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如何選擇適合自己的「收費」理財規劃顧問?

已更新:3月23日



作者:大錢先生


最近因為協助客戶處理家中不動產的問題,想找一位代書協助客戶,產生一個問題,該怎麼選擇一位適合這位客戶的代書來服務呢?一般人在找尋律師、醫師、代書或會計師服務的時候,大都會經由親友轉介或自行上網搜尋比較來找尋,至於最後服務的品質如何,有時候也只能看個人運氣好壞。


在金融資訊越來越複雜愈碎片化的情況下,該如何選擇一位適合自己的收費理財規劃顧問呢?

 


選擇收費理財規劃顧問,需要仔細考慮的因素

1.確定自身財務目標和需求

因為每個人的財務目標和需求都是獨特的,每個人的財務目標和需求都不同。能夠先確認自己的財務目標,會有助於顧問了解重點,並為消費者提供合適的建議和計劃。

有些人重視退休,有些重視小孩教育金。不同的財務目標需要不同的投資策略和風險管理方法,通常一個退休計劃可能更傾向於保守的投資策略。

理財規劃顧問了解了客戶的目標和需求,他們可以提供持續的指導和支持,以確保客戶的財務計劃與其生活變化相匹配,並能夠應對市場波動和其他的挑戰。

 

2.評估顧問的專業資格和經驗

通常可由以下3點先認識理財規劃顧問


a.金融監理機構認可的專業資格

台灣金管會會制定相應的專業資格考試標準,例如人身保險業務人員、證券從業人員、投資顧問人員資格考試等。理財顧問需要通過相關考試並取得相應的資格認證,才能合法從事相關的業務。因此,客戶可以透過查詢相關的金融監理機構的資格要求,確認理財顧問是否擁有必要的專業資格。


b.持續教育與專業培訓

金融市場環境不斷變化,新的投資工具和法規也在不斷出現。因此,一個適格的理財規劃顧問應該具有持續學習和專業培訓的要求,以保持自己的專業和與時俱進的知識。客戶可以詢問顧問是否參加過相關的專業培訓課程或持續教育計劃,以了解其對專業知識的更新與學習態度。


c.職業道德與執業行為的承諾

 除了取得專業資格外,理財顧問還應該遵守相關的職業道德和行為準則。這包括尊重客戶的隱私和利益,避免利益衝突,把客戶的利益放在首位。應該在任何時候都以客戶的財務安全和利益為優先考量,避免將自身的利益置於客戶利益之上。可以詢問收費理財規劃顧問是否有供遵行的職業道德與行為準則規範?或請其說明對職業道德與行為準則規範的看法,來評估其對專業操守的承諾。

 


如何確保理財規劃顧問能夠提供所需服務?

1.進行面談和評估其客戶服務與需求分析的溝通能力

在與理財顧問進行面談時,提出你的問題和需求,評估他們的回答和解決問題的能力。一個優秀的理財顧問,應該具有良好的客戶服務和需求分析能力。包括能夠充分聆聽客戶的需求和目標,理解客戶的財務狀況和風險承受能力,並根據客戶的具體情況提供個性化的理財建議和規劃。確保你與理財顧問之間有良好的溝通,能夠建立起長期合作的信任關係。


2.經驗和專業背景

評估理財顧問的服務經驗和專業背景,包括其在金融行業的工作經歷、專業技能和知識水準等。舉例,可以就所需要的投資管理服務詢問顧問,對不同投資工具的理解和看法,以及過去的投資經驗、不同投資策略的應用來評估其對投資市場的了解程度和實際經驗來評估其專業能力。也要了解顧問的工作經驗和客戶群,以確保他們有足夠的能力幫助你達成目標。


3.客戶評價和口碑

查詢其他客戶對該理財顧問的評價和口碑,這可以經由網上搜尋、推薦信、直接詢問其他的客戶或專業機構的名單尋找符合需求的理財顧問。詢問其他客戶的評價和建議,也是了解理財顧問是否值得信賴的重要途徑。 

 


選擇適合自己的收費方式

1.固定收費

 一些理財顧問可能會提供固定的理財規劃服務,並根據服務的內容和範圍收取固定的諮詢費用。固定收費通常適用於需要一次性完成、不涉及長期追蹤和管理的特定服務,可能包括財務規劃、風險評估、退休規劃、遺產規劃、婚姻財務規劃等,收費金額可能因顧問的專業背景和服務內容而有所不同。


2.資產管理費

 許多理財顧問會根據客戶的投資組合資產總額收取管理費用。資產管理費的收費模式通常適用於需要持續監管、管理和調整投資組合的服務。收費金額通常是年度的一定百分比。這種收費模式能夠提供客戶持續的投資管理和諮詢服務,並與客戶的投資表現緊密相關。管理費用通

