。在29歲時靠自己的存款在基隆買了一間三房二廳,總價780萬的房子。


她在支付了162萬的頭期款後,每個月需支付房貸2.1萬元、生活開銷多了稅負與水電每個月約1.3萬元、儲蓄險5千元、醫療險3千元,每月總支出為4.2萬元;她將目前的房子出租一間給妹妹的朋友租金4千元、一間給妹妹租金2千元,每月收入由5萬元提高至5.6萬元。


她每月的收支淨值有1.4萬元(收入5.6萬元-支出4.2萬元),若她每月將月淨值專款儲存退休金1萬元,約可以在她63歲時達成1260萬元的退休目標。還有一間可以安身的老居,而勞保年金、勞退老年給付金、繳完的儲蓄險等三個帳戶,可作為退休後提升生活品質、支付日益進步的醫療科技、彌補無法預計的通膨風險等費用。(計算如表一 : 準備退休金時,有資產的單身族。左邊的案例試算)


案例二 : 工作期累積一筆小額資產,40歲開始準備退休金

案主40歲有存款180萬元,月薪5萬元,每個月在理財的部分最少要有1.5萬元。若每月1萬元專款儲存退休金,找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具,約可以在62歲時達成1260萬元的退休目標。 (計算如表一 : 準備退休金時,有資產的單身族。右邊的案例試算)


下表是準備退休金時,「有資產」的單身族


案例三 : 工作期充分體驗生活與娛樂,沒有資產,40歲開始準備退休金

案主41歲,月薪6萬元,每個月應該理財的部分要1.8萬元。過去生活過著很充實,不論在學習、交誼、旅遊上沒有間斷過;她沒有存款、也沒有負債、對於理財也沒有想法。因為她之前沒有積蓄,現在開始需要對每月的花費與娛樂開銷進行嚴格的預算,將應該儲蓄理財的資金釋放出來。以低成本、低風險的指數基金開始,透過時間的累積效應,並持續工作至65歲,也能讓她在法定退休年紀65歲時有千萬的退休金。 (計算如下面的表格 : 準備退休金時,沒有資產的單身族。左邊的案例工作至60歲退休試算;右邊的案例工作至65歲退休試算)


下表是準備退休金時,「沒有」資產的單身族



4.善用政府的退休帳戶

勞動部勞工保險局統計111年勞保老年年金請領件數1,597,562件、金額338,102,085,693元,退休人士年平均領211,639元;111年勞工退休金請領月退續領件數22,521件、金額1,359,974,997元,年平均領60387元;在工作期透過認真工作,在退休時將享有勞保與勞退的老年給付,每年總計金額約272,026元。為避免勞保與勞退的不確定性,所以這筆錢我們可以做為退休後提升生活品質、支付醫療科技與彌補通膨風險的費用。



5.持續學習與調整

關於退休金的準備沒有一次到位,更沒有突然學會,尤其這幾年金融市場變化多端,就算選擇風險較低的指數基金投資,也需要持續學習並隨時調整我們的退休計劃。尤其過去沒有儲蓄習慣與理財知識的單身族,更需要現在開始追加理財的知識、了解儲蓄的價值、更最大程度地利用我們剩餘的工作年限,將能更靠近並達成心中的退休目標。



Grace的小提醒:退休金及早準備

單身者在人生中階段的40歲,開始準備退休金的挑戰,運用可實踐的方法並確實的執行。

  1. 認同:準備退休,現在開始!

  2. 掌握退休需要多少預算

  3. 調整收支配置,也合理理財

  4. 善用政府的退休帳戶

  5. 持續學習與調整


讓我們在準備退休金的過程中也兼顧到現在的生活品質、風險的管理與合理的預期報酬,有計劃的儲蓄和投資,並定期檢查和調整。現在就立即開始,我們的優雅樂退不是夢。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫Grace的財務筆記合作優化產出。


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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

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