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定期定額進階版:用「母子基金」養大你的基金池!

已更新:3月19日


作者:簡佳芬


一般的定期定額,是單純將每個月的薪水撥一部分進行投資。如果有獲利,單純停利了結就好。


母子基金的概念,可以想成定期定額的進階版。母子基金多了「將獲利再投資運用、加大資金池的概念」。當定期定額停利以後,獲利的錢如果不使用要怎樣再投資讓你投資總金額變大?這時候,就可以透過母子基金的概念,將獲利的錢達到最有效的使用。



母子基金是什麼?

母子基金的架構,是由1檔母基金、搭配1檔以上的子基金組成。


母子基金「加大資金池」的概念,是當子基金有獲利時,可以將獲利轉到母基金,母基金越來越壯大的同時,又可以分出更多的錢去購買更多的子基金。舉例來說,原本持有1母基金+3檔子基金,當3檔子基金為你賺到錢了,可以將獲利回到母基金再多投資1檔新的子基金,變成4檔子基金。


把投資比喻成捕魚,如果在大海中原本只有1個漁網,補撈上來的漁獲有限,如果能同時撒下3到4個甚至慢慢增加更多的漁網,補到的漁獲相信一定會累積得更快更多。如果不斷將獲利再投資,讓獲利繼續幫投資人賺錢,增強獲利的力道與速度,也累積更多投資的母數達到養大資金池的目標。

  • 母基金:是非常穩健、不易虧損的穩健基金類型。建議持有1檔。

  • 子基金:挑選波動度比較大、但報酬率也比較高的積極型基金類型。可持有1檔以上,如果獲利再持續不斷增加。。



怎麼設定母子基金運作?

目前在投信公司、基金公司的平台,如國泰投信,都可以設定母子基金的架構。投資人可以自行設定,每個月固定撥多少資金定期定額投資子基金。並且設立停利點,比如獲利30%時自動停利出場,將子基金的獲利再次回到母基金。



母基金推薦:台灣貨幣市場基金

「台灣貨幣市場基金」主要是投資台灣的短期票券,如定存與活儲。幾乎每間投信基金公司都有發行台灣貨幣市場基金,可以參考moneydj網頁有列表。接下來,想分享台灣貨幣市場基金的4個特色。


1.以日計息

台灣貨幣市場基金是以「天」去計算它的利息。放一百天,計算一百天的利息;放三十天,則是計算三十天的利息。以日計息跟銀行定存很不一樣,定存可能要放1個月,才有1個月的利息。以日計息則是對於投資人較為有利。而且台灣貨幣市場的利率看似不高,卻可媲美大額定存的利息,非常適合存放大筆閒置資金。


2.只漲不跌

多數的基金都是有漲有跌,背後代表的就是風險。而台灣貨幣市場基金的組合成份就是定存跟活儲,所以台灣貨幣市場基金的淨值絕對不會跌,更適合作為母基金「穩健保守」的特色。


3.贖回快速、資金靈活

台灣貨幣市場基金的贖回速度很快。今天贖回台灣貨幣市場基金,第二天資金就匯回到投資人帳戶。只比活儲多一天而已,對於一般人要運用資金的時候,是非常好運用,可以讓資金運用充分發揮效益。


4.免稅資產

台灣貨幣基金的賣出稱為「資本利得」,目前在台灣是不課稅。這對高資產客戶來說,是很大的一個重點,資金不用時放在台灣貨幣市場基金享有絶對不會損失、放多久領多久的利息、資金運用很靈活的好處,而且不用再擔心稅務規劃處理。

圖片:moneydj網頁



子基金可以買哪些?

我會推薦的子基金,像是台股中小型基金、台股的科技基金、美國科技股基金等等。中小型、科技類型的股票與基金波動較大、相對報酬率也許會比較好。



投資母子基金的3個注意事項

1.慎選標的

  • 慎選母基金一定要符合穩健的特色,避免母基金產生虧損,反而失去了養大資金池的投資概念。

  • 子基金也要慎選而且最好分散產業、地區與市場,並且持續檢視子基金是否具有向上成長動力?就像保單要校正一樣,投資也要做隨時校正調整。假設你的子基金有很多檔都是投資中國,又不做子基金的投資校正。萬一遇到中國市場最近連續兩三年下跌,就會導致巨大虧損。所以,子基金也要做到分散配置、定期檢視。


2.帳面虧損的處理方式

  • 本篇文章分享的母子基金概念中,母基金是不會虧錢的台灣資幣市場基金。。

  • 如果遇到子基金的虧損怎麼辦呢?用定期定額長期投資的概念來講,任何一檔基金,都可能因市場波動而導致虧損。投資人要先確定挑選的是具向上成長動力的子基金,下跌的時候,不需要恐慌,反正是攤平成本的時候。換個想法,下跌時,用一樣的錢反而買到比較多的單位數,長期下來經過景氣循環都會是正報酬的。


3.嚴守停利

母子基金的長期投資概念,還是需要進行子基金的停利。主因是適時獲利,再將獲利的錢轉回母基金,母基金才會越來越大去投資更多子基金。這也是透過母子基因養大資金池一個非常重要的動作與概念。



母子基金適合哪些人購買?

不論資金部分的多寡,都可以透過母子基金進行投資、慢慢養大資金池。一開始,小資族母基金轉到子基金的金額可能不多,也可能子基金檔數很少。但透過母子基金長期累積下來,一定會增加子基金檔數、累積資產。


此外,母子基金適合長期投資人。如果是短期投資,母基金還沒養大就急著獲利了結,可能完全吃不到母子基金的紅利。



快速結論

1.善用獲利的資金

不建議將獲利的錢轉回帳戶,因為很容易就花掉了,也不應該有獲利就放著不動沒有增值。建議可以透過母子基金的概念,養大你的資金池。


2.母子基金兼顧防禦與積極的特色

母基金可以選擇台灣貨幣市場基金,利用只漲不跌的特色,做到資金防禦力。

子基金可以依照投資人的屬性喜好選擇,像是本文推薦科技類型或中小型股的投資標的,讓子基金有往上衝的漲幅空間。


3.不論資金多寡,做好長期投資

不管是小資族、或是已經有一定資金的投資人,都非常適合使用母子基金進行投資。但記得一定要進行長期投資,透過時間複利效益,養大資金池。



本文為簡佳芬與理財好聲音-寫作陪伴計畫合作優化產出


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【作者】簡佳芬

 │CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、TQUK心理諮詢師、ACP園藝治療師

 │專長:資產配置建議、財富傳承規劃、稅務規劃、退休金規劃、風險管理

│台大圖書資訊系畢業、美國CCA加州餐飲學院、美國萬通商業銀行、Synnex Corp.聯強電子公司、國泰人壽、國泰投信

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