常是年度百分比,可能在0.5%到2%之間,具體金額視顧問的服務水平和投資組合規模而定。


3.依績效收費

一些理財顧問可能會根據客戶投資組合的績效表現收取績效費用。這意味著當投資組合實現預定的績效目標時,顧問將收取一定比例的成功費用。一些適用於按績效收費的服務如投資組合管理、基金管理、私人資產管理與獨立投資顧問,意味顧問的利益與客戶的投資表現緊密相關,能夠提高顧問對客戶投資目標的關注和努力。


4.混合收費模式

有些理財顧問可能會採用混合的收費模式,結合固定費用、基於資產管理的費用和其他費用形式,以提供更靈活的收費方案。例如全面財務規劃、投資組合管理、定期資產配置和重新平衡、財務產品銷售。混合收費模式的好處在於能夠根據客戶的需求和服務的內容來彈性設定收費標準,以更好地滿足客戶的需求。

固定收費模式適用於需要一次性服務的客戶,而基於資產管理的收費模式適用於需要持續投資組合管理的客戶。按交易佣金收費和按績效收費模式則根據交易量和投資績效收取費用,適合需要更具彈性的客戶。


 

考慮自身財務狀況和目標選擇適合的收費模式

考慮自身財務狀況和目標來選擇最適合的收費模式非常重要,因為不同的收費模式適用於不同的財務目標和需求。以下是一些考慮因素:


 1. 依長、短期財務目標

如果投資目標是長期的,如退休金積累或孩子的教育基金,那麼基於資產管理費或按績效收費模式可能比較適合。這兩種模式通常與投資結果和資產規模相關,因此更適用於長期投資。

如果投資目標是短期的,例如購買房屋或短期投資計劃,那麼固定收費或按交易佣金收費可能更合適,因為這些模式通常與具體的交易和服務相關。


2. 依風險承受能力

 如果你是一個風險偏好者,願意承擔投資中的高風險以追求更高的回報,那麼按績效收費可能是一個合適的選擇,因為它與投資結果相關。相反,如果你是一個風險較低的投資者,你可能適合固定費用或基於資產管理費的模式。


3. 依投資風格與投資組合

 如果你傾向於主動參與投資,進行頻繁的交易和調整投資組合,那麼依交易佣金收費可能更符合你的需求,因為它與交易量相關。另一方面,如果你更喜歡被動投資組合,那麼基於資產管理費的模式可能更適合,因為它與投資組合的價值相關。


4. 依財務狀況

某些收費模式,例如基於資產管理費或按績效收費可能剛開始需要較大的投資,而其他模式可能對初期投資要求較低,例如按交易佣金收費。


5. 依服務需求劃分

 考慮是否需要額外的理財服務,例如財務規劃、退休計劃等。有些收費模式可能包括額外的服務,而其他的模式可能會需要支付額外的費用。


重要的是與理財顧問溝通並討論適合的收費方式,確保選擇的方式符合自己的理財需求。



判斷理財規劃顧問的收費是否合理

評估理財顧問的收費是否合理,可以參考下列幾項要點:


1.收費與服務範圍的關係

首先應評估理財顧問提供的服務內容和範圍是否與其需求相符。收費是否合理取決於提供的服務是否對消費者的財務狀況和目標有實際幫助。


2.專業資格和經驗

評估理財顧問的專業資格和經驗,包括人身保險、證券從業資格或其他金融專業認證等。有豐富服務經驗和專業知識的顧問可能會提供更高質量的服務,但這也可能反映在收費上。


3.收費結構與透明度

 了解收費結構及其相關條款。透明度是關鍵,消費者需要清楚了解顧問收取的各項費用,包括固定費用、基於資產管理的費用、交易佣金或績效費等。


4.市場比較

可以進行市場比較,了解不同理財顧問的收費水平和服務品質。經由不同顧問的報價,可以幫助評估收費的合理性。


5.得到的價值與效益

評估理財顧問所提供的服務是否能夠帶來相應的價值和效益。收費是否合理取決於顧問所提供的服務品質是否能夠符合消費者的期望。

 


快速結論

選擇收費理財規劃顧問服務,可以從自己的理財目標和需求出發、評估顧問能夠提供的服務  、選擇與需求相當及合理的收費模式,最後做出明智的選擇!


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【作者】大錢先生

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│理財好聲音共同創辦人、好險有錢網站創辦人

│【1號課堂】亂世不焦慮的投資課講師、康健雜誌、錢雜誌專欄作家、SMART智富月刊財務健檢作者

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