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如何避免財務土石流:建立財務界線、轉嫁風險、智慧投資!

已更新:5天前


 作者:張惠芳CFP


前一陣子,朋友小芬心情沉重嘆氣,說先生太講義氣,當朋友的保證人。結果朋友欠銀行300萬落跑,問我怎麼辦?


我詢問保證人有幾個?總共有3個。


先生有不動產嗎?沒有。


當時跟小芬討論後,發現只能勇敢面對協商。既然有3個保證人,和銀行協商切割還款額度、分期還款金額、較低的利率。但還是平白無故背了100萬的債務。 


在當代社會,個人及家庭面臨著多方面的財務風險,從意外事故到投資詐騙,還可能成為他人債務的保證人,這些風險都可能導致重大的經濟損失甚至法律問題。我們可以看到,財務問題往往伴隨著重大的個人決策,而這些決策如果沒有謹慎考慮,可能會帶來深遠的後果,以下提供財務規劃建議:


1. 建立財務界線

『保』就是人呆,親兄弟明算帳,站著借錢,跪著要錢,朋友間不要有金錢往來。家人如果有不良嗜好譬如說賭博、吸毒,就很容易和黑道掛勾,黑道來討債,家人哭訴沒有還錢會被斷手斷腳,走投無路時很容易到地下錢莊借錢,利用高利貸,永遠有還不完的本金,甚至被騙簽本票,年輕人沒錢,騙年輕人在本票簽家人名字,就會中『有價證券偽造文書』刑責3年,超過6個月就會被關,所以成為地下錢莊和家人談判還錢的手段。


遇到事情建議要和家人討論正規處理,避免成為代罪羔羊。建立好自己的財務界線,不要讓親情或友情情緒勒索,讓自己的人生承擔不該有的責任。


也特別提醒,在決定是否成為財務連帶責任保證人之前,可能會因為朋友或家人的不負責任行為而遭受巨大損失。面對財務困難時,積極與債權人談判和協商還款條件是一種負責任的做法,避免財產被強制執行。



2.轉嫁風險、保障健康

明天和意外不知道哪個先到?


112年1-12月道路交通事故統計總件數為40多萬件,台灣的機車密集度全世界第一,上下班時間交通擁擠,很容易發生事故,發生事故就會有人受傷或車子損害賠償,強烈建議一定要投保第三人責任險和超額責任險,確保分散自己的風險責任,車禍處理非常複雜,有行政責任、刑事責任、民事責任,還有許多的人性糾結和談判,投保後保障自己在車禍處理過程,產險公司的理賠人員會協助處理民事賠償,民事賠償金額談妥,刑事責任就會被撤銷告訴,當然刑事責任,產險公司不會處理是當事人要面對,如果和解金額談不成,很容易被以刑逼民上法院,接受檢察官偵查審理,甚至被起訴到刑事法庭要面對法官審理。

另外,車禍和地震很容易造成自己受傷甚至骨折,有完善的醫療和意外保障計畫,確保治療的醫療品質,讓自己和家人放心和安心!


403花蓮地震,造成1000多人受傷,還有很多房子倒塌,投保適當的保險,包括健康保險、第三人責任險和超額責任險、地震險等,是管理財務風險的重要工具,保險可以在面臨意外或災難時提供必要的經濟支持。



3.建立財商、切勿貪心

小武是個涉世未深20多歲的帥哥,邀請我參加保證月獲利3%年獲利36%的專案,我跟小武說「你看到的不一定是真的,詐騙這一切你看到的都可以安排演戲,投資沒有保證獲利!」


小武說老闆對他很好,免費招待他到馬來西亞看賭場經營,老闆出機票、飯店住宿、吃飯的錢,讓小武倍感尊榮,身受老闆的肯定,很有義氣還幫老闆到銀行匯款到馬來西亞。


我勸他不要相信保證獲利模式,小武還對我發脾氣,說朋友一場,不參加就算了,還祝他倒楣!結果半年後這個詐騙集團上新聞了,小武經過一連串的法院審理,被判2年的刑事罪,是要被關的,年輕人走錯一步路之後步步錯,不免讓人唏噓!


小武的經歷提醒我們,避免追求不切實際的高回報,並對任何「保證」利潤的方案保持警惕,避免陷入詐騙陷阱,導致財務損失甚至被當洗錢背負刑事責任。


永遠記得『天下沒有白吃的午餐』,投資會有波動從來都不會有保證報酬,沒有政府機關認證的保證獲利,就是詐騙的手段招數,『你要他的利,他要你的本金』,防人之心不可無



結論

身為財務規劃顧問,建議個人和家庭永遠記得「天下沒有白吃的午餐」防止詐騙,並隨時提防網路文案詐騙,以及投保適當的保險,可以降低未來可能遇到的財務土石流。避免被假身分用LINE借錢,自己的帳戶被匯入詐騙的錢再用帳戶買虛擬貨幣打工賺錢、直接中洗錢罪,不要因為FB文案吸引參加投資群組,防人之心不可無,要時時保持警覺,透過正確的財商和防範策略,我們才可以建立一個更加穩健和安全的財務未來。



本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。

 

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【作者】張惠芳CFP

│證書:CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問

 │專長:資產稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃

│得獎經歷:2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審

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