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小孩出生後,越早投保越好?投保「新生兒保單」的黃金時機!


作者:洪玉玲


繼上次分享的「新手爸媽財務智慧:3步驟編列新生兒保單預算」後,有了預算,我們就要了解為什麼要提早投保,什麼時候投保是最好的時機點,投保前後應該注意那些事項,接下來會和大家分享投保最佳流程和投保的險種的組合。


早期投保具有多種好處,不僅能夠為新生兒提供全面的保障,還能幫助父母在財務規劃方面獲得更多優勢。


新生兒早期投保的3大好處

1. 保障更全面

早期為新生兒投保可以確保孩子從出生起就享受全面的保險保障,涵蓋住院、手術、意外及重大疾病等。


2.預防被拒保

提早為嬰幼兒寶寶投保,可以避免因健康狀況變化而被拒保的風險。建議報完戶口就投保,最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記。有了身分證字號,立刻幫寶寶投保。通常醫療險等都有30天以上的等待期限制,意思是投保後30天內發生任何疾病,保險公司保有免責權,但0歲寶寶不受30天等待條款的限制,儘管投保當下新生兒篩檢結果尚未出爐,之後若篩檢報告異常,保險公司仍必須理賠。


3. 低保費鎖定

早期投保還能鎖定較低的保費,長期來說更為划算。

保險商品的設計和費率,原則上根據危險發生率計算,統計上,0~5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段,因此5~6歲孩子的保費比0歲便宜。但是,不建議等5歲後才幫孩子買保險,因寶寶剛出生會進行公費21項新生兒篩檢,稱為「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」,若有異常病歷,大部分保險公司都會拒保。



新生兒投保的黃金時機

1.在出生前1-2個月

這幾年保險公司險種調整頻率很大,也會有不定時的停售或改版狀態發生。太早研究有可能白忙一場要重來一遍。太晚又怕錯過黃金投保時機。通常建議在新生兒出生前1-2個月時,評估了解投保保險的相關資訊是最佳時機點。


2.出生後48小時內

有些新生兒帶有先天性代謝異常疾病,但這些疾病的早期症狀往往不明顯,因此新生兒出生後48小時內,需要做「21項新生兒先天代謝異常疾病篩檢(簡稱:新生兒篩檢)」,以及早察覺異狀並進行相關治療。

不過「自費檢查」先別急著做,因為寶寶剛出生時,身體器官尚未發育健全,導致多多少少都會檢查出一些小異狀,這些小異狀通常隨著寶寶成長即可獲得改善,但對嚴謹的「核保醫學」而言,卻極有可能產生「加費」或「除外」或「拒保」等不利的核保結果。


3.出生後3天到10天內

這段時間是新生兒投保的最佳時機,因為此時孩子健康狀況良好,保險公司更容易承保,且保費最低。

例子:安安的父母在他出生後第45天就為他投保了健康保險,不僅成功鎖定了低保費,還能享受全面的醫療保障。


4.出生後 31-90天後

所投保的保單生效後,且已過等待期,如有需求再做「自費檢查」,這樣較不會發生檢查有異常時,保險公司拒賠。


5.成長期

如果真的無法在上述期間投保,也盡量在嬰兒出生後6個月內完成投保。因嬰兒初期投體來自媽媽,過6個月後慢慢流失,得靠自身免疫系統慢慢養成,這過渡期較易生病。


新生兒保單規劃建議

新生兒保單內容建議規劃及優先順序,在有限的預算下,如何規劃險種其建議組合如下:


基礎版

年繳保費約15000元,其內容為實支實付醫療險+意外險+重大傷病險。


進階版

年繳保費約24000元,其內容為失能險+醫療險+意外險+癌症險+重大傷病險+重大燒燙險。善加使用每年報稅時有保費列舉扣除額24000元。


豪華版

為全面的保障及教育金,保費沒有限制。


每個嬰兒都是父母的寶,選擇合適投保內容,就依每個家庭的預算做規劃,將其風險轉嫁給保險公司。在突發事件時,父母能安心的照顧孩子,也能減輕父母的經濟壓力。

玉玲提醒:定期檢視評估和調整

從 2024 年 10 月開始將不在接受實支實付的副本理賠,雖不朔及既往,但副本理賠的商品將走入歷史。每家保險公司、每一張保單的理賠規則不同,在購買前一定要先和保險業務員確認。且每個人的成長階段責任不同,需適時依財務結構和保險需求,做定期檢視評估和調整,以達真正風險分散的效益。

最後,希望新手父母在寶寶出生前了解適當的保險內容,並在合適的時機投保,以確保寶寶完善的保障!



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與洪玉玲合作優化產出。


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【作者】洪玉玲

│證書:IARFC國際認證財務顧問師、理財規劃人員、信託業務人員、保險、美國CareerDirect生涯指引顧問

│專長:個人及家庭財務規劃、資產配置及信託規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃、中小企業財務管理及輔導、生涯財務全方位教練陪伴


│專為理財顧問成立的LINE社群。

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