2025年結束前，先把投資想清楚：CFP理財顧問的年度檢核表
- 理財好聲音
- 5小时前
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作者：黃韋欽Wallace
週五晚上，你闔上手機，群組裡一片「早知道就 All in」的感嘆。你心裡明白：一年過去，真正讓資產成長的，不是幾次衝動的「賺到」，而是那些波動來時你選擇「不亂動」的時刻。
先用一句話定錨這一年：「賺到不算數，能留下來的才是你的。」
接下來，用最貼近生活的語言，帶你一次掌握 2025 年最值得帶進 2026 年的「9個投資觀念」。這不是什麼華麗技巧，而是你能立刻採取的行動。
1｜留下來比賺到重要：報酬來自市場，成果來自行為
市場會給機會，你的任務，是把口袋縫好。
大盤長期向上是歷史事實，但人性卻容易犯錯。能不能讓報酬真正留在帳上，取決於你是否有一套「事先寫好的規則」：
哪些情況不加碼？
哪些時候不賣出？
哪些狀況該暫停操作？
投資不是拼反應速度，而是比誰能守得住。
2｜先補水管，再談水塔：堵住成本、稅與過度操作的漏洞
先把水管補好，才談擴水塔。你看不見的地方，最容易偷走你的年化報酬率。
成本：手續費、內扣費用、交易滑價（買賣價差）這些「無聲稅」，會默默蠶食獲利。
稅負：殖利率再高，若稅後收益不佳，也只是看起來甜。
錯誤槓桿與頻繁交易：當沖、融資、貸款入場，回檔時最先崩潰的不是帳面，而是睡眠品質。
先把漏水的水管補好，才談儲水塔要多大。
3｜複利三旋鈕：本金 × 時間 × 穩定報酬率
想像你眼前有三個旋鈕：
本金轉大：投資起點愈早愈好。
報酬率穩定：不求極速，追穩不追高。
時間拉長：讓小坡變成長坡。
複利從來不是數學問題，而是紀律與時間的勝利。
最實際的做法，就是從每月固定扣款開始，把今天的小錢，變成未來的大坡。
4｜讓機器取代情緒：自動化流程保你不慌不亂
如果每次下單都要和情緒拔河，久了你一定輸。
設定「領薪隔天自動扣款」
股息自動再投入
設定再平衡提醒（例如每年一次，或資產偏離超過 5～10% 即調整）
你所做的每一項自動化，都是替未來的自己築一道防線：少一次猶豫，就多一次留下來的機會。5｜買市場，不猜明牌：市值型 ETF 打底最安心
指數投資的精髓，是「買整個市場」，而不是押在某位明星球員身上。
市值型 ETF 有一個內建的優點：資金自然流向強者，表現差的公司權重會被稀釋，等於自動換血。對大多數人來說，這種設計遠比選股更符合人性：少判斷、少情緒、多分散、低成本。
例子：
台股可用 0050、006208 為核心
美股／全球市場：可考慮 SPY、VT
細節可依平台與手續費條件調整
6｜不預測市場，只寫好規則
沒人能準確猜頂底，與其拼猜測，不如靠紀律贏。
定期投入：每月一筆，不與情緒談判。
定期再平衡：每年一次，或資產偏離 5～10% 時調整回原始配置。
給自己寫個決策筆記，只需要兩句話：「為何買？」「何時檢視？」
遇到市場波動，翻筆記比刷報價有用多了。
7｜簡化策略，才是大師精神
真正的高手，策略都寫得很短，然後重複十年如一日。
巴菲特的家族資產配置是什麼？答案不是他挑的神股，而是「寬基指數 ETF＋短債」。
為什麼？因為他知道：對絕大多數人來說，能執行的簡單策略，才是真正高勝率。
醒句留給自己：聰明，就是少犯錯。
8｜FIRE 白話版：25×年花費＋2～3年現金墊
想退休？先問「如果明天不上班，我能活多久？」
基本估算：如果你每年需要X元生活，則你需要約25×X的投資資產(即4%提領率)
現金流驗證線：投資資產 × 4% ≥ 年花費
安全墊驗證線：準備 2～3 年生活費的現金／短債，熊市時不必賤賣股票。
4% 不是保證，只是參考。請依據通膨、稅務與配置動態微調。
9｜資產配置3桶理論：先顧肚子，再談成長
與其一桶資產全部冒險，不如分三桶管理風險：
日常桶：6～12 個月生活費的現金／活存，讓你睡得著。
防禦桶：短債、投資級債或定存，備用金（學費／醫療）。
成長桶：市值型 ETF，用時間去放大。
比例沒有標準答案，能睡得著，就是對你最好的答案。
今晚就能做的 4 件事（從觀念變成行動）
開立一個專屬投資帳戶，與日常收支分流
算出你一年的花費，並列出「25 倍資產目標」
在平台設定：股息自動再投入、再平衡提醒
安排一場家族財務會議：保單、遺囑、受益人、資產清單，一次說清楚
最後提醒
「把複雜留給市場，把簡單留給自己。」
2026 年可能更波動，但你可以比 2025 更有紀律。你準備好先轉哪一個旋鈕了嗎？
歡迎留言分享，也把這篇文章轉發給那個還在糾結「要不要買進」的朋友。
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【作者】黃韋欽Wallace
│證書：台灣及中國大陸CFP
│經歷：台灣、中國⼤陸、香港及越南等⾦融機構從業經歷24年，曾任職租賃公司，商業銀行，私人銀行及私募基金等。 現任職證券公司分公司負責人。
│專長：熟悉租賃融資，貿易融資，財富管理及投資管理等領域。
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