存錢真的安全嗎？利率1.8%追不上通膨3%，讓錢一直一直變薄...

作者：林毓琇CFP

你有沒有發現一件怪事？薪水明明沒變，但冰箱卻越來越空。去一次轉角的全聯，總覺得一樣的錢，好像能買的東西越來越少，東西變貴了，而且不是一點點。

很多人以為這只是「偶爾漲一下下」，但真相會讓你背脊發麻：我們正走進一個東西越來越貴的世界，而且不回頭。

不是短期、不是一年，而是一種長期的「常態」。你的錢不會一夕蒸發，就像冬天的棉被，不知被誰悄悄偷走裡面的棉料，摸起來還是棉被，可是一直變薄了。你買的東西也正是如此。

問題來了：在這樣什麼都變貴世界裡：生活品質怎麼被擠壓？誰會最先受到衝擊？更重要的是：你該怎麼讓自己的錢不再變薄？

東西變貴影響：隱形小偷，最可怕

民眾容易變得更窮

生活成本一直提高，而薪資增加根本就追不上物價，餐飲、交通費、教育費，全都悄悄往上漲。本來 1,000 元能買到的，明年可能只能買8成。企業面臨成本壓力，也不可能無止境調薪。

結果是：薪水跟不上物價，苞水縮水，你其實是越來越窮。

用力存錢卻變窮：利率1.8%趕不上物價的14%

銀行利率偏低、物價卻提高，放在帳戶裡的錢，看似安全，實際上每天都在「慢性衰弱」。想想看，假設去年把10萬元放在銀行定存，利率1.8％。

一年過去後，帳戶變成：101,800元（利息1,800元），看起來錢好像多了，對吧？但我們看看台灣的實際物價，咖啡去年一杯70元，今年變成80元，看起來只有漲10元，漲幅可是約14.3％。

本來去年10萬元能買1,428杯拿鐵，今年101,800只能買1,272杯，足足少了156杯咖啡。

東西變貴（通膨），能買的東西變少（實質購買力下降）。

你也許認為「存錢很安全」，錯了！這錢就像慢慢漏氣的氣球，能發揮的作用愈來愈小。

6%報酬率，也被3%通膨吃掉一半…

投資績效6％，但通膨3％，你真正的購買力只剩3％。

假設你今年投資100萬，報酬率 6％，一年後開心看到帳戶變成：106萬，看起來是不是很不錯？「有賺錢，安心！」

但別急，我們若把通膨放進來看看，所有東西都變貴了3％，那實際上，你真正只有增加3％的資產，6％－3%＝3％，報酬率馬上被砍了一半，好像變化不大。投資是沒有虧錢，但你的生活變貴了，這才是真虧。

為什麼物價「一直一直變貴」？

人口老化。政府財政支出仍高，各國政府債務高漲。都是隱形小偷（東西變貴）形成的原因。

人口老化：能工作的人變少，全世界都在變貴

少子化的影響，勞動力就變少，加上人口老化，造成薪資自然變高，再加上醫療、照護、社會福利都成本大幅增加。

所以，提高東西價格才能維持正常獲利。

少子化，人口老化，造成勞動力減少，就會推動物價高漲。

政府支出停不下來

政府的基礎建設花費、社會福利增加、軍事的支出，這些都讓各國的長期債務高到驚人。而通膨，就能讓政府的稅收，再多收一些，對政府來說，能夠每年微幅讓物價變高是好事。

讓東西的價格每年緩漲，這也是政府默默支持的目標。

該怎麼讓自己的錢不再變薄？

好消息是：雖然通膨讓我們的錢變弱，但我們並不是毫無抵抗力。需要的不是只是對抗通膨本身，而是要想辦法來讓自己的財務能力變厚。

那就是讓收入增加，讓支出減少。

想讓你的財務更扎實，我整理了「3個能提高收入的方式」和「1個讓支出更有效率的小調整」，幫你把錢包慢慢給養厚。

增加收入1：資產配置

不讓資產全只是存款，資產配置，是對抗通膨不確定性的有效武器，可選擇以下投資，做好分散規劃：

• 股票或ETF：讓長期回報能跑贏通膨

• 債券：擁有穩定現金流

• 實質資產：如房地產投資、黃金等具抗通膨特性

規劃適合自己的資產配置，不要全放存款。長期分散配置，經過時間複利，來獲得長期可觀報酬。

增加收入2：創造不只一個收入

不要只有一個現金收入。增加多個收入可以抵抗物價上漲的壓力，如果收入只有薪水，那會很單薄。可以多增加不同收入，讓自己更多現金來源。

• 配息型的ETF／股息成長股

• 債券：穩定現金流

• 能有租金資產（店面出租，房子出租）

• 其它專長的斜槓收入

通膨變高，固定薪水會受傷；但能有更多的現金流資產，會像擁有「自動調整」的能力，越久、越不怕。

增加收入3：提昇自己的能力

想讓自己的薪水增加，最快的方法，就是提升自己的能力，當你的技能變強，能創造的價值提高，市場自然願意為你付出更高的價格。

專業越深，議價能力越高。

在通膨的時代，錢會變薄，但能力會變厚。

投資自己，是永遠不會被通膨吃掉的資產，也是提升收入最踏實的道路。

減少支出：理財調整

精準算出自己的每筆花費，規劃支出。

不是省，而是更為精準化花費，也不是要你去剪掉 Netflix、去掉咖啡、或偶爾的聚餐，人生也不能太苦吧？

而是認真去算出自己的支出，讓支出花在值得的地方。

例如：你不需要戒掉咖啡，只要知道自己每天120元的咖啡，一個月就是3,600元，但如果你改成平日只喝超商，週末再喝精品咖啡，同樣享受，可把花費從3,600壓到2,200；或是你改為每天自己泡咖啡，每周末再喝精品咖啡，壓縮下來的錢，改拿去充實自己，也很有價值。

不是變辛苦，而是把每一筆支出，花在真正帶來價值的地方。

可以這麼做：

• 把固定支出重新檢視一次，並計帳

• 減少無效或重覆的保單

• 避免高利率分期

• 改成預算制支出，以免不小心花費過高

  
  

一個家庭的財務支出規劃，不用靠忍耐，而是靠「精準花費」。

只要從這4個方法裡，先選1個開始，確實把它做好，你的財務就會開始變厚。當口袋變得更有力量，通膨就不再是壓力，而是你能從從容容跨過的浪花～

錢變薄的世界裡，讓財務能力變厚

仔細思考，世界已經不會再回到過去那種低物價的安穩時代，能夠真正決定財務安全的，不是環境，而是你對財務的態度。

在一個錢會變薄的世界裡，你的思維必須變強，決策要變穩，改變行動要變快。

能懂大環境趨勢、穩得策略，並會調整，這才是變貴時代的解決方法。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富