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富足退休3樂章:先累積再加速,最後享受悠活期!



作者:許心華

 

退休? 我還年輕,那是未來才要煩惱的事。
退休? 我生活費都不夠了,哪有能力談退休?
退休? 我想都不敢想,船到橋頭自然直….

 


現在就是退休的起跑點!

很多人遇到退休議題,不是不去想,就是不敢想,不然就是想太多,覺得遙不可及。過去的人把退休當成人生另一個階段,也就是人生三段(讀書、工作、退休)的最後一段;但現在的人,平均餘命延長,生活環境改善,生理年齡漸漸與數字年齡脫節。我們想要更加多采多姿的人,所需準備的費用勢必越來越多,因此不能等到這個階段結束,才瞬間進入下一個階段,那樣往往只剩下無奈與遺憾。

 


富足退休是什麼?

大家辛苦一輩子,在人生最後階段無非是希望有個舒適、安心且富足的退休生活。所謂的富足因人而異,有些人覺得至少身上要有超過千萬以上的現金叫富足;有些人覺得每月能有足夠的現金流就叫富足;但也有人認為,過上簡約的生活,而內在充實就是富足。我認為良好的財務計畫、健康的身心平衡、與社會保持適當的人際互動、能持續做對社會有價值的事,就是一種富足。

 

人的一生從出生到結束,沒有一刻不需要花錢,但我們真正能賺錢的時間卻是有「保鮮期」的,有足夠的外在經濟支援,讓基本生活無虞,就能產生內在安全感,甚至行有餘力幫助別人,對社會產生貢獻,成為有價值的人,進而持續付出更多的力量,並產生正向循環,富足的人從不擔心自己會變少。我們可以把人生分成三階段,每一段都在為終點做準備。

 


第一人生樂章 – 累積期

這時期的人生,往往是接收大於付出,勇氣大於能力,外在壓力大於內在承受力,總是在為完成別人指派的任務而努力。從學業的完成、專業知識建立,到探索生命、再到能力擴張,甚至成家立業、買車買房、興趣培養等都是此時發展的重點。想像我們要打一場仗,部隊要持續向前推進、還要留意後方的突襲、更要左右逢源、招兵買馬、擴展戰力,當資源有限,那要從哪裡開始?

 

讓收入大於支出以產生盈餘是第一步,將一部分資金投資自己以加速壯大是第二步,永遠建構B計畫以分散風險是第三步。

 


第二人生樂章 – 加速期

不管第一人生多精采,跟投出去的球一樣,好球、壞球、速度快、速度慢、球路多難掌握,最後都有一個共同的結果,那就是下墜。有時不免讓人開始懷疑人生,既然結果都相同,而起始點的差異又那麼的不公平,我們為什麼還需要那麼努力?於是躺平族越來越多,寧願用眼前的小確信支撐自信,也不想讓用力掙扎顯現出自己的平庸。過去,我們常說用教育翻轉未來,現在我們更要說用財務計畫讓夢想起飛。


大家都知道年輕就是本錢,但不會用就不值錢。時間是好用的加速器,但需要搭配其他工具,如果結合了利率,就會產生72法則;如果結合了學習,就會產生指數型的成長;如果結合了投資,就會巴菲特的雪球理論。

 

什麼時候我們會進入加速期呢?有些人以為是有錢時,有些人以為是有閒時,也有些人以為是功成名就時?其實,當我們開始領悟並執行行動計劃時,就是進入加速期,這是一個有意識的準備過程,將累積期與加速期結合在一起,邊學習邊蓄勢待發。一旦機會來了,奮力揮棒就會創造出下一個高峰。



第三人生樂章 – 悠活期

退休規劃為什麼重要?悠活期是努力一輩子後,最重要的檢驗時刻-「成果發表會」。掌握退休三不:不能太少(金錢)、不能太晚(時間)、不能重來(機會),讓每個人順利進入悠活期,穩定、確定、足夠、防止崩塌是關鍵指標。尤其要特別留意固定現金流、醫療保障及長照保險,且現金流最好是被動收入,勝過主動收入。也就是說這時期即使工作,並不是為生活費而工作,而是將經驗與能力對社會產生貢獻。只要過去安排好,這階段絕對是我們人生的黃金歲月。

 



快速結論

退休規劃不是退休時的準備,也不是中老年人該思考的事;退休是長期抗戰,不是短期肉搏戰;退休不是不工作,而是快樂的勞動;退休不是金錢上的富足,而是內心上的滿足。擁抱歷程,享受成果,從你的規劃第一步開始。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與許心華合作優化產出。


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