60歲想退休，卻還沒準備好：退休理財不能只靠股市

很多家庭在面臨退休時，真正擔心的不是「能不能退休」，而是：退休之後，生活還能不能安心？

一位60歲的先生，過去是經理人，工作多年後開始想退休。太太大約55歲，是一位會計人員；家裡有兩個孩子：一位30歲左右，已經開始工作；另一位目前還在念研究所。從外表看，這個家庭已經走到人生相對穩定的階段，但一談到退休，太太心裡卻有很多不安。

先生的想法很直接：「我可以繼續做投資，尤其是股市。」

但太太擔心的是：如果退休準備還沒有做好，只把希望放在投資市場上，萬一行情不好，生活費、醫療費、孩子還需要支持的費用，該怎麼辦？

這樣的擔心，其實非常真實，也非常值得被好好看見。

退休不是不工作，而是重新設計現金流

退休規劃的第一步，不是先問「要買什麼股票」，而是先問：

• 每個月家庭基本生活費需要多少？

• 房貸、車貸、保險費是否還在繳？

• 孩子研究所期間，是否還需要家庭支持？

• 先生退休後，太太是否仍繼續工作？收入可以支撐多久？

• 未來醫療、照護、旅遊、人情往來等費用，有沒有預留？

退休前的收入，通常來自薪水；退休後的收入，則需要靠退休金、存款、投資收益、保險給付或其他資產來支撐。

所以退休不是單純「離開職場」，而是把原本依賴薪水的生活，改成一套穩定、可預期、能承受風險的現金流安排。

為什麼不能只靠股市？

股市不是不能投資，而是退休階段不能只靠股市。

尤其60歲左右準備退休時，最需要注意的是「市場波動」和「退休初期遇到下跌」的風險。如果退休一開始就遇到股市大跌，又剛好需要從投資部位提領生活費，資產恢復的速度可能會被拖慢，心理壓力也會非常大。

對還在累積資產的人來說，市場下跌有時是等待反彈的過程；但對已退休或即將退休的人來說，下跌可能直接影響每個月的生活安全感。

因此，先生想投資股市，是可以理解的；但太太的擔心也不是保守，而是很務實。

真正成熟的退休理財，不是完全避開投資，而是把投資放在適合的位置：讓一部分資產追求成長，但也要有一部分資產負責穩定生活。

這個家庭可以先做五件事

1. 先盤點：知道自己到底有多少資源

請先把家庭資產完整列出來，包括：

• 現金與定存

• 股票、基金、ETF等投資

• 保險保單與可運用價值

• 房地產與貸款狀況

• 退休金、勞保、公司退休制度

• 每月固定支出與未來大筆支出

很多人不是沒有錢，而是不清楚錢分布在哪裡、什麼時候能用、能用多久。

盤點不是為了製造焦慮，而是讓家庭開始有掌控感。

2. 先保留2到3年的生活安全網

即將退休的人，最重要的是不要讓生活費完全暴露在市場波動中。

建議先準備一筆相對穩定、流動性高的資金，作為未來2到3年的生活費。這筆錢可以降低股市不好時被迫賣出資產的壓力。

有了安全網，先生可以比較安心地做中長期投資，太太也比較不會每天被市場漲跌牽動情緒。

3. 把資產分成不同任務

退休資產可以簡單分成三層：

• 短期生活金：負責1到3年的生活費，重點是安全與流動性。

• 中期穩定金：負責3到7年的支出，重點是穩定收益與風險控制。

• 長期成長金：用於抗通膨與資產成長，可以配置在股票、基金或其他成長型資產。

這樣做的好處是，投資不再是一句「我要買股票」，而是每筆錢都有明確任務。

當錢有任務，家庭比較不會因為市場波動而慌張。

4. 重新檢查保障：醫療、長照、重大疾病不能忽略

60歲以後，真正影響退休品質的，常常不是日常生活費，而是突發的醫療與照護支出。

請務必檢視：

• 醫療險是否足夠？

• 重大疾病或癌症保障是否仍有效？

• 長照或失能風險是否有安排？

• 保費是否會造成退休後壓力？

• 如果先生或太太其中一位需要照顧，家庭現金流是否撐得住？

保險不是買越多越好，而是要在退休前把「可能拖垮家庭現金流的風險」先補起來。

5. 夫妻要一起做退休決策

這個案例中，先生想退休，太太很擔心。這不是誰對誰錯，而是兩個人看見的風險不同。

先生可能想的是：「我辛苦這麼多年，該休息了。」

太太想的可能是：「休息可以，但我們的錢夠不夠？萬一投資虧損怎麼辦？」

退休不是一個人的決定，而是夫妻共同生活方式的改變。

建議夫妻一起坐下來討論三件事：

1. 退休後想過什麼樣的生活？

2. 每個月最低需要多少錢才安心？

3. 投資虧損多少時，家庭還能承受？

當彼此的擔心被說出來，退休規劃才會從「爭論」變成「合作」。

還要特別注意孩子與家庭界線

這個家庭還有一位孩子在念研究所，未來可能仍需要一些支持。父母願意幫孩子，是很自然的愛；但進入退休階段後，也要開始設定界線。

可以先預估：

• 孩子的學費與生活費還需要支持多久？

• 是否有留學、創業、買房等可能支出？

• 父母可以支持到什麼程度，而不影響退休生活？

父母照顧孩子很重要，但父母自己的退休安全也同樣重要。

如果退休資金沒有先安排好，未來孩子反而可能承擔更大的壓力。

給這個家庭的溫柔提醒

先生想退休，代表人生走到一個需要轉換的階段；太太擔心，代表她很在乎家庭的安全。

這兩種心情都值得被理解。

退休理財不是要否定先生投資股市的想法，也不是要放大太太的焦慮，而是要幫這個家庭找到一個比較穩的節奏：

• 先知道家庭需要多少錢

• 再確認有哪些收入來源

• 接著安排安全網

• 然後配置適合年齡與風險承受度的投資

• 最後補上醫療、長照與家庭支援的缺口

真正好的退休規劃，不是追求最高報酬，而是讓家人在市場好壞、身體變化、人生轉折中，都還能有選擇、有尊嚴、有安全感。

退休不是終點，而是下一段人生的開始。

如果能在退休前，把錢、風險與家人的期待好好整理清楚，未來的日子就不只是「不用上班」，而是能更安心地享受努力了一輩子的成果。

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【作者】陳燕玲CFP

• 現職：希博倫財富顧問股份有限公司

• 證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問

• 專長：全面性投資理財規劃、個人及企業財務管理、退休規劃、退休金配置計劃、遺產規劃(財富傳承)、保險規劃、信託規劃、子女教育基金規劃、企業雇主與員工保險福利規劃