房價漲不停，買房好？還是租房好？買房與租房的理性思考！
- 理財好聲音
- 2月11日
- 讀畢需時 4 分鐘
作者：賴惠玲
「一定要買房嗎？」始終是熱門話題。
房價不斷攀升，年輕人買房愈來愈困難。究竟是該咬牙買房，還是選擇靈活的租屋生活？
買房、沒買房的2個真實案例
小陳的掙扎—存款追不上房價
40歲的小陳已婚，育有兩子，擔任公司中階主管，生活穩定，每年還能帶家人出國旅遊。然而，隨著孩子成長，家裡空間愈顯不足，妻子也希望能有自己的家。他辛苦存下的頭期款，卻始終追不上房價的漲幅。房價彷彿變了心的女友回不去，令人卻步。
小吳的「屋奴」生活
38歲的小吳與妻子是雙薪家庭，兩人合計月薪10萬元。幾年前，他們存了一筆錢買了人生第一間房。每月房貸、管理費、車貸加上孝養父母及生活開銷後，幾乎沒有剩餘存款。小吳感嘆：「如果有小孩，恐怕會更捉襟見肘，生活品質大打折扣。」
這兩個案例展現了現代人面對房價高漲時的掙扎。買房是穩定的象徵，卻也可能帶來沉重的財務壓力。國人對於買房有著根深蒂固的想法，擁有一套自己的房產，老了有個遮風避雨的地方，但高漲的房價，年輕世代的購屋負擔越來越沉重，究竟買不買房，一直都是熱門的話題。在這樣的環境下，買房真的比租房更好嗎？還是說，租房也是一種聰明的選擇？
買房與租房：2種不同的生活方式
買房：擁有產權，居住穩定，但需承擔房貸、裝潢及維修費用，且流動性較低。
租房：彈性大，可依需求更換住所，初期成本較低，但租金無法累積資產，可能面臨租金上漲或搬遷壓力。
買房vs租房優缺點大比較
買房及租房都有及優缺點，可以先衡量自身的需求及能力。若是以自住為需求，年輕人可以設立買房目標，先幫自己累積第一桶金，在買房的目標上可以先求有再求好。
根據統計指出，銀行業者的放貸都較偏愛有還款能力、工作能力的青壯年少代，不論是平均核貸成數及貸款利率，都對收入穩定的青壯年較為有利。所以若有其需求的年輕人可以先以頭期款為目標，新成屋為自備款2-3成，中古屋自備款約為3-4成。
買房與租房的成本比較
買房成本：
頭期款：一般需支付房價的 20%-30%，這筆資金若用於投資，可能帶來更高報酬。
房貸利息：若貸款 1000 萬，利率 2.5%，30 年期：本息平均攤還：每月還款 39,512 元，總繳款 1,422 萬（利息 422 萬）。本金平均攤還：每月還款 48,611 元，總繳款 1,376 萬（利息 376 萬）。
裝潢與修繕：新房裝潢、舊屋翻修費用可能更高。
稅務：每年需支付房屋稅、地價稅。
管理費：公寓、電梯大樓還需負擔每月管理費、停車費清潔費等。
租房成本：
租金：固定開銷，但無需支付房貸利息、修繕費等。
資產增值機會：房價上漲時，租房者無法獲得增值收益。
買房初期成本高，資金流動性低，但具備長期增值潛力；租房則資金靈活，可投資其他標的，可能帶來更好的回報，因此，買房與租房的選擇，除了考慮短期開支外，也應評估長期的財務規劃。
學會財務管理
避免「房貸陷阱」
買房雖能帶來穩定的居住環境，但也可能讓資金受限，錯失其他投資機會，甚至影響生活品質。因此，在決定買房前，務必考量以下因素：
自身財務狀況：確保房貸不會佔收入過高比例，避免影響生活品質。
未來工作規劃：若工作地點可能變動，租房或許更合適。
市場趨勢：評估房市是否處於高點，避免高點接盤。
許多人認為「租不如買」，每月繳的租金跟每月繳交的房貸若相差無幾，與其幫房東繳房貸，不如自己買房繳房貸，但這並非絕對。
曾經遇過的個案是兩雙薪夫妻買下透天厝，但每月的房貸加上小孩各項支出以及孝親費，兩夫妻每月收入幾乎都是所剩無幾，下班後同事的、聚餐、出國旅遊、生活娛樂費，都需要斤斤計較，不禁感概著實成了屋奴，只要央行的利率再升息，兩夫妻就要勒緊褲帶生活，再與顧問討論之後將房子賣掉換到郊區及坪數較小的電梯華廈，房貸及管理費共省了1/3，而省下的錢還能靈活運用資金進行投資。
為自己的人生投資，學會財務盤點
不論是買房還是租房，都應該先學會儲蓄與理財規劃。了解自己的收入、支出與儲蓄能力，評估是否能承擔房貸或是有更好的資金配置方式。
財務自由與人生幸福並非單靠一棟房子決定，而是來自於對資金的有效管理與人生目標的清晰規劃。透過理性的財務管理與長遠的規劃，選擇最適合自己的居住方式，才能真正掌控人生的方向。
本文為理財好聲音寫作陪伴計畫與賴惠玲合作優化產出。
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【作者】賴惠玲
│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照
│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊
│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃
│LINE聯繫：賴惠玲
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