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退休後每月若花5萬,要準備多少退休金才夠?

已更新:1月7日


作者:Grace


「退休多少才夠?」一個老掉牙的問題,卻是每個世代都在關心與擔憂的話題。

國泰世華銀行日前發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》,經樣本統計後本國人認為至少要準備1431萬元才能退休,且退休後每月生活費需5萬元,然而台灣民眾的「財務健康分數」卻不及格,因為不少人沒有定期檢視自身的財務規劃。



單身貴族,退休金到底多少才夠?

最近身邊幾位40幾歲的單身朋友們,陸續因為這個問題而詢問Grace。「多少夠?」沒有標準答案,而是我們需要多少,因每個人想要的退休生活樣貌不同,這也影響著我們需要的金錢準備。更不論現在醫療科技進步,平均壽命不斷的提升,台灣在2025年也將步入「超高齡社會」,面對未來百歲是常態,120歲是願望時,首先我們要面對的還是經濟問題。



3個步驟,思考退休金多少才夠?

1. 先問自己,想過怎麼樣的退休生活。

2. 想要的退休生活,需要多少費用。

3. 這筆費用在退休那年,需要準備多少。


依據行政院主計總處111年家庭收支調查報告,平均每人每年消費支出估計為410,593元,醫療保健年65,318元。現在40 – 50歲正要開始準備退休金的單身貴族,如何開始思考自己理想的「退休生活樣貌」與評估費用。假設在法定退休年紀65歲前,已經繳完支付費用最大宗的房貸,那在退休時的基本開銷其實不大,只有基本的吃飯錢、稅賦與醫療。對銀髮單身族來說,會有較大宗的支出差異大多是身體不健康時的醫療費與照護費、需求的娛樂費與交誼費。



透過退休型態,來決定準備多少退休金

現年40 歲的單身貴族打算在65歲退休,並在現在的平均餘命85歲時身故,在平均通膨2%的情況下,可以如何準備退休金呢 ? 以下簡約型、一般型、娛樂型三種退休型態,讓正在準備退休的單身貴族做為準備的參考。


1.簡約型退休型態,準備約730萬元

Grace有一位單身客戶在60歲時開始過著退休的生活,他早上喜歡到台北的市郊與近郊爬山,結束後順道至家附近的圖書館閱讀報章雜誌,中午回家買菜、煮飯、用餐、午休,下午再至圖書館閱讀最新的書籍,傍晚時回家煮飯、用餐、休息;與朋友的交誼也多是健康的近郊健走,在他退休生活中靜與動態的休閒,幾乎沒產生什麼費用。而他也嚮往著能過上自給自足的田野生活,更期待6年後70歲時能賣掉台北的房子,搬到屏東的海邊或山邊,可以邊種東西也邊健身,若有一天老病了也不希望治療,可以自然的走。


這樣簡約生活,娛樂費用不高的銀髮單身族,我們預估每年的生活費為222,578元,在平均2%的通膨下,現在40歲的上班族在65歲退休時每年須要有365,161元作為生活費的支付,相當於每個月30,430元。若準備一整筆退休金則需要準備約730萬元。(簡易計算如下30,430元×12月×20年)


下圖為簡約型,退休生活費用試算

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2.基本型退休型態,準備約1,260萬元

除了簡約型的基本生活支出外,若你跟Grace一樣也希望退休後可以旅遊、購物與朋友交誼,則在退休生活費用的估計中要加上您想要的娛樂費,例如 : 每年東南亞旅遊一次、每個月國內旅遊一天、每個月跟好友聚餐一次、每周自己到咖啡廳看看書休閒一下二次;為了退休後居家的安全將老舊電器換新;在健康上吞嚥與咀嚼功能將影響到進食與營養攝取,適當的假牙換取也是必須。


退休後這樣基本的生活形態與支出,我們預估每年的生活費為384,018元,在平均2%的通膨下,現在40歲的上班族在65歲退休時每年須要有630,022元作為生活費的支付,相當於每個月52,502元。若準備一整筆退休金則需要準備約1,260萬元。 (簡易計算52,502元×12月×20年)


下圖為基本型,退休生活費用試算



3.娛樂型退休型態,準備約3,732萬元

屬於娛樂型的銀髮單身族,在這裡的計算並非過著更優渥的退休生活與環境,而是比基本型的退休生活更在意休閒、居家、自身健康的品質,尤其在退休後屬於自己的銀髮歲月中,如何能更舒適、更愜意、更隨心所欲的生活與交誼,在生活上、五感上更想對上「自己的味」,相對的也意味著要準備的退休金將更多。


退休後這樣基本的生活形態與支出,我們預估每年的生活費為1,137,328元,在平均2%的通膨下,現在40歲的上班族在65歲退休時每年須要有1,865,907元作為生活費的支付,相當於每個月155,492元。若準備一整筆退休金則需要準備約3,732萬元。 (簡易計算155,492元×12月×20年)


下圖為娛樂型,退休生活費用試算



Grace的小提醒

  1. 簡約型退休:準備約730萬退休金,每月約可花3萬

  2. 基本型退休:準備約1260萬退休金,每月約可花5萬(符合全民財務健康報告的建議)

  3. 娛樂型退休:準備約3732萬退休金,每月約可花15萬


不論你想過的是簡約型、基本型或娛樂型的退休生活樣貌,退休多少才夠?你需要有退休生活的樣貌,才能有目標的計畫與準備,才能有紀律的執行與檢視,才能有效的學習與調整。單身貴族的你,現在就開始著手計畫屬於你理想中的銀色生涯吧 !


「基本型」退休生活費用所計算出來的金額,與目前行政院主計總處111年家庭收支調查報告,平均每人每年消費支出估計為410,593元的費用相當。這筆費用在平均通膨2%下,25年後需要準備的生活費將是673,621元,相當於每個月56,135元;若準備一整筆退休金則需要準備約1,347萬元。 (簡易計算56,135元×12月×20年)。「基本型」退休生活費用所計算出來的金額,也與日前國泰世華銀行所發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》,統計國人認為至少要準備1431萬元才能退休,且退休後每月生活費需要5萬元的金錢不謀而合。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與Grace的財務筆記合作優化產出。


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