畢業了、換新工作，都別忘了「更新職業」：避免理賠打折的關鍵一步

作者：林品鋆CFP

有一個朋友打電話來請教我：「為什麼她朋友的理賠被打折了？」

我問她，朋友從事什麼工作呢？她說他朋友在開貨車！用自己的車幫忙載貨！

我看了當事人保單告知上的職業，原來他的保單是在唸書的時候爸媽幫忙投保的，後來進入職場後也和業務員失去聯絡，所以沒有再做任何保單的變動！

想當然了，從一位單純念書的學生，變成為一位職業駕駛後，也沒有通知保險公司。造成保險公司的承保風險不一樣，保費也沒有調整，當然理賠的時候，就被打折了！

職業類別對保險公司為什麼很重要？

買保險就是要轉移風險，當我們的風險要移轉給保險之前，保險公司會對被保險人的狀況，進行評估核算保費。除了大家熟知的身體狀況告知，職業也是評估的其中一項。

哪些高風險職業保費會變貴？甚至不能買？

高風險職業，顧名思義就是工作風險比一般人高，不僅僅是意外險保費比較貴，甚至一般的壽險或醫療險，都要加費！

因為他們工作上的意外事故頻率，高於一般人，死亡率也比較高。

高風險職業有哪些？

譬如飛行員、空姐、聯結車駕駛、港口引水人、特技演員等等，都是屬於高風險職業。

職業類別等級

在意外相關保險上分為六級，一級保費最低，六級保費最高，再來就是拒保。

學生家庭主婦文書內勤等都被歸類為一級，業務員和娃娃車司機為二級，但是貨車駕駛就因為貨車類型有分三級和四級不等，工程卡車司機為五級，砂石車貨櫃聯結車就要歸類為五級，所以保險公司對不同的職業，會依該行業的特性做不一樣的風險評估。

如果在醫療險和壽險上就以增加保費為要求，當然，當被保險人職業異動時，風險降低時保費也會跟著調降，這是必然的！

為什麼換工作，一定要通知保險公司呢？

因為職業變動的時候有可能造成保險公司的風險承擔變高，有些產品的保費會增加，甚至不予承保！

何時通知？當然在換工作之前通知，或是知道得當下通知。

舉例：譬如念書的時候是學生，可是畢業後求職，可能從事高空、海上工作、進入現在最夯的晶圓廠無塵室，或是強調自由的外送員。都要通知保險公司！

換工作沒通知保險公司，會怎樣嗎？

這就會影響保險公司對被保險人發生事故後的損失承擔，當沒有做職業變動告知影響保險公司的收費評估，當然要對理賠金額依保費比例打折，甚至拒賠了。

怎麼修改我的職業類別？

如果要修改職業類別，最簡單的方法就是致電080，通知保單所屬的保險公司做變更。

怎麼確定保單上的職業敘述對不對？

最好的方法，就是看清楚業務員在告知項目上是如何敘述的，也可以詢問業務員填寫職業代號的意義，對工作內容上的告知越清楚越好。

譬如來詢問我的朋友這個案例，他是自營車職業駕駛！當初業務員在保單上只敘述他是自營商負責人，但是，並沒有說明他也是開自己的大貨車的職業駕駛，這就有說明不確實的問題了！

畢業、換工作，一定要做的「職業變動」

最後，提醒大家：如果畢業、或是有換工作，也就是保險術語講到的「職業變動」時，都要主動跟保險公司更新職業類別。才能確保保障跟得上你的生活，不會關鍵時刻掉鏈子。

也可以思考下方的2個問題：

1. 你的保單職業內容，真的符合你現在在做的工作嗎？

2. 若今天發生事故，保險公司會怎麼認定你的風險？

如果你對以上兩個問題有點不確定，或是對保單職業類別有疑慮！

別多想，趕快、現在就去找出自己的保單詳細的查閱看看吧！

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【作者】林品鋆CFP

│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問，RFA 退休理財規劃顧問暨信託、產壽保險、年金、外幣及投資等全方位金融專業證照，丙級健康體重管理師。

│專長：風險規避、信託規劃、稅務計劃、理財退休、資產保全與傳承計劃。

│學歷：逢甲大學金融所風保組

│經歷：產壽險公司從業29年

│Email聯繫:林品鋆