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複利不是魔法師,儲蓄才是真功夫:好好儲蓄,讓投資報酬更高更多!

已更新:3月19日



作者:蕭策



「儲蓄」對投資的重要性!

剛開始接觸投資時,往往會專注尋找適合的標的,以及入場的時間點。也就是我們常聽到的選股與擇時,為的就是盡可能的提升投資報酬率,卻鮮少注意到「儲蓄」對「資產成長」的影響力,畢竟比起開源節流提升儲蓄額、儲蓄率,投資報酬率似乎更引人注目,感受上也更為輕鬆,但其實不論是「儲蓄」還是「投資」,在「資產成長」的過程中都扮演了重要的角色。

 

沒有投資,則無法創造資產增值的複利效果。
但沒有儲蓄,我們又哪來的本金投資?

 

接下來讓我們來看幾個關於儲蓄投資的情境,感受一下資產成長的過程! 

 

 

小明與小美的投資差異比較

小明和小美皆是年收百萬的上班族,小明每年投資20萬、小美10萬。同樣進行10年的投資規劃,在儲蓄率、總儲蓄額、投資報酬率不同的情況下,會得到怎麼樣的結果!

 

 

情境1:多拿10萬投資,10年後差多少?

小明每年可以拿出20萬元來進行投資,小美則是10萬元,雖說10年下來,小明筆小美多投入了100萬元,但以資產總額來說,卻比小美多了約159.3萬元(318.75-159.37),也就是說其中有59.3萬元(159.37-100)主要是歸功於小明增加儲蓄率所帶來的資產報酬。


情境2:投資滿100萬就停止,差多少?

小明每年可以拿出20萬元來進行投資,小美則是10萬元,但[總儲蓄額]同樣設為100萬元,當[總儲蓄額]達成後兩人便停止投入資金,因此兩人投入的資金同樣為100萬元,但以資產總額來說,小明比小美多了約37.2萬元(196.65-159.37),也就是說這37.2萬元主要是因為小明提前完成了[總儲蓄額]所產生的資產報酬。


在這個情境中,小美希望能盡可能獲得與小明相近的資產總額,我們透過試算發現,至少須將年化投資報酬率提升至14%。


 

盡早儲蓄,才能更好發揮複利效果

其實不論是情境一還是情境二,都表述了:「盡早儲蓄才能更好發揮複利效果」的現象,情境一透過更高的[總儲蓄額]理所當然帶來了更多的資產成長,而情境二僅僅是提前完成了[總儲蓄額]的目標,對於資產成長同樣也帶來了不小的助益。

 

畢竟說穿了,複利效果的關鍵就是在於時間、本金與報酬率,但若你選擇透過提升投資報酬率以加速資產成長,千萬別忘了你勢必將承擔更高的投資風險,相較起來,儲蓄會是你更能掌握並且累積本金的方式。

 

 

複利效果,需要本金的支撐!

近幾年,來複利效果被頻繁的討論,無非是要強調開始投資的重要性,但若沒有足夠的本金,投資對於我們資產成長的幫助並不大,例如:每月定期定額$3,000、年化報酬率10%,10年後約可累積61.4萬元,坦白說距離大多數的財務目標尚有一段距離,因此在投資前期,將重點放在本金的累積往往才是能有效增加資產的方式,而在投資後期,你才能享受到複利真正爆發性效果。




本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。 ---


【作者】蕭策

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│RFA退休理財規劃顧問

│高齡金融規劃顧問

│經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊,善於個人與家庭進行風險管理,擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。

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