靠政府、靠小孩、靠存錢？台灣人常見的3大退休迷思！

 作者：傅丞瀚

「欸，你有想過退休後要過什麼樣的生活嗎？」

這句話，年輕時聽起來總覺得離自己很遙遠，但一轉眼，我們都到了會被問這個問題的年紀。

有些人會笑著說：「到時候再說啦，船到橋頭自然直。」

也有人說：「現在房貸還沒繳完，哪有空想退休？」

但現實往往比想像中殘酷，當我們離開職場，薪水不再固定進帳時，才發現：「安穩的生活不是天上掉下來的， 而是靠提早準備換來的。 」

退休，不只是休息，也是另一段長達20~30年的財務挑戰。而這場挑戰，其實從我們領到第一份薪水的那天，就已經開始了。

今天的退休金，養不起明天的你

根據內政部統計，台灣人平均壽命已達 80.2 歲，男性 76.9 歲、女性 83.7 歲。若 65 歲退休，平均仍有 15～20 年以上 的生活要過。

目前退休族群的主要收入來源為勞保與勞退。勞保年金平均月領約 1.9 萬元，勞退新制約 6 千元（多數人選擇一次領），合計約 2.5 萬元／人。

根據主計總處資料，高齡家庭平均每月支出約 5 萬元，但這項支出僅包含日常開銷，未計算重大醫療、長照、旅遊等非經常性支出。若加上這些潛在費用，實際開銷會超過 6～7 萬元。

更重要的是，這些數據反映的是「現在的退休族群」，他們活在低通膨、制度穩定、利率較高的年代。而 20 年後的我們，恐怕要面對勞保改革、報酬率下滑與物價上漲的現實。

 而勞保與勞退的給付卻未必跟著上漲。當支出逐年上升、退休金可能原地踏步，那條看不見的「財務缺口」就會越拉越開。

退休的三大錯覺：靠政府、靠小孩、靠存錢

錯覺1：「政府會養我」： 那是上一代的安全感

勞保基金財務吃緊，依勞動部預估，若不改革，最快在2031年破產。未來不排除延後請領或降低給付。

勞退新制報酬率受市場波動影響，也可能讓實領金額縮水。今天的「月領兩萬多」，在我們這一代可能只剩下一半。

錯覺2：「孩子會養我」

但他們要先養自己高房價、低薪資與育兒開銷，使得新世代已經自顧不暇，少子化更讓一位子女要平均負擔兩個以上長輩，「養兒防老」的時代已經過去了。

錯覺3：「錢放著也夠用」—別忘了通膨會偷走你的購買力

每年 2% 的通膨看似不多，卻會讓你的購買力在10年內縮水2成。現在5萬元的消費力，因為通膨的增長，10年後只會剩下4.1萬的消費力。如果資金只是放在銀行，等於讓時間慢慢吃掉你的未來。

主動規劃：讓時間與金錢，站在你這邊

面對通膨、低報酬與制度下修，退休金規劃不能再佛系，而要主動出擊。

1.釐清現狀

先算清楚，自己有多少底氣盤點自己的財務現況，把所有資產攤開來看，包含 存款、投資、保險與退休金…等。列出目前手上有多少現金、每月能產生多少現金流，以及有哪些保險保障。

勞工退休金可上勞保局網站試算：https://www.bli.gov.tw/0109187.html 

特別要注意的是，醫療保障也屬於退休財務的一部分。因為如果未來生病時，這些醫療支出沒有由保險轉嫁給保險公司，就會直接從退休金裡支出。了解保障內容，可以避免老後因醫療支出而被迫動用生活資金。

2.設定目標

退休的生活藍圖你希望退休後每月能花多少？想環遊世界、陪伴家人，還是安靜過日子？當退休生活能具體化，數字就會變得清楚。再扣除現有資產與可領的年金，就能知道目前與理想退休之間的缺口。

假設距離退休還有 20 年，希望退休後每月能有 5 萬元 的生活費，並預期退休生活持續 20 年。考量每年 2% 的通膨率，20 年後要維持同樣生活水準，整體退休資金需求約 1,475 萬元。

再扣除勞保與勞退年金每月約 2.5 萬元，退休當下仍需準備約 875 萬元 的資金，才能確保生活品質不被通膨吃掉。

3.善用工具：讓錢在時間裡長大

要補足退休金的缺口，光靠儲蓄遠遠不夠，關鍵在於善用各種理財工具，讓資金在時間的複利中為你工作。

若預期投資報酬率 5%(年)，只要從現在起 每月投入約 21,000 元，20 年後即可累積出足以填補 875 萬元 缺口的退休資金。

工具的選擇沒有「最好」，只有「適合」

• 健康保險：轉嫁醫療、長照與失能等風險，避免意外開銷吃掉退休金。

• 基金與 ETF：長期抗通膨、累積報酬，打造成長動能。

• 年金險：穩定現金流，確保「活多久、領多久」。

把這些工具組合起來，打造一套能在任何經濟環境下穩定運作的現金流系統，讓錢替你加班、讓時間成為你的盟友。

退休不是等來的，是規劃出來的

退休從來不是一場突如其來的考驗，而是一場漫長的準備。有人選擇順其自然，把希望交給政府或孩子；也有人選擇主動出擊，把未來交還自己。

真正的差別，不在於你有多少錢，而在於你願不願意為未來的自己，提早做出決定。

真正的安心，不是等來的，而是親手規劃出來的。今天的選擇，將決定未來的底氣。

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【作者】傅丞瀚

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：資產傳承、稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析

│經歷：保險業14年

│LINE聯繫：傅丞瀚