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詐領4126萬保險金事件:保險公司面對理賠,比你想像中更嚴謹!


作者:呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問



最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。


 一名年僅24歲男大生,遭高中同學欺騙,以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬,得簽2500萬本票,不然黑道會找上門,並建議他可透過「詐領保險金」還款,在前一週投保5家保險公司,共8張保單,涵蓋意外險、旅平險、壽險等,以為可以賠到4126萬,最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬,其他保險公司拒賠,連義肢費44萬都不夠付,還倒貼21萬進去。


荒謬的是男大生截肢後,還一直堅信自己欠錢,連畢業後工作也持續還錢,直到被抓被起訴才知道全是騙局,不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。


        

保險理賠需要注意的地方

台灣人愛買保險,平均一人至少2-3張在身上,隨著健保限縮,越來越不給力,醫療發展越來越多新治療方式、機器,伴隨著是高額的醫療費用,動輒好幾十萬,對保險公司來說負擔日益沈重,對我們而言也需要越保越多樣,才能有相對完善的保障。


1.保險公司會警惕密「密集投保」

政府擔心保險公司垮台,也開始祭出相關規定,希望保險回歸「損害填補」原則,而非靠保險理賠賺大錢。先從實支實付最多只能3張,227、226條款,手術與處置大不同,賠與不賠天壤之別,接著在今年六月「副本」理賠將走入歷史,而保費也越來越貴。


在理賠上,像男大生那樣「短期」密集投保,保險公司通常會警惕,保險公司可能還會拒絕,或要求調過去五年病歷、體檢、提出財力證明甚至需要提出說明,為何短期投保多家保險公司,不然不給保,擔心你帶病投保或意圖詐保!


2.投保後有「等待期」

現在保險大多有「等待期」30天、90天等都有,看險種跟條款規定,疾病在等待期發生不理賠或是退回保費,「意外」通常「不會有等待期」,因為你不知道明天先到還是意外,沒有人有辦法預知自己什麼時候發生意外,不然就是預謀,而非意外了。


3.保險公司會檢視過去病例

需要注意,通常投保兩年內發生理賠案件,尤其是「疾病」會調近五年內病歷,所以理賠時間需等較久,確認無帶病投保,「意外」通常不用。


「失能」、「長照」理賠上會更嚴謹,因為動輒上百萬,上千萬的理賠金額,通常會調查原因,確認是否真的符合失能等級/巴氏量表,某些疾病/意外還要等半年確定不可逆,保險公司還會派醫生去雙重確認,才會理賠。


 簡單來說,保險公司願意理賠,這是對保戶的承諾,但也不是傻子!不然對不起其他保戶,公司財務也容易出狀況。



結論

 乾冰桶男大生幾乎都採雷,短期密集投保(一週內5家8張)、申請「完全失能」,高額理賠金4126萬,再加上理賠原因不合常理,台灣介於亞熱帶/熱帶區域,3月亦非冬季,不至於因為「寒流」來襲遭凍傷,更何況那時候6-17度,除非你說因為工作等原因被誤關在冷凍庫,但是傷口對稱整齊也不合常理,保險公司一定會展開調查,果然揪出詐保事件,僅幼時投保的醫療險願意理賠23萬,其餘保險公司一律拒絕理賠,並起訴男大生詐欺。

而男大生不但終身殘疾,光義肢費就高達44萬,不但領不到4000多萬理賠金,還倒貼21萬,更陷入詐欺等案件,恐留下案底,日後生活、工作可能都回不去了,竹籃打水一場空。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫呂宛臻CFP®合作優化產出。


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【作者】呂宛臻

│證書:CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、RFC 國際認證財務顧問師暨不動產、信託、保險、投資全方位15張金融專業證照

│專長:資產傳承、稅務規劃、婚姻財產風險、不動產稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析 │IG:臻愛練肖話


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