十年長照，要花多少錢？

作者：賴惠玲

李奶奶今年82歲，三年前被診斷出失智症。一開始，李奶奶只是偶爾忘記東西放哪裡，家人以為只是年紀大、健忘一點沒放在心上。但病情進展得比想像中的快，她會忘記吃飯、忘記關火，有時半夜起身在家裡徘迴，甚至會獨自出門迷路，讓家人嚇出一身冷汗。

家人原以為「輪流照顧就好」，卻沒想到，日子卻像在打仗一樣，每天都被時間追著跑。媳婦除了要接送小孩上下學、家事要忙，現在還要督促李奶奶按時服藥，陪她復健、做認知訓練；晚上夫妻輪流照顧，怕她夜間起身跌倒。有時李奶奶情緒激動，大家得立刻安撫。長期下來夫妻倆也因長期睡眠不足、壓力累積，家人健康和情緒也都在緊繃狀態。

李奶奶的故事，是台灣許多家庭正在上演的真實日常。

依主計處資料，國人平均餘命為80.77歲，但其中不健康餘命卻高達7.78年。也就是說，許多人生命的最後幾年，都需要不同程度的照護。依衛福部統計，2024年台灣失智症人口已超過35萬人。當龐大的照護需求壓在家庭身上，家屬的疲憊與焦慮，讓每個照護家庭都面臨沉重的心理與經濟壓力。

長照不只是錢的問題，更可能耗盡家庭的時間、健康與心理能量。
而金錢，雖然不是唯一的關鍵，卻是支撐照護品質與家庭喘息的基礎。

長照的4種照顧模式與費用

1. 家人照顧

依統計有6成3是家人照顧，也是目前最普遍的長照型態。這些照顧者多為配偶、子女或媳婦，平均每日照顧時間長達 13 小時以上，照顧年期平均 8-9 年。雖然家人照顧能維持情感連結與熟悉環境，但長期高壓的照顧工作，往往導致照顧者出現「身心耗竭」與「社會孤立」等現象。

優點：

• 長者可留在熟悉的家中，維持生活節奏與安全感。

• 家人最了解長者習慣，照顧方式較貼近需求。

缺點：

• 照顧時間長、負荷重，易導致照顧者身心疲憊與職場中斷。

• 雖有政府喘息服務補助，但申請門檻及時數有限。

2.看護照顧

看護照顧是台灣目前最常見的居家長照方式之一。分為外籍家庭看護或本國籍看護，提供全天候或住家照護服務，協助失能長者的日常生活、飲食、洗澡、移位、服藥與陪伴。根據勞動部與長照業界統計，外籍看護每月約 NT$26,000–32,000（含膳宿），本國籍看護約 NT$45,000–90,000；若為醫院臨時看護，費用每日約 NT$2,600–3,200。

優點：

• 可提供全天候照護，連續性高，能即時應對長者需求。

• 減輕家屬照護壓力，家屬可兼顧工作與生活。

• 外籍看護費用相對可負擔，長期聘僱成本低於機構照護。

• 長者可在熟悉環境中生活，維持安全感與穩定性。

缺點：

• 外籍看護語言、文化差異可能造成溝通不易。

• 本國看護費用較高，人力供應不足、替換率高。

• 需家屬協助監督與管理，部分看護專業度不一。

• 若長者病情惡化或完全失能，單一看護難以應付，仍需醫療或機構支援。

3.送機構式長期照顧

機構式照護提供24小時全天候專業照護，包含醫療管理、復健、餐飲、生活輔助。價格座落在NT$21,000~70000元，雙人房每月費用約 NT$45,000–60,000，單人房可能高達 NT$70,000以上。

優點：

• 全天專業照護，家屬壓力最低。

• 可應對複雜疾病或完全失能的長者。

缺點：

• 成本高昂，對中產階級家庭是一大負擔。

• 長者可能面臨環境適應問題、孤獨感或社交限制。

4.找居家照顧員/照顧服務員來顧

居家照顧是最貼近家庭生活的方式，由專業居家照護人員提供日常協助，如洗澡、穿衣、用藥、陪伴與輕度復健等項目。居家照護政府依照長照等級2-8級，補助金額為NT10,020-36,180，再依社會福利身份別有不同的補助，低收入戶由政府全額補助，中低收戶自負額5%，一般戶自負額16%，依照護時數、項目及被照顧者身體狀況不同而有所差異。通常許多家庭會採補助搭配自費模式，在控制預算與滿足照顧需求間中平衡。

