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CFP理財顧問的數位轉型:如何透過金融科技轉型成「機器+顧問」?

已更新:2022年10月30日


作者:麥道森


「因為疫情的關係,我跟客戶沒辦法見面,因此我們改成透過Line的方式進行溝通。」
「像這個潛在客戶,他就是在網路上看到我的部落格,開始向我詢問一些資產規劃的問題,包含投資,財產移轉...等等問題。」

這個是在幾個月前,麥道森跟一個顧問在聊他最近的商業模式的時候,他提到他成立的部落格,開始有不少的客戶,願意在網路上看完他的文章之後,主動發訊息給他,並且希望能夠加入Line,跟他進行網路上的諮詢。


有趣的是,因為疫情的關係,這些潛在的客戶,並沒有跟顧問碰面,就願意相信顧問,把私人的資料,透過Line,或者是電子郵件的方式,提供給顧問,並請顧問提供諮詢。


「那請問客戶如果沒有跟你碰到面的話,他會願意付諮詢顧問費嗎?」我接著問
「我有提供我公司的匯款帳號,他也將諮詢顧問費第一部分,匯款給我了,並期望跟我能夠進行視訊的方式,提供具體的諮詢」

疫情影響,視訊會議興起、金融服務走向線上

我相信類似這樣子的案例,在過去兩年當中,不少的服務,都被迫轉型。背後的原因,就是因為這個看不見的病毒,影響了人與人之間的互動方式。客戶甚至願意相信一張CFP證照+持續經營的網路部落格,提供機密的個人資料,這或許是十年前想像不到吧:能夠不跟客戶見面就蒐集到客戶資料。背後的原因,就是因為這個看不見的病毒,不只影響互動方式,某種程度上,它也加速了某些趨勢的增長。


這些趨勢包含以下:

  1. 視訊會議:遠端開會的需求,原本就存在,不過主要存在大型企業之間,尤其是跨國企業。但是各位可以看得到,現在即便是學校,或者是人跟人之間,要閒聊,大家都可以開視訊會議了。

  2. 金融服務:原本疫情之前,就已經有線上的金融服務,不過這兩年,被迫轉型的要求,讓線上的服務更加精細,從原本的線上開戶、線上諮詢、跨國網際網路開戶到這兩年的數位存款、手機號碼轉帳、支付、AI投顧、Line推播投資快訊...

  3. 其他服務:遠端視訊看診,無接觸送餐服務、…


CFP顧問的數位轉型:網路獲客、線上服務

在這些趨勢之下,對CFP顧問來說,你也有被迫轉型的需求:比如說你是否能夠透過網路的方式,讓潛在的客戶,看到你的價值(這些包含早期你可以透過寫部落格、現在你可能要做透過經營課程,臉書、IG)。


不過其中有一個更重要的是,透過這些方式,讓客戶看到你的價值之後,你下一步能夠提供什麼服務給客戶,並且思考符合新疫情方式,數位、網路方式,讓客戶感覺到你的服務上的溫暖。

以往你可以透過實體見面,約在一個高檔裝潢的辦公室,現在你都需要重新思索新方式。


此外,麥道森認為透過Line的方式進行客戶資料收集會有幾個問題:資訊安全、訊息片面,更不用說,你可能一整天都在手機打字,錯過黃金的時間:坐下來好好思考客戶的規劃書內容要如何整理。


美國的數位轉型也正在進行中

其實是這個數位轉型挑戰不僅僅是在台灣,對美國人來說也面臨這個挑戰。


娜塔莉(Natalie Taylor, CFP)說:「金融科技進入了很多理財規劃師沒有涉足的領域,在銀行業、保險科技、雇主健康和債務領域都有金融科技創新。」


三種顧問比一比:機器人顧問、機器+傳統、傳統顧問

不過各位不要洩氣,我整理了幾個模式,是金融科技跟顧問之間的國外參考案例,並且提供我的想法,能夠讓你在執業的時候有所借鏡



原文資料來源,翻譯整理: 理財好聲音/Joyce


1.機器人顧問

機器人顧問最適合用於簡單的目標,它們幫助客戶通過自動重新平衡投資組合來保持在正確的軌道上。機器人顧問的方案通常沒有提供財務顧問,也正因為如此,客戶不僅只需要支付較為低廉的費用,還能夠自動獲得稅收損失的補償。


