財富傳承的困境，為什麼長輩想給的，成了晚輩怕的？

作者：大錢先生

一位長輩正襟危坐，他想把一筆積蓄撥給身邊最弱勢的孩子，以及一位長年照料他的非血親晚輩。

坐在對面的，是家中的經濟與照顧支柱。她眉頭深鎖，語氣壓抑：「這不是錢的問題，而是未來誰要負責的問題。如果現在把資源都散出去，萬一以後長輩病倒了，這筆帳，最後又是誰要扛？」。

這不是誰對誰錯，而是同樣愛著這個家，卻站在不同思考點。

隱藏在財務數字下的心情

許多台灣家庭的傳承中，常見的幾個角色有：

長輩心繫弱勢，他看見的是誰過得最苦，就把資源往哪裡傾斜。他們認為財富是照顧的工具，想在有生之年，親手為弱勢家人撐起保護傘。

未來可能成為照顧者的晚輩心繫風險。他們看見的是老後的醫療黑洞、長照的沉重負荷。他們認為資產是未來安全的底氣，如果被掏空，他們就是那個要在第一線面對崩潰的人。

弱勢或非血親成員處於被動。他們往往不是沉默者就是極度爭吵的人，可能是健康欠佳，或付出極多卻無名分的親友。他們需要保障，卻常成為家庭爭端的中心。

專業協助轉化親情地雷

身為理財規劃顧問，可以透過三個步驟，讓這失衡的關係重新找到支點：

1. 建立退休護城河

可以做的第一件事，不先談怎麼分，而是先談怎麼照顧好自己。透過精確的資產負債與現金流模擬，先幫長輩算出要維持有尊嚴、不拖累子女的退休生活，到底需要多少錢？

當承擔者看到數據，當長輩已留足照顧自己的錢，擔憂消失，對長輩的心願也會轉為認可。

2. 建議合於法律與稅務的工具

當長輩想照顧特定對象，不建議大量消耗自己退休的資產，可以運用適合的工具，例如：

●      保險指定： 讓愛精準送達，減少繼承順位的紛爭。

●      安養信託： 讓愛持續性，錢是按月提供給弱勢者，而不是一次性給予。

●      預立遺囑:讓愛有法可依，透過專業法律確保心意，降低未來手足間的紛爭。

3. 擔任最安穩的溝通橋樑

有些話，家人之間愈親近，愈難說出口。顧問在討論中，幫忙家人間溝通。當長輩照顧子女、晚輩承擔未來責任的想法被理解，方案就能繼續進行。

結語：傳承是為了愛的人不留遺憾

財富的分配，不該是你多拿我就少拿的理解。

透過事前專業的規劃，我們可以圓照顧弱勢的心願，也讓承擔責任的人獲得了面對未來的安全感。

文章來源:《富又康顧問公司》

【作者】大錢先生

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│理財好聲音共同創辦人、好險有錢網站創辦人、富又康顧問公司創辦人

│今周學堂《失智失能護心安》、《退休提領財心安》、《遺贈省稅傳心安》課程講師

│【1號課堂】亂世不焦慮的投資課講師、康健雜誌、錢雜誌專欄作家、SMART智富月刊財務健檢作者