買再多保險也沒用？對照十大死因，3大方向才是真保障

作者：賴惠玲

阿文今年才48 歲，是公司部門的主管，平常看起來身體硬朗，沒想到有一天突然身體不適，覺得半邊身體發麻、口齒不清，被同事緊急送醫後，確診是急性腦中風。雖然搶救成功，但後續需要漫長的復健，家人也必須輪流照顧。

阿文說：「最難的不是中風當下，而是『活下來之後，怎麼生活下去』。」

另一位 45 歲的李小姐，平常生活習慣良好，卻在一次健康檢查中被診斷為乳癌。雖然健保給付了大部分住院與手術費用，但醫師建議的標靶藥物，每個月自費要超過十萬元。李小姐很無奈的說：「在面對疾病的同時，除了身體上的痛苦，還有龐大醫藥費的經濟壓力，真是身心俱疲。」

這兩個故事，正好反映出國人健康風險的兩大樣貌──突發型急症（如心肌梗塞、中風）與長期抗戰型疾病（如癌症）。

根據衛福部2024年公布的國人前十大死因統計，癌症已連續43年穩居首位，其他包括心臟病、腦血管疾病（如中風）、糖尿病、高血壓、肺炎、慢性下呼吸道疾病、意外事故、腎病與自殺等死因。這十大死因，約占國人總死亡數的七成以上。

這些數字不是冷冰冰的統計，而是真實發生在我們周遭的風險。

面對十大死因高風險，該準備哪些保險？

許多人買保險的第一反應是「有買就好」，卻未真正檢視自己的風險所需承擔的責任也未檢視保險內容。該買哪些保險，才能買得正確、買得實在，並且在需要時真的安心？

當真正的疾病或意外發生時，才會發現：

• 保額太低，根本不夠付醫療費或家用。

• 保單內容跟自己面臨的風險不相符，該賠的沒賠。

• 保險分散買了一堆，但缺口仍然存在。

  
  

所以，買保險的關鍵不是「有沒有買」，而是「買對了沒有」。需要先釐清：

• 自己要承擔的風險有哪些（醫療費、收入中斷、長期照護、家庭責任）。

• 每種保險的基本功能與給付方式（一次給付、日額給付及實支實付）。

• 在有限的預算下，如何把錢花刀口，花在最需要的保障上。

換句話說，真正的安心不是靠「張數」，而是靠「對應風險的完整性」。只要把險種與風險對上號，你的保險才是真的發揮作用。

對照十大死因，3大方向才是真保障

10大死因的風險縮影

國人前十大死因，提供我們一個風險的參考地圖。雖未必要每一項都對應保險，但至少應從中看見自己的脆弱點：

• 有家族病史嗎？

• 自己是主要經濟來源嗎？

• 若無法工作三個月，家庭是否能撐得住？

• 若失能或臥床，需要誰來照顧你？

  
  

這些問題，值得每個人靜下心來思考。保險的本質，是讓我們在風險來臨時，是用來解決問題的，面對家庭經濟或醫藥費時不至於一夕崩盤。

依據衛福部的最新統計，這些疾病與意外傷害，共同構成了台灣人十大死因。這份榜單其實就是我們生活中最真實的風險縮影。

仔細觀察，可以發現死因大致分成三類：

1.慢性疾病建議購買癌症、醫療、重大疾病險

【慢性疾病】癌症、高血壓、糖尿病併發症、慢性下呼吸道疾病

癌症多年蟬聯死因榜首，尤其肺癌、肝癌、大腸癌、乳癌、口腔癌等，每年奪走數萬條性命。其後續治療動輒數十萬、甚至上百萬，健保未必全額支付。

糖尿病與高血壓則是慢性疾病，雖然本身不致命，卻容易引發腎衰竭、中風、視網膜病變等併發症，拖垮身體與經濟，往往伴隨長期治療與高額醫療費。

建議對應保險配置：

• 癌症險（含實支與療程給付）

• 醫療險（住院日額＋實支＋手術）

• 重大疾病險（一次性補償）

2.突發疾病建議購買重大疾病、失能、長照、實支醫療

【突發疾病】心臟病、腦中風、肺炎

心肌梗塞與腦中風來得突然，一旦發作就可能造成永久性失能。雖然現代醫療能降低死亡率，但存活後的復健與生活照護，常常拖累家庭。許多人只買醫療險，卻忽略了可能無法繼續工作，或需要長期照顧的漫長階段，而保障缺口，讓家庭背負更沉重的財務壓力。

此外，肺炎同樣是近年在十大死因中逐漸上升的威脅。雖然多數人認為肺炎只是「可治癒」，但對於長者、慢性病患者或免疫力較低的人來說，肺炎可能迅速惡化，導致住進加護病房，甚至引發敗血症或呼吸衰竭。治療過程常伴隨高額醫療支出與長時間康復期，也容易造成家庭經濟與照護上的沉重負擔。

建議對應保險配置：

• 重大疾病險（中風、心肌梗塞列入保障）

• 失能險（依照失能等級給付）

• 長照險（可分期給付、補助家庭照護成本）

• 實支醫療險（含住院、手術、自費醫療）

3.突發意外建議購買意外險、壽險、實支醫療、長照險

【突發意外】意外事故傷害

意外事故依舊是年輕族群常見的死因之一，無論是交通事故、工地意外，甚至跌倒造成的骨折，都可能在一瞬間奪走生命或造成嚴重傷殘。一旦事故發生，家庭若突然失去主要經濟支柱，不僅情感上難以承受，財務上更可能瞬間陷入困境。

建議對應保險配置：

• 意外險（含醫療與失能）

• 壽險（保障家庭財務穩定）

• 實支醫療險（應對長期治療與住院）

• 長照／失能險（萬一後遺症造成生活無法自理）

打造專屬於自己的風險防護網

保險不是越多越好，也不是越便宜越好，而是要買「對的險」、「合理的保額」、「符合風險輪廓的保障」。真正的關鍵在於：你有沒有針對自己的健康風險、家庭責任與財務壓力，建立一個量身打造的安全網。

現階段民眾可以先檢視自己的保障範圍與額度，並善用工具與平台，避免重複投保或保障斷層：

• 壽險公會的保險存摺APP：隨時查看自己名下所有保單與投保狀況。

• 保險公司系統或業務協助：需分別整合各家公司保單內容。

  
  

最重要的是，保險並非「買了就好」，而是需要定期檢視、隨人生階段調整。透過專業顧問的協助，重新評估自身風險輪廓，才能確保保障真正到位。

最後的提醒：別等到疾病或意外來臨，才發現保單買錯、保額不足。那時候，再多的後悔也無法挽回。真正的安心，是提前做好準備，讓未來的不確定性不再成為家庭的負擔。

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【作者】賴惠玲

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照

│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊

│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃

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