作者：黎雅芬
前一陣子參加線上講座，主辦單位提到，國外的調查發現民眾透過與財務顧問的持續接觸得到的幫助很多，排名第一的是「透過顧問，能夠得到財務安定感，也對達成財務目標有信心。」
LIMRA的研究報告《View the full report: 2023 Retirement Investors: Behaviors, Attitudes, and Financial Situations, LIMRA.》提到，財務顧問在協助個人進行「財務盤點」方面的價值顯著。報告強調，財務顧問能幫助投資者全面審視財務狀況，提供專業建議來優化資產配置和管理。此外，與財務顧問合作的人更有可能制定正式的書面財務計劃（FWPs），這種計劃能幫助他們更好地管理退休儲蓄並提高整體財務信心。
數據顯示，有書面財務計劃的投資者，對未來財務狀況的信心，比沒有書面計劃的投資者高出三倍。數據強調「定期進行財務盤點」的重要性。在這過程中，財務顧問能在減少決策中的情緒偏差，提升長期財務穩定性方面發揮關鍵作用。財務顧問的專業支持，讓投資者能更安心地面對未來的財務挑戰。
接下來，將介紹「財務掌握度」。
什麼是財務掌握度？
財務掌握度指的是一個人對其財務狀況的清晰理解和掌控能力。這包括對自己的資產、負債、收入、支出等各方面有全面的了解，並能夠作出明智的財務決策。提高財務掌握度的關鍵在於能夠及時、準確地進行財務盤點，並持續跟蹤和管理自己的財務狀況。如同駕駛人掌握著方向盤般，需要有清晰的思緒和精神力，也需要臨場的反應，隨時關心行駛的路況和搭乘者的身心狀況，以確保自身和乘坐者的行車安全。
3個步驟，提高財務掌握度！
步驟一：財務盤點
這是財務掌握的第一步，把自己和家庭當做一家公司來看待，了解自家公司的經營情況，主要包括以下內容：
資產清單：列出所有的資產，如銀行存款、股票、房地產,保單價值金等。
負債清單：列出所有的負債，如房貸、車貸、信用卡債務等。
收入來源：列出所有的收入來源，如薪資、投資收益、被動收入等。
支出分析：列出日常和固定的支出，如生活費用、保險費、貸款還款等。
步驟二：財務評估
根據盤點結果，評估自己和家庭的財務健康狀況，例如資產負債比、儲蓄率、投資組合風險等。
步驟三：制定計劃
根據財務狀況，制定具體的財務目標和計劃，例如儲蓄目標、投資策略、債務還款計劃等。
生活需要儀式感，做事要有意義感；財務掌握的意義就是讓我們能有幸福感和安定感；當我們能夠掌握和管理自己的財務狀況時，會感到更有控制感和安全感，這種情緒上的穩定感會增加自己的幸福感。清楚了解自己的財務狀況，特別是在面對突發情況時，能夠帶來心理上的安心和穩定感。當我們知道自己有足夠的儲蓄或應急基金時，會更安心面對不確定的未來。
通過提升財務掌握度，你可以更有系統地管理自身的財務，從而實現長期的財務穩定，最終帶來更大的幸福感和安心感。這是一個讓個人在財務生活中更加自信和滿足的過程。
註:可以先行透過自身投保、投資或是貸款的APP系統做了解，至少能知道大致的資產負債現況，後續可以在更細部的針對每一個資金安排再次確認它的效益和功能是否符合財務目的。
有錢有幸福
但超過232萬，幸福有感不等於有錢
幸福和安定都是一種感受，感受人人不同！然而透過根據國外的研究，有關財務掌握度與幸福感之間的關係顯示，累積一定的資產或是收入確實能提升幸福感，但這個效果會在達到某一個資產門檻後趨於平緩。
首先，研究指出年收入達到約 75,000 至 95,000 美元時(匯率以1:31為例，約台幣232 萬至294萬)能顯著提升個人的生活滿意度和情緒幸福感。然而，一旦超過這個收入水平，進一步增加的收入對幸福感的提升效果就開始減弱，甚至可能因為物質慾望增加和社會比較而導致幸福感下降。
累積資產並清楚掌握自己的財務狀況，是提升幸福感的關鍵。當我們能夠明確了解自己的財務健康狀況，並有足夠的資產來應對生活中的不確定性時，我們會感到更有控制感和安全感，這種情緒上的穩定感進而增加幸福感。
