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理財規劃顧問如何面對規劃的利益衝突?

已更新:3月23日




每個商業模式都存在著利益衝突,無論在大型機構或自行營運的財務規劃公司與個人。理財規劃顧問執業過程並無法減少利益衝突發生,卻可以避免或予以揭露或以某些方式來管理利益衝突。


甚麼是利益衝突

當理財規劃顧問的利益(包括其所屬的公司)是不利於客戶時,或當理財顧問的規畫內容對一位客戶有職責卻又不利另一位客戶時。

而客戶或潛在客戶在做出決定時,合理的考慮這些訊息是很重要的。


常見的利益衝突場景:

1.從勞退自提計劃轉換到自行投資

從勞退自提計劃中轉換時,例如停止或降低提撥率,對於理財顧問來說他必須了解客戶的退休準備方式、風險屬性、遞延課稅利益等。因此,理財顧問需要有一個謹慎評估,用以做出最佳的轉換建議以符合客戶的利益。


2.使用資產來投資或償還債務

當理財規劃顧問建議客戶使用一筆資產來投資而不是償還債務時。如果客戶是還清債務而不是投資,一般來說,是少有公司或個人會從此舉得到些微的報酬補償。在此,理財規劃顧問也需要一個審慎的流程來推薦最符合客戶利益的內容。


3.資產配置策略

如果所考慮投資的類別,例如基金與ETF投資。通常情況下,理財規劃顧問薪酬將根據客戶的資產配置而有所不同。因此,顧問需要謹慎推薦符合客戶最佳利益的資產配置。


以上的情況下,理財規劃顧問都可以依靠審慎的過程來確定哪種替代方案最符合客戶的目標、風險承受能力、目標以及目前財務與個人情況。理財規劃顧問可以記錄建議的基礎,可以審慎反映顧問的做法。


如果不能迴避重大利益衝突,可以有以下的作法來善盡責任

1.充分揭露利益衝突

2.通知客戶利益衝突的資訊並取得其同意做為執行依據

3.如果是公司型態,可以設計並採用合理的補償方式來管理利益衝突。避免理財規劃顧問因利益衝突而改變其為客戶的最佳利益優先的規劃方式。



在任何情況下,理財規劃顧問有責任為客戶在解決這些問題時的最大利益考慮,也不能免除揭露的責任並管理利益的衝突。如果理財規劃顧問無法這樣做,那麼可能需要限制參與範圍或拒絕提供任何的理財規劃建議。

資料參考:CFP BOARD



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【作者】大錢先生

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│理財好聲音共同創辦人、好險有錢網站創辦人

│【1號課堂】亂世不焦慮的投資課講師、康健雜誌、錢雜誌專欄作家、SMART智富月刊財務健檢作者

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