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拖垮家庭的「財務毒性」:如何避免財務被毒性「慢性腐蝕」?

已更新:7月21日


作者:黎雅芬

 

人一生都跟錢的安排和管理離不開,金錢雖然不是萬能,但沒有錢還是萬萬不能。

 

最近看到一個新聞,一位17歲的高中生,要擔起家庭的責任,父親因兩種癌症只能做些身體還能承擔的零工,母親身體也不適住院尋找病因,由幼小的妹妹獨自在醫院陪伴生病的媽媽!

 

我們不難想像一個雖然是即將18歲法定成年的他,面對這樣的家庭和財務困境,身心的壓力該有多麼煎熬!

 

遇到如毒性般蔓延的財務困境,嚴重侵蝕著我們的財富,甚至一不小心產生財富毒性的可能!如何避免財務毒物的發生?值得我們好好的認識和思考。

 

 

何謂財務毒性

財務毒性(Financial Toxicity),是一個用來描述個人或家庭,因醫療費用或其他高昂支出所帶來的經濟壓力和財務困境的術語。

2009年,由國的醫學和經濟學研究人員,為了解釋「高昂醫療費」造成的經濟壓力和困境。例如:癌症治療,患者家庭面臨巨額醫療費用,不僅包括直接的治療費用,還可能包括其他相關支出,如藥物、護理照護、交通和生活費用。對經濟造成壓力和財務困境,也將直接或間接導致一些影響。

 


財務毒性可能導致以下幾種影響

財務壓力和困境

依照衛福部的資料顯示,高價醫療服務項目,經健保醫療科技評估後暫不給付,如達文西手術,自費15~25萬元不等,質子治療一個療程約90萬元,基因檢測(NGS)約20萬元,及健保未給付癌症標靶藥物療程治療約360萬元、癌症免疫療法約300萬元等,即使有健保也是有條件給付,當藥物不符合給付條件,對多數民眾是極大的經濟負擔。(出自衛福部)

高昂的醫療費用和照護費用可能導致個人或家庭陷入債務,甚至可能失去房屋或其他資產。

 

治療中斷或放棄

看到高額的治療費用,為了減少財務負擔,一些患者可能選擇中斷或放棄必要的治療,周遭確實都有這樣的故事發生,當然每個人都有自己選擇面對的方式。然而,有所準備能不因此放棄機會,也許人生依舊有無限可能。

 

心理壓力

2025年台灣也將來到超高齡的社會結構,老老照護的情況只會越來越多,等於自己要關照自身的身心外,也同步需要照料比自己更高齡的長者。然而,太多的病況都有年輕化的趨勢,也有可能是長者照顧年輕家屬的場景,試想該是含飴弄孫、安享天年的階段;遇到這樣的課題,除了經濟帶來的壓力,財務困境常常也伴隨著巨大的心理壓力,影響著患者本身及其家庭的整體生活質量。

 

財務毒性會慢慢腐蝕整體生活…

財務毒性可能直接或間接地影響患者的健康結果,因為經濟壓力、身心俱疲,可能限制了我們獲取最佳治療的能力、家庭生活品質。


上面這張圖片展示了財務毒性的概念,描繪了一個家庭被醫療費用和開支壓垮的情景。畫面中有堆積如山的醫療賬單、生活必要的開銷、焦慮的表情,還有象徵財務壓力的破損儲蓄罐、債務通知和空錢包。這些都共同傳達出財務毒性帶來的巨大經濟和心理壓力

 

 

如何避免財務毒性?

避免財務毒性需要從多方面入手,提早做好預防措施,以下提供5大具體面向。

 

1.購買足夠的照護&醫療保險

保險在財務規劃中很重要,如同建築物的地基般,需要穩固能因應人生動盪。不是有即可,更須能符合趨勢,隨著人生階段、家庭責任的不同也需適時調整。

  • 醫療保險:普遍而言民眾都有保險觀念,然而隨著醫療科技日新月異下,以及個人對於醫療品質的要求,務必確保自己和家庭成員擁有充足的醫療保險,涵蓋重大疾病和意外傷害。尤其除了前一陣子很夯的實支實付醫療險的議題外,也請民眾更需重視一次性給付規劃的重要!例如,當發生重大疾病或是癌症時,一次給付金能幫助治療所需的費用外,有時也能在我們需暫別職場的收入補貼,規劃的額度可思考現在治療費用和年收入約3-5倍。例如年收入約60萬者,保額至少要規劃180萬至300萬左右的一次性給付。

  • 照護保險:這類保險可以在因病或意外時導致需要他人照顧的保障。尤其當家中有這樣的案例之時,所需的花費都不斐。

 

2.建立緊急儲備金

建議儲蓄至少3到6個月的生活費用,作為緊急儲備金,以應對突發的醫療費用或其他財務困難。

 

3.財務規劃

與專業的財務規劃師合作,制定長期的財務計劃,包括儲蓄、投資和保險配置。大多數的民眾都認為「我有在做財務規劃啊!」我有買基金,買股票,買房子,也有在存錢,也有規劃保險.然而即使都有佈局了,我們所擔心的問題真的都解決了嗎?如果投資的標的屬性都類似,會不會遇到下檔風險出現,又正逢需要動用資金時,該如何抉擇呢?

又例如,努力多年後,終於存到頭期款買下能為自己和家人有一處安身的窩,然而卻未能評估到未來需開始繳納本息攤還時,需要的現金流量是否足夠呢?更何況高利環境不變時,還款的金額也將慢慢增加。

每一個決定沒有絕對的對和錯,往往都是相對下而產生的不同,能與專業財務顧問來討論,定期檢視和調整財務計劃,確保其能夠應對不斷變化的需求和風險。

 

4.了解醫療費用

在接受治療前,了解相關的醫療費用,詢問醫療機構是否有分期付款計劃或其他經濟援助計劃。研究和比較不同醫療機構的費用,選擇性價比較高的治療方案。即使有保險規劃,因為時空背景的不同,過往給付的啟動模式會有些不同,透過事先了解醫療費用,也能事先了解自身保險能給付的範圍和條件!這也是為何需定期檢視保險規劃的重要性。

 

5.教育和培訓

增強個人和家庭的財務知識,參加財務教育課程或培訓,了解如何有效管理財務和預防財務風險。所謂知識就是力量,透過增加相關財商的知識和觀念,能夠提供有效管理財務和預防財務風險外,也更能容易與財務顧問取得共識。


透過以上5大面向,可以大大降低遭遇財務毒性的風險,保障自己和家庭的經濟安全。

 


小結

期勉自己和每一位朋友們,健康的身心和健康的財務規劃,都是我們所追求的!降低財務毒性的發生,讓我們一起重視和逐步實踐,朝向理想和健康的生活。


本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫黎雅芬合作優化產出。


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【作者】黎雅芬

│證書:CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長:保單健檢、風險管理、退休金規劃

│經歷:國泰人壽

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