作者：大錢先生
理財規劃顧問或較資深的金融從業人員，常因客戶的信賴而在日常的閒談中遇到客戶諮詢退休相關議題，CFP®專業人士該如何依客戶背景與問題，來判斷提供理財建議就足以回應問題，或哪些條件下應該進行理財規劃過程實踐呢？以下個案探討這個實務。
個案背景：50歲、離婚、無小孩的王先生
王先生今年 50 歲，他離婚沒有孩子並且租房子。他唯一的重要資產是存放於銀行的５００萬定存與２００萬的活存帳戶，及勞退新制積累的１２０萬左右資金。他聘請芮安, CFP®專業人士管理其目前存放於銀行儲蓄帳戶的資金，管理其現金流並為他的退休提出計劃。
王先生還告訴芮安，他想專注於他的長期財務目標。他同意芮安的建議，對於目前銀行的儲蓄帳戶每年提出一定資金投資的建議，也制定了包括退休預測在內的長期規劃方案。王先生和芮安簽訂了資產管理諮詢協定，顧問可以對其投資於銀行的帳戶給予管理建議。
此個案中，顧問在提供理財建議時，是否需要進行理財規劃的實踐標準呢？
顧問必須遵守理財規劃實踐標準的3種情形
台灣理財顧問認證協會（ＦＰＡＴ）今年頒訂的執業行為準則第十八條 遵循理財規劃流程
在以下情況，CFP®專業人士必須遵守理財規劃的實踐標準：
CFP®專業人士同意提供理財規劃。
理財建議需要整合客戶個人和財務狀況相關要素以符合客戶的最佳利益，也就是理財建議有需要理財規劃。
客戶有合理依據相信 CFP®專業人士將提供或已經提供理財規劃服務。
個案中，沒有足夠的事實顯示雙方有書面承諾，要求芮安提供理財規劃服務，或者王先生有合理的依據相信芮安會提供理財規劃的服務。所以芮安是否必須遵守理財規劃流程的實踐，取決於王先生的退休理財建議，是否需要整合其個人和財務狀況相關因素。
評估客戶需要進行理財規劃實踐的5項相關因素
執業行為準則第十九條 理財建議整合因素
CFP®專業人士在提供理財建議時，依據下列影響因素，評估客戶是否需要進行理財規劃流程：
理財建議影響到客戶個人與財務狀況相關要素(備註)的數量愈多，就越有需要理財規劃。
理財建議佔客戶資產金額數字愈大或比例愈高，就愈可能需要理財規劃。
時間長度。時間愈長就愈可能需要理財規劃。
理財建議對客戶整體風險的影響。風險越大就愈可能需要理財規劃。
為實施理財建議而必須調整的行動障礙愈多，就越有可能需要理財規劃。
應提供需要理財規劃的理財建議
案例中，芮安的服務滿足了王先生制定財務目標、管理資產負債、管理現金流，保存或增加財富以準備退休的需求或願望。因此芮安的理財建議可能會影響王先生個人和財務狀況的幾個相關因素。
芮安將管理建議目前王先生在銀行儲蓄帳戶的資金，該帳戶的價值高於其他任何資產。因此，此建議將影響王先生資產中很大的比例和金額。
王先生要求顧問專注於他的長期財務目標，並準備長期規劃方案。因此，顧問的理財建議可能會在很長一段時間內影響他個人和其財務狀況。
顧問將建議王先生重新分配目前在銀行儲蓄帳戶中的資產，從而改變其持有的資產風險狀況，並使其面臨較大的投資風險。
提供的事實，不清楚修改為執行理財建議而採取的行動會有哪些可能存在的障礙。
根據對整合因素的衡量，芮安應該為王先提供需要理財規劃的理財建議，因此必須遵循理財規劃流程的實踐標準。而原本僅以提供王先生一些理財建議的方式，現在必須以書面形式呈現。
客戶不同意進行理財規劃時，顧問的因應方式
某些因素考量下，例如在個人隱私或費用上，顧問可能會碰到客戶不想進行理財規劃服務，可以在告知理財規劃對客戶有什麼好處，以及不進行提供理財規劃的決定，對顧問所提供的理財建議有何限制之後，向客戶提供其所要求的理財建議。
第二十條 客戶不願意參與理財規劃。
當CFP®專業人士須遵行執業行為準則進行理財規劃但客戶不同意參與時，則CFP®專業人士可：
不參與理財規劃。
限制參與的範圍在不需要遵行執業行為準則的服務，並向客戶說明無法提供的服務內容。
提供客戶要求的服務，但須告知客戶理財規劃對客戶的好處，不聘請CFP®專業人士提供理財規劃的決定，將影響所提供的理財建議。在這種 情況下，CFP®專業人士不受限於執業行為準則。
終止合約。
備註：
第十七條 客戶個人和財務狀況的相關要素說明。個人和財務狀況的相關要素會因客戶而異，可能包括客戶對以下方面的需要或願望：制定目標、管理資產和負債、 管理現金流、識別和管理風險、識別和管理身體健康對財務的影響、提供教 育需求、實現財務安全、保存或增加財富、確定稅務考慮因素、為退休做準備、追求公益、解決遺產稅和遺產問題。---
【作者】大錢先生
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│理財好聲音共同創辦人、好險有錢網站創辦人
│【1號課堂】亂世不焦慮的投資課講師、康健雜誌、錢雜誌專欄作家、SMART智富月刊財務健檢作者
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