優點：

• 被照顧者在熟悉環境，生活自主性高。

• 可維持家庭互動與情感連結。

• 政府補助可減輕家中經濟負擔。

缺點：

• 家人仍需協助管理、陪伴或協調，壓力不小。

• 若病情加重，居家照護人力不足時可能面臨風險。

10年長照，費用概估460~680萬

在所有照護方式中，家人照顧及居家服務員照護，雖然花費最低，但家人照顧者常需犧牲工作與休息時間，身心壓力極大，薪資成本也難以計算，以主計處統計的每人每月44,300元來看機會成本也是不低。外籍或本國看護是常見選擇，能減輕家屬負擔，若是選擇外籍看護，十年費用約 430萬元以上。

若選擇安養中心或護理機構，照護品質最好，醫療資源也最完整，但十年支出也是四者中最高的，若是以雙人房為主，費用也落在 680 萬元以上。此外，政府長照 2.0 提供日照中心與居家服務員等彈性方案，前者適合生活尚可自理的長者，後者可搭配政策補助使用，雖然有居服員照護，費用看似不貴，但事實是服務的項目無法涵括全天式的照護，仍需輔助家庭照顧者或是外籍看護一同來照應。

整體來看，照護品質與費用往往成正比：越省錢的方式越仰賴家人投入，越高價的方案則換取更穩定的專業照護與安心陪伴。提早規劃與選擇合適的長照模式，才能在有限資源下兼顧照護與家庭平衡。

長期照顧花費大，怎麼辦？

從「政府補助」與「保險規劃」雙管齊下！

在台灣進入超高齡社會後，長照不再只是家庭問題，是國家政策與個人理財都必須正視的挑戰。可以透過政府的長照政策及商業保險的長照給付，兩者相輔相成，才能讓照護體系更加完善。

 1.善用政府長照政策與補助機制

自 2017 年推動 「長照 2.0」 以來，已幫助無數需要長照服務的家庭。政策提供的補助項目包括居家服務、日間照顧、交通接送及喘息服務等，減輕了家屬的部分負擔。

而未來即將上路的 「長照十年計畫 3.0」，預計於 2025 年 9 月啟動第一階段，並於 2026 年全面實施。新版政策將進一步擴大服務對象與補助範圍，提升照護品質，並導入社區整合照顧，讓長者能「在地老化、就近照顧」。

衛福部長照2.0與長照3.0給付重點如下：

2.透過保險商品補足長照缺口

即使有了政府補助，但照顧費用依然龐大，長照的風險也不僅僅只於長者，也可能是疾病或意外造成需要失能照護，建議及早規劃及分散風險，分散未來高額的照護支出。

在選保單時可優先考量「失能給付金」與「每年或每月定期給付」型商品，確保在長期照護階段仍有穩定現金流，可以支應未來的開銷，提前準備才能在需要時，有資金有尊嚴，不造成家人的負擔。在挑選產品有幾個重點可以參考：

理想的長照規劃不應依賴單一制度。可以採取「政府補助打底＋保險補位」的雙軌策略，這樣的組合能有效降低財務風險與家庭壓力。

「用制度支撐生活，用保險維繫尊嚴。」這是面對長照時最務實的思維。

長照十年不艱辛：善用政策＋保險規劃

李奶奶的故事是長照家庭的縮影，提醒我們，長照是每個家庭都可能面對的生活課題。隨著台灣進入超高齡社會，長照需求只會持續增加。可以重視的重點有：

• 及早規劃財務：了解各種長照模式與實際成本，預先安排資金與保險。

• 善用政府與保險資源：結合政府長照政策補助與民間保險，減輕家庭壓力。

• 重視家屬心理健康：長照過程不僅照顧家人，更重要也需照顧自己。

• 社會與家庭共同承擔：長照是全民議題，社區資源、志工與政策支援同樣重要。

唯有提早準備，靈活運用政府政策並結合保險規劃，才能讓所愛的家人不再被照護責任壓垮。

長照的十年，也許漫長，也許艱辛，唯有自己提前準備最踏實，當真正長照來臨時家人彼此分擔、共同面對，長照的十年也能找到屬於家的平衡與安定。

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【作者】賴惠玲

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照

│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊

│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃

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