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新手爸媽的財務智慧:3步驟編列新生兒保單預算


作者:洪玉玲


平平和安安兩人愛情長跑10年,終於在去年攜手邁向另一個里程碑-結婚。更在今年6月準備迎接另一個新成員加入,在新生兒的到來是一個令人期待且充滿喜悅的時刻。然而,隨之而來的責任和負擔也同樣變大,其中包括為新生兒的未來做好財務準備。


在這個過程中,有一項重要的工作就是編列新生兒保單的預算。如何透過理性的財務規劃和優先考慮家庭的經濟情況,讓新手爸媽也可以確保為新生兒提供充分的保障,同時不會給自己帶來負擔。所以可以透過以下3個步驟來到新生兒保單預算。

 


步驟一:透過理財金三角評估家庭財務狀況

首先在評估新生兒保單之前,應先了解家庭財務狀況,並做好有效益的配置。而「理財金三角」,或稱為「541法則」或「631法則」,就可以協助做好適當的收支分配。它的原則也非常簡單,是將個人或家庭的「年收入」分為3個部分進行財務分配:


日常開支:50%~60% 

包括食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等,凡任何生活開銷與娛樂費用加總有關的,應儘量控制在年收入的50%~60%,這才有機會規劃其他財務目標,並逐漸累積財富,同時也不至於過度壓縮現階段的生活品質。  


投資理財:40%~30% 

包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等,凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險,應提撥年收入之30%~40%做分為短、中、長期規劃,其中也包含緊急備用金的準備。

 

風險管理:10%

純保障的保險,每年用10%年收入進行風險規劃,保護其餘90%的資產,避免收入中斷或不確定事故產生的高額支出,造成經濟上負擔過大,同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

 

透過簡單理財金三角的配置,我們就可以明確知道投入保險的保費範圍,從而制定家庭保險費的合理預算。



步驟二:了解保單&不同成員的優先順序

已知全家的保險的費用佔家庭年收入的 10%後,新手爸媽應該了解不同類型的保險,以確定哪種最適合需求。常見的保險類型包括壽險(終身或定期),意外險、醫療險、重大傷病險(癌症險)及失能險。每種保險都有不同的特點和優缺點,因此需要根據家庭成員的具體情況進行選擇,我們可以用保險賓士圖來做評估。

  • 壽險:代表的責任與愛,是在人不在的時候,還能持續照顧你想照顧的人。

  • 醫療險:則是發生疾病或意外事件住院時,可以為自己選擇較好的醫療方式及資源,早日恢復健康,不用擔心收入中斷還要付龐大醫療費用。

  • 重大傷病險(癌症險)及失能險:在罹患重大傷病或因失能而無法工作時可以提供財務保障。讓家庭減輕負擔,面對重大傷病或失能,可能需要長時間休養或接受治療,這也會影響到收入來源。有這些保險的話,可以減輕因收入減少而帶來的負擔。更可以提供治療選擇,有些重大傷病險可能提供額外的治療選擇或醫療服務,這些服務可能是在基本醫療保障範圍之外的,可以提供更全面的積極治療。

 


步驟三:確定保險需求及預算

根據家庭的財務狀況和未來的規劃,新手爸媽應該先確定自己的保險需求。這包括確定保障的範圍、保障的期限以及保險金額等方面。例如,有房貸的家庭,首先要考量的是主要經濟來源者的保障是否已夠,在發生不確定事故時,能否透過保險減輕負擔,房貸還可以持續繳下去,以免生活被改變。再來是次經濟來源者的保險規劃保障,最後才是其他的家庭成員。


如果家庭有大量的債務,則可能需要更高額的保障;如果家庭已經有了穩定的儲蓄和投資,則可以考慮較低的保障額度,應每個家庭成員量身定制各自的保險需求。要如何制定合理的預算原則,先以我們前面所說的年收入之 10%做為全家保費支出的參考。並按照成員投保優先順序及投保內容做規劃後,再來評估新生兒的保險規劃內容及預算,確保在不影響家庭生活質量的前提下,為新生兒提供充分的保障。



快速結論:編列新生兒保單預算的3步驟

  • 步驟一:透過理財金三角評估家庭財務狀況 

  • 步驟二:了解保單&不同成員的優先順序

  • 步驟三:確定保險需求及預算


最後貼心的叮嚀,每個家庭背景和經濟條件皆不同,坊間的罐頭保單只適合參考。建議在做保單規劃前,先做家庭財務評估,因每張保單繳費期間都屬長年期,且有部份是針對年齡的增長,保費也會隨著增加,所以需要慎選和評估。保單也建議在家庭有結構上的改變時,如生子、買房、工作調整,皆需做適時的重新評估調整。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與洪玉玲合作優化產出。


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【作者】洪玉玲

│證書:IARFC國際認證財務顧問師、理財規劃人員、信託業務人員、保險、美國CareerDirect生涯指引顧問

│專長:個人及家庭財務規劃、資產配置及信託規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃、中小企業財務管理及輔導、生涯財務全方位教練陪伴


│專為理財顧問成立的LINE社群。

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