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複利人生：如何把普發1萬，變成未來234萬的教育金？

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作者：賴惠玲


政府普發一萬元，你怎麼用呢？


身為父母的我們，通常會怎麼處理這筆錢？有人拿去買孩子的奶粉尿布，視為生活補貼；有人帶全家吃一頓大餐，享受當下的快樂；也有人將這筆錢存進孩子的銀行帳戶，看著存摺數字微幅增加。


然而，你是否想過：一萬元可以做投資嗎？


如果我們將時間軸拉長，往回走18年前。假設在2007年左右，並沒有把孩子收到的紅包或津貼花掉，而是替他買入了追蹤大盤的 ETF，這18年間，經歷了2008年金融海嘯、2020 年新冠疫情熔斷、2025關稅貿易戰，究竟這筆錢現在是漲是跌呢？


  • 當年，單筆投入1萬，現在會翻3~4倍。

  • 如果當年開始每個月投入5千，現在會是234萬。

 

如果時間能替孩子工作，那麼複利就是最有力量的推手。

與其讓一萬元在生活中悄悄花掉，不如把它變成孩子的「時間紅利」。18 年前的一個選擇，或許就是今天資產翻倍的開始。

 

 

從「紅包思維」到「投資思維」

還記得小時候，過年收到的紅包，媽媽都是說：我幫你保管！然後就收起來變家裡的國安基金，可能是用於生活開支或是學雜費、補習費等相關費用，也是大多數的父母處理孩子財富的方式。

但如果換個方式，把孩子的紅包視為「原始資本」，搭配定期定額，或是不定期不定額的方式投入一檔長期穩健ETF，成果就完全不一樣。

 

紅包思維（花掉） → 投資思維（增加）

  • 紅包是一次性的

  • 投資會在未來持續增加

  • 紅包只能用一次

  • 投資可以循環、滾動、升值

 

孩子不需要從小就懂投資，但父母替他們做的每一個決定，都會變成未來的底氣。尤其 ETF 本身就具備分散、簡單、透明的特性，非常適合作為孩子人生第一筆投資。

 

 

18年前投入美股 ETF，現在變多少？

讓我們用數據說話。如果 18 年前（約 2006-2007 年），替孩子買入了美股最具代表性的 ETF，現在的報酬率如何？

 

1. 單筆投入的1萬，現在翻3~4倍

假設在 2007 年初，單筆投入 10,000 美元（約 30 萬台幣）到SPY，並且設定「股息再投入」。 即便中間經歷了 2008 年的金融海嘯，以及 2020年疫情崩盤、2025年關稅貿易戰，截至 2025年11月，這筆錢的總價值將成長至約39386美元左右。這意味著，資產翻了3倍至 4 倍。這就是長期持有大盤的威力。

 

2.定期定額5千，現在變234萬

大多數家庭可能無法一次拿出大筆資金，但每年過年幫孩子存下紅包是做得到的。 假設策略如下：

  • 起始資金：0 元

  • 每年投入：NT$ 60,000（每月存 5,000，或每年紅包壓歲錢總和）

  • 投資標的：美股大盤 ETF (如SPY、VOO) 或 台股ETF (如 0050)

  • 投資時間：18 年


越早開始，複利效應越驚人。下表以「每年投入 60,000 元 (每月 5,000)」且假設年化報酬率 8% 為例，計算孩子18歲時的資產差異。在孩子18歲成年的那一天，這個帳戶裡將擁有 234萬左右。但本金只有108萬，剩下的126萬，全部都是「市場送給孩子的禮物」。

 

 

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幫小孩投資，ETF該怎麼選？怎麼買？

知道原理後，最重要的是「執行」。市面上 ETF 琳瑯滿目，該怎麼選？

對於孩子的教育基金，我們不需要去賭哪一個產業會紅，因為 18 年後的熱門產業現在可能根本不存在。

最好的策略是：「買下整個市場」。

 

美股 ETF怎麼挑？

  1. VOO (Vanguard S&P 500 ETF)：內扣費用極低 (0.03%)，追蹤美國前 500 大企業。適合想跟隨美國國力成長的父母。

  2. VT (Vanguard Total World Stock ETF)：買下全世界。分散到美國、歐洲、新興市場。風險更分散，但報酬率通常略低於純美股。

  3. SPY：歷史最悠久，流動性最好，但內扣費用略高 (0.09%)。

 

台股 ETF怎麼挑？

  • 0050 (元大台灣50) / 006208 (富邦台50)：都是追蹤台灣市值前 50 大公司。

 

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小孩已經國高中了，還來的及投資嗎？

很多爸媽會問

「我之前都沒替孩子存，現在開始會不會太晚？」

「我的孩子已經國二了，現在才開始是不是太晚了？」


答案是：當然可以！永遠不嫌晚。

 

如果今天孩子已經 12 或 15 歲：

  • 你仍然可以建立「財商教育」

  • 仍然可以幫他準備「第一筆本金」

更重要的是：孩子會看到你的行動，記住金錢可以透過時間放大。爸媽今天開始，就是孩子未來的起點。

 

 

複利人生：不只是報酬，是給孩子的時間禮物

今天回頭看，這筆小小的投資，很可能已經長成一筆足以當教育基金、甚至是人生第一桶金的資產。從小開始的複利，不只是金錢的增長，而是父母提前替孩子種下「時間紅利」。與其羨慕別人的起跑點，不如替孩子打造一個「會自己長大的資產」。


給孩子最好的成年禮，不是現金，而是「時間」，複利不只是概念，也是最實際、最長遠、最有力量的教育方式。


普發的一萬元，不只是一筆錢，也是一個機會。

  1. 設定固定每年投資金額

  2. 挑選一至兩檔長期 ETF

  3. 保持紀律、不要中途放棄

  4. 把複利留給時間，把未來留給孩子


現在開始，比完美開始更加重要。

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【作者】賴惠玲

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照

│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊

│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃

│LINE聯繫：賴惠玲

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