然而，當資產累積到一定程度後，僅僅依靠增加財富已不足以顯著提升幸福感。這時，更應該關注其他能夠帶來長期幸福感的因素，例如人際關係、健康、個人成就感、或是能帶給社會的奉獻等。
筆者自己在業務第一線也是不斷提醒自己，挑戰任務是對自己職務的責任表現和期許，透過自身所知所學協助有緣人做好規劃和安排更是一種社會需要的安定力量，透過意義感的期勉，在打拼的過程中更有心靈的滿足！滿足和幸福很好，然而有穩健的財務支撐更能讓我們前行的更安定是吧！
財務盤點的4個注意事項
1.錢流到哪裏（收支概念）
｢錢不是在自己的口袋，就是在別人的口袋｣
｢錢沒有不見，只是變成我們喜歡的樣子｣
這都是我們常聽到的話,筆者手滑按下網購按鍵時,也會用這個洗腦自己！錢沒有不見，只是變成妳喜歡的樣子哈哈！。但首先需要知道自己的錢是如何流動的，到底錢是流向何方！包括收入的來源和支出的去向，這都可以幫助我們識別財務狀況中的漏洞或改善的機會。盤點時可以詳細記錄每一筆收入和支出，並分析支出是否與我們的財務目標一致。
2.良性債還是欲望債（理債理心）
知道錢的流向，有些是固定生活開銷的支出，有些可能是還款支出！不僅要盤點現有的債務，還需要區分是良性債務（如房貸、教育貸款等能帶來長期收益的債務）和欲望債務（如信用卡債務、無謂的消費貸款）。理債的同時也是在梳理自心，心裏所要的到底是需要還是想要呢？尤其網路和社群有玲琅滿目的推播吸引著我們的眼球，能夠全身而退的人筆者認為少之又少！
費創造經濟體的運作要有，然而合宜的消費避免造成過多的債務；尤其是減少或避免欲望債務，才能夠提升財務健康。
3.提高可支配所得（增加收入）
在了解收支後，會發現即使沒有花不該花的費用，還是難以達到財富幸福感，尋找提高可支配所得的方法也是財務盤點的一部分。可支配所得即是扣除掉日常生活等消費性支出後，剩下的可運用資金。尤其物價越來越高的年代，透過提高收入，尋求額外的收入來源、加薪或投資。提高可支配所得有助於更好地達成財務目標，並增加應對突發事件的彈性。
4.理財不只是談投資（財務金三角）
理財不應僅僅關注投資回報，還需全面考慮風險管理、資金流動性和保險保障，這就是所謂的財務金三角。這三者的平衡能夠確保財務狀況的穩定性和持續性，而不僅僅依賴投資來增加財富。關注投資卻也不忘風險管理和保險規劃的重要！須提醒自己有多少責任和負債就需有多少保障，也別輕忽醫療相關保障的重要，一場重大的傷病都有可能快速吃掉辛苦累積的資產，因為我們無法知道人身風險到來之時，投資市場是依然如此美好呢？還是將有黑天鵝的到來。
這四個面向不僅幫助我們全面了解自己的財務狀況，還能夠指導做出更加明智的財務決策，從而實現長期的財務穩定和幸福感。
總結
財務盤點的重要&幸福感
財務盤點不僅是了解自身財務狀況的第一步，更是提升幸福感的關鍵。透過全面掌握資產、負債及收支情況，你能夠更有信心地做出明智的財務決策，減少因財務不確定性引發的焦慮感。這種控制感和安全感直接連結到更高的幸福感。
自己盤點/尋求CFP顧問協助
可以選擇自行進行財務盤點，利用工具和方法來全面了解自己的財務狀況。如果發現盤點過程中有困難，或對自己的財務決策不確定，或是尋求CFP（認證財務規劃顧問）的專業協助是一個明智的選擇。專業顧問能提供客觀的建議和指導，幫助你制定更加有效的財務計劃。
追求財富累積，兼顧身心靈的富足
雖然累積財富是實現財務自由的重要途徑，但在追求財富的同時，也應該關注身心靈的平衡與富足。這包括關注健康、維持良好的人際關係以及追求個人成就感等，這些因素同樣對幸福感至關重要。
綜合來說，財務盤點不僅是實現財務目標的工具，更是提升整體生活品質的基石。透過良好的財務管理和全方位的身心靈照顧，我們能夠實現長期的幸福與安定。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與黎雅芬合作優化產出。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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