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一張圖理解投資型商品:投資壽險、投資型年資、身故、滿期金給付...差在哪?



作者:佳芬


在我的工作中,我輔導保險業務同仁銷售投資型保單及共同基金。這類投資型保單,與一般的儲蓄險相比,具有更為複雜的商品架構和繁多的種類。


挑選合適的投資標的不僅需要深入了解市場動態,還需詳細考察各家投資公司的資產配置特點。此外,由於銷售投資型保單需要持有特定的資格證書,許多壽險同仁都覺得獲取證照困難,且投資型商品的理解和銷售尤為挑戰。每天穿梭在不同的單位最常被問到的問題是下面幾種~


投資型保單要怎麼選擇,才能符合我客戶的需求呢? 
現在月配息的基金很多,甚至月配息的ETF都上架了,面對這麼多種選擇,我到底該如何提供建議呢?

 


投資型保單的本質:結合投資+保本

要做出明智的選擇,首先需清楚理解投資型保單的本質—一種結合了投資和保障雙重功能的金融商品。投資標的的類型多樣,包括共同基金、ETF,以及近期流行的委託投資帳戶等。



這類保險商品按照不同的分類方式—如資金給付型態、費用率收取方式、閉鎖期長短、繳費方式以及是否提供加值給付等—有多種不同的設計。




2大類投資型商品:投資型壽險、投資型年金

投資型商品大致分為投資型壽險和投資型年金兩大類。前者提供死亡或失能保障,又可細分為變額壽險及變額萬能壽險,而後者則注重于約定的年金給付,期間不提供壽險保障,又可細分為變額年金及附保證變額年金


下方一張圖,讓你快速理解投資型商品與特色~


從上圖可得知如果要選擇有壽險保障的可以選擇變額壽險(絶大多數客戶選擇躉繳資金)或變額萬能壽險(喜歡分期繳如月繳可用低金額獲得高保障的客戶) 。


如果因為體況不能投保壽險或是想單純投資不想繳危險保費的就可選擇變額年金(絶大多數客戶的選擇) ,或附保證變額年金(保證身故時領回一倍的投保躉繳金額) 。



投資型商品的注意事項

考慮到台灣步入超高齡化社會,越來越多人將月配息產品作為退休規劃的一部分,是要確保每月有穩定的現金流。投資型產品,特別是那些結合了專業投資團隊管理的類全委帳戶,成為了吸引人的選擇。選擇合適的投資型產品時,不僅要考慮客戶的保障需求和體況,也要留意最新的法令規範。



快速結論:依照理財目標、健康狀況做選擇

最後,我建議客戶根據自己的理財目標和健康狀況進行初步篩選,選擇最適合的投資型商品。不管是選擇投資型壽險還是年金,都應持續關注市場狀況,定期進行投資和資產的評估,進行必要的調整,才能確保讓自己站上投資的衝浪板,跟著時代的浪潮尖穩健向前衝~


資料來源:國泰人壽及國泰投信



本文為簡佳芬與理財好聲音-寫作陪伴計畫合作優化產出


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【作者】簡佳芬

 │CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、TQUK心理諮詢師、ACP園藝治療師

 │專長:資產配置建議、財富傳承規劃、稅務規劃、退休金規劃、風險管理

│台大圖書資訊系畢業、美國CCA加州餐飲學院、美國萬通商業銀行、Synnex Corp.聯強電子公司、國泰人壽、國泰投信

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