「一次金給付」的保單，必買！保險專家曝：不幸重病，提「錢」就醫，選擇才更多！

作者：孫國城

秋日的陽光灑落在醫院的長廊，映照著來來往往的人群。42歲的李先生，原本是意氣風發的科技公司主管，卻在幾個月前被診斷出罹患癌症。突如其來的噩耗，不僅打亂了原本平靜的生活，更讓他陷入沉重的經濟壓力。高額的醫療費用、標靶藥物、自費檢查...種種開銷，壓得他喘不過氣來。

「如果當初有買一次給付型的保單就好了...」李先生望著窗外，心中充滿了懊悔

。

根據衛福部統計，國人罹患重大傷病的人數逐年攀升，癌症、心血管疾病、腦中風等都位居前列。這些疾病不僅會帶來身體上的痛苦，更可能造成家庭經濟的巨大負擔。

重病就醫，會面臨哪些治療與費用？

現代醫療科技日新月異，重病的治療方式也越來越多元，但相對應的費用也越來越高昂。以癌症為例，除了傳統的手術、化療、放療之外，還有標靶藥物、免疫療法、質子治療、再生療法等新興療法。這些治療方式雖然能提高治癒率和生活品質，但動輒數十萬甚至數百萬的費用，卻讓許多人望而卻步。

• 手術: 傳統手術的費用相對較低，但仍需考慮住院、麻醉、術後照護等費用。以腹腔鏡手術為例，健保給付的範圍包含手術本身、住院費用等，但部分耗材需自費，例如：特殊縫線、止血材料等，費用約數千至數萬元不等。若選擇 達文西手術，由於機器設備和耗材成本較高，需額外自費 10-30萬元 不等，依手術部位和複雜程度而異。

• 化療:使用藥物殺死癌細胞，適用於全身性癌症或癌細胞已經擴散的情況。例如：使用小紅莓 (doxorubicin) 治療乳癌、使用鉑金類藥物 (cisplatin) 治療肺癌等。費用依藥物種類和療程而異，每次治療可能需要數千至數萬元不等。

• 放療:使用高能量射線殺死癌細胞，適用於局部腫瘤，例如：鼻咽癌、子宮頸癌等。費用依照射劑量和次數而異，每次治療可能需要數百至數千元不等。

• 標靶藥物:針對癌細胞特定的基因或蛋白質進行攻擊，副作用較小，但價格昂貴。例如：治療肺癌的 EGFR 抑制劑，一個月的藥費可能高達 10-20 萬元。

• 免疫療法:透過活化自身的免疫系統來对抗癌細胞，例如：免疫檢查點抑制劑、CAR-T 療法等。費用依治療方式和療程而異，CAR-T 療法一個療程可能需要數百萬元。

• 質子治療:精準度高，副作用較少，適用於兒童癌症、腦瘤、頭頸癌、攝護腺癌等，避免傷害周圍重要器官和組織。但費用也相對高昂，一個療程可能需要百萬元以上。

• 再生療法:利用細胞或基因工程技術，修復或替換受損的組織或器官，費用依治療方式和病情而異，例如：幹細胞移植可能需要數十萬至數百萬元。

除了直接的醫療費用之外，還需考慮到其他間接成本，例如：

• 生活開銷: 通常生病期間無法工作，收入勢必會減少，但生活支出的各種開銷仍然存在，甚至是房貸車貸也依然要繳款。

• 照護費用: 住院或出院後都可能需要家人或專業人士照護，會產生額外的費用，萬一是無法恢復的失能狀態，長照的費用也會相當驚人。

• 營養保健: 為了增強體力、提升免疫力，可能會購買營養品或中草藥幫助降低併發症，這些項目都必須要是全自費的，健保是不會補助。

癌症之外，常見重大傷病還有哪些？

在台灣，常見的重大傷病第一名是癌症，以全民健保重大傷病證明的核發統計來看，目前有效的領證數共有105萬張當中，有 48萬張是癌症，高達46%之多。至於其他的重大傷病項目分別是慢性精神病的患者19萬張（18%)、自體免疫性疾病的14萬張（13%）、慢性腎衰竭的9萬張（9%）、其他項目的15萬張（14%）。

從「新申請領證數」觀察，有6 項重大傷病的新領證數就佔 了94%（衛生福利部統計 112 年新申請領證數統計），分別列表如下：

所以，針對這些常見的重大傷病，專家建議請務必要特別優先加強相關的保險規劃，以免面對高額的治療費用時，對自己和家人都是一筆沈重的負擔。

保險的「一次金給付」是什麼？

「一次金給付」是保險公司在符合條件時，一次性賠付一筆約定的金額。一次金給付面對重病的風險，一次給付型的保險可以提供重要的經濟保障，讓病患在治療的過程中，不必為了龐大的醫療費用而煩惱，可以專心接受治療，爭取早日康復。

哪些保險有「一次金給付」？

以下是一些常見的一次給付型保險：

• 癌症險: 確診罹患癌症，即可依癌症的嚴重程度 (初期、輕度、重度) 獲得不同比例的理賠金。

• 重大疾病險: 保障範圍涵蓋常見的重大疾病，例如：癌症、心肌梗塞、腦中風等，確診並符合條件後即可獲得理賠金。

• 特定傷病險: 保障範圍介於重大疾病險和重大傷病險之間，包含一些特定的重大傷病，例如：阿茲海默症、帕金森氏症、紅斑性狼瘡等，確診並符合條件後即可獲得理賠金。

• 重大傷病險: 只要符合健保署公告的重大傷病範圍，即可獲得一次性理賠金。

如何選擇適合自己的重大傷病保險？

市面上的重病保險琳瑯滿目，要如何選擇適合自己的保單呢？以下提供幾個參考方向：

• 保障範圍: 評估自身的需求和預算，選擇保障範圍符合自身需求的保單。

• 理賠條件: 了解不同保單的理賠條件，選擇理賠條件明確、容易申請的保單。

• 保費預算: 根據自身的經濟能力，選擇可以負擔的保費。

• 保險公司：選擇信譽良好、理賠服務佳的保險公司。

一次給付型的保單=面對重病的及時雨

沒有最好的保險，只有最適合的保險！在選擇重疾保險時，除了考量保障內容和保費之外，也建議諮詢專業的保險顧問，根據自身的健康狀況、家族病史、經濟狀況等因素，量身打造適合自己的保障規劃。

一次給付型的保單，就像一把及時雨，能在關鍵時刻提供強而有力的經濟支援，讓您在面對重病時，可以更從容、更有尊嚴地與病魔抗爭。

貼心提醒: 以上保單資訊僅供參考，實際內容以各保險公司保單條款為準。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與孫國城合作優化產出。

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【作者】孫國城

│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、保險管理學會理賠人員資格

│壽險公司處經理 從業30年、壽險公會人身保險業優秀從業人員、現代保險基金會信望愛最佳專業顧問、天下雜誌790期專訪

│專長：保險/退休/傳承/信託

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