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如何準備緊急預備金:存多少?存哪裡?怎麼存?




作者:郭孟鑫


「大部分的人沒有應急錢的原因,是每個月都是他們認為的緊急狀態。」 ⟪讓錢為你工作的自動理財法⟫



為什麼要存緊急預備金?

許多人或家庭一生中會遇到財務困難,也許是短期或長期壓力,緊急預備金是從財務困難(財務衝擊)狀況恢復的能力。


在急需用錢時,就不用面對以下的情形:

  • 到處向親朋好友借錢

  • 動用到其他的存款

  • 貸款導致陷入,不斷還債的循環中

  • 忍痛賣出房地、股票...等資產


財務衝擊包括:

  • 收入衝擊:失業、離婚、退休等。

  • 支出衝擊:大型支出、債務、重大意外、疾病、養育小孩、被詐騙等。



應該如何準備緊急預備金?

存多少?

最低標基本開銷6個月或月薪6個月,但不是越多越好。參考:真正能達成財富自由的4項指標,第一個是「儲蓄率」第二項

舉例:月薪30,000元\基本開銷25,000元,30,000元*6個月=必須準備180,000元。

存哪裡?

定存、活存,選擇利率較高的儲蓄帳戶。

網路銀行儲蓄帳戶通常利率較高。

怎麼存?

設立緊急預備金的專用帳戶,可以多利用銀行子帳戶功能。月薪-基本開銷=可存的金額,每月薪資自動轉帳。考量每個人的習慣不同可以先從較低的比例開始存,再慢慢提高。

如果其他額外收入的話,也可以按比例存入。

舉例:月薪30,000元\基本開銷25,000元,可以存的金額5,000元,獎金2,000元。存入比例50%,存入3,500元到緊急預備金帳戶

重點在於「持續存」到設定的目標。🎯


緊急預備金能拿來投資嗎?

不能,緊急預備金不是閒錢。

也不建議投入在儲蓄險、房地產等其他工具。


儲蓄險初期可拿回的資金會減少。房地產的變現速度太慢,不符合隨時可以動用的原則。


聰明的你可能想到可以保單借款或抵押借款。但緊急狀況時,這些方式極有可能會雪上加霜,需謹慎評估。



多數台灣人都忽略掉的緊急預備金

根據下圖,金融研訓院的⟪2022台灣金融生活調查⟫,可以發現只有4成左右的台灣民眾有準備充裕足夠的緊急預備金。甚至有13%左右的民眾沒有任何儲蓄。但值得關注的是,從2020到2022年,台灣人對準備緊急預備金的有越來越重視!



結論

就如開頭所說的「大部分的人沒有應急錢的原因,是每個月都是他們認為的緊急狀態。」

重要的是了解自己的開銷狀況以及提高自己的收入,才能真正擺脫緊急狀態。


緊急預備金確實可以降低意外發生時的焦慮感。其實存緊急預備金一點都不難,但要如何完整的了解自己的財務狀況呢?


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本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。

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【作者】郭孟鑫

│認證:AFP理財規劃顧問

│經歷:曾任職於國泰人壽,現任職於公勝保險經紀人及公勝財富管理顧問

│專長服務:個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估

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