2.與傳統服務混合的:機器人+顧問

這個模式非常適合提供給那些想要建構自動化投資組合以及一些指導的客戶。機器人顧問加上傳統財務顧問,這兩者的組合不僅能夠提供客戶線上規劃的工具,還能幫助客戶進一步進行研究和製定戰略。更方便的是,客戶還可以通過視訊通話與顧問聊天並獲得個人的規劃建議。這些提供理財顧問服務的提供者將會對使用財務顧問諮詢收取適度的費用。


3.最原始的服務: 傳統顧問

傳統的顧問是大家都知道的。不過傳統的顧問帶來了很多的東西,他們提供更複雜的服務,例如遺產規劃。傳統顧問將幫助客戶規劃更全面性的方法來管理所有的財務帳戶,通過傳統顧問,客戶也能夠親自會面。由於傳統顧問提供更專業的幫助和複雜的服務,因此它們確實是三者中需要支付的成本最高的項目。


大錢先生說:「多數目前在台灣的顧問,都是屬於傳統的顧問類型,如何能夠走從這個傳統顧問+機器才能夠在新疫情時代勝出」

顧問的數位轉型,從投資可以怎麼做?


我也從投資的角度,也想提出幾個建議:


1.導入適當的軟體

導入適當的軟體,讓你能夠從傳統的顧問進到機器加傳統的模式。這些包含在表格當中的自動化投資組合、線上規劃工具。(簡單的需求,請客戶自己在線上規劃即可,複雜的需求,客戶就需要支付費用給顧問,進行對應的財務建議)


我們即將在十月份付費的工作坊當中,會提供顧問美國的軟體,每個學員會拿到一個團體的帳號,你有機會使用這樣子的軟體,開始學習對應的技能,並且透過投資組合管理、線上規劃,軟體當中甚至包含了退休金管理、模擬一輩子的現金流量模擬,留學教育...等理財目標建置。


「麥道森,為什麼你不用台灣的軟體就好了」有人問到我這個問題,其實我們花了一些時間,尋找台灣的相關軟體,不是過於陽春,不然就是單機版,雖然參數可能適用於台灣,但是使用者人數過少,讓這些產品的功能也不如美國的軟體做的成熟。


「透過這個軟體,當客戶跟我講說他要提早五年退休的時候,只要參數要調整,數據就出來了,我能夠跟客戶在線上即時溝通他隨意拋出來的問題,對他的財務可能造成的巨大影響!」一位朋友如此分享


2.取得客戶投資數據進行投資規劃

「投資帳戶整合,是在美國顧問能夠做諮詢服務一個很重要的關鍵。我不需要成為客戶的管理資產人( AUM),我就能夠提供諮詢,因為我看得到客戶在各家銀行、券商、信用卡的數據」

有關帳戶整合這件事情,在某幾個成熟國家(如美國),因為允許個人數位資料可攜帶,因此只要在客戶的同意之下,就可以將資料轉移到軟體當中,讓顧問可以看得到這些數據,並且進行全方位的諮詢建議。


在台灣,多數金融機構認為客戶的交易資料,屬於金融機構本身,並非屬於客戶,因此不希望將資料轉移出來。這也是為什麼這幾年,有一些金融科技新創公司,積極透過管道,希望能夠修改個人資料保護法,讓監管機構允許客戶資料在數位上的轉移。


我們在前幾次的線上分享會的時候,也成功讓一些用戶,能夠使用這樣子的軟體,來去健診他在美股券商投資帳戶:包含Firstrade,IB證券、讓這些投資帳戶能夠整合在一起。



「不可思議,在我輸入我的帳戶資訊之後,我就可以看得到我在美股券商目前的數據資料」
「你上次傳給我試用之後,我輸入我的一些資料之後,他就會跑出生涯資產模擬表,我蠻好奇的,成功機率那一頁是怎麼推演出來的」

這些看起來對現在台灣顧問,有點神奇的軟體,有一些參數,具體都需要調整之後,才能夠適應你的客戶具體的情況。


我也很特別謝謝美國的友人CFP陳慧瑾,2016年前聽過她來台灣的時候,分享一下他們在美國使用的理財規劃軟體,並且在這一次我們在舉辦十月份付費工作坊的時候,就能夠提供給我們一些初期的建議,也希望未來有更多的合作,能夠帶給台灣的顧問成為第二種模式,透過機器加顧問的方式,讓服務客戶能夠更加輕鬆,並且能夠有勇氣地走到收費財務顧問的這個新藍海。


當初的活動紀要的參考連結,希望有機會可以請她來跟各位顧問再分享一次!



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