保險商品百百種應如何下手？給小資族、家庭經濟支柱、退休人士、高資產族的保險購買指南！

作者：蔣宜臻

保險商品百百種，從醫療險、壽險到投資型保單，讓人眼花撩亂。

但其實，針對不同人生階段，對保險的需求也不同！

到底該如何選擇最適合自己的保障呢？接下來~針對不同族群，提供簡單實用的保險規劃建議，幫助你做好風險管理，為未來增添一份安心。

買保險前，先了解自身的預算和需求

給「小資族」的保險規劃建議

由於剛出社會新鮮人，對於保險的內容並不了解又礙於收入有限，會建議先拿收入的1/10來幫自己規劃醫療定期險、意外險、實支實付、重大傷病定期險。因為定期險的保費相對便宜很多又能夠買到非常高的保障，有以小搏大的功能。

給「家庭經濟支柱」的保險規劃建議

家庭支柱通常代表一個家庭的印鈔機，家庭責任重大，需考量家庭的責任風險缺口以及房貸風險缺口，簡單來說，壽險保障要提高，萬一風險發生時，經濟來源才不至於中斷。而意外險、實支實付、重大傷病險以及壽險這些保障內容相對也是要提高，甚至全家都需要規劃保單，預算也會建議收入的15～20%。

給「退休人士」的保險規劃建議

我們常常說退休規劃要趁早，有能力可以退休代表經濟能力相對安全，退休時除了勞保退休金以外，建議在規劃退休前5～10年 ，可以透過保單強化退休後的醫療保障，除了加強住院實支實付和失能險之外，另外也可以透過保險，規劃退休養老金，怕擔風險的可以規劃利變增額型壽險或利變還本型壽險，不怕擔風險的可以做投資型保單，連結債券型的投資商品，穩定配息的概念。

給「高資產族」的保險規劃

擁有大量財富固然令人欣喜 ，但也要留意各種不同形式工具的財富，在財富傳承過程中產生的稅負問題，不要讓高額遺產變成子女繼承的障礙 ，善用保險的免稅額，以及有類信託的功能，建議規劃有「高槓桿倍數」的利率變動型終身壽險，當風險來臨時，可以利用保險工具，預留稅源，解決稅賦上的風險。

常見的人身保險種類有哪些？

壽險

人走掉不外乎疾病或者意外，只要有一天上帝找你喝咖啡，無論疾病走或是意外走，有買壽險都會賠，保費是越年輕買越便宜，男的比女的貴，年紀越大也會越貴，相同的保額也會比意外險貴很多，主要是因為不管什麼原因走掉就賠。這是解決「死」的問題。

意外險

意外險看職業等級去計算費率，職業等級分1～6級，內勤人員 (1級）和高危險群（6級），保費差距很大，（6級）是（1級）的4.5倍，如果買意外險，生病走掉是不賠的，不過意外險的保費相對便宜很多，職業等級1級，保額100萬有年才要繳1200左右。這是解決「殘」的問題。

健康險

實支實付住院醫療險、重大疾病、重大傷病、癌症險、長照險。有些還分提前整筆給付或是分期給付，視各家商品內容不一。這是解決「病」的問題。

養老保險

養老險又稱生死合險是綜合「生存險」和「死亡險」的優勢，就是一般我們所認知的儲蓄險，這是解決「生」的問題。

投資型保險

投資型保險就是把投資跟保障結合在同一張保單上 ，不過他的特色是盈虧自負。

微型保險

微型保險的目的主要是提供經濟弱勢者基本程度的人身保險保障，以填補政府社會保險或社會救助機制不足的缺口。

房貸壽險

房貸壽險是提供給有房屋貸款的民眾所購買的專屬壽險商品，可避免家人因突然喪失家中經濟來源，無力繳交房貸，而導致房屋被債權人法拍的情況發生，達到留愛不留債的效果。

小額終老保險

為了因應我國少子化老人化的趨勢，金管會推動的小額終老保險保費低廉，保障內容淺顯易懂，能夠享有基礎的保障，自112/5/1起由70萬提高到90萬，件數由3件放寬到4件。

為什麼要提早規劃保險？

不管是醫療保障規劃或者退休規劃，這些都是需要提早做準備的。提早規劃除了風險轉嫁之外還有越早買保費越便宜，實務上發生很多沒有提早規劃，等到年紀漸長了或是有體況要買保險，會面臨到被保險公司延期承保或是加費承保，甚至拒保的可能。

需要檢視保單的５種情況

保險絕不是買了就好，人生每個階段的需求不同也要適度的做調整，這個就像衣服一樣，小孩子的衣服大人是穿不下的。什麼樣狀況需要定期檢視保單？

1.不熟悉自己的保單

對自己保單內容完全不知道或許是人情壓力，或許是父母幫你規劃，也不知道符不符合自己的需求，當發生理賠時才發現，當初父母幫忙買的儲蓄險，後來發生癌症卻不賠，人們總是認為有買就好發生問題時才發現買的不是自己要的，這樣容易產生保險糾紛。

2.健保大幅更動

健保福利制度的改變，例如現代的健保醫療趨勢住院少、手術小、身體復原快，藥材雜支多再加上很多比較先進的治療，健保都不給付，從前的保單可能額度無法支付醫療費用，這些都要適時地加強實支實付的保障。

3.結婚生子時

結婚生子責任加重，之前規劃的保障內容還夠嗎？如果有了小孩有了房貸身上扛著家庭責任變大，產生的風險缺口也加大，這個時候也要適時地把保障提高。

4.身分改變時

單身時買的保險受益人通常是親人，如果婚後忘記更改可能無法保障到另一半跟小孩子，例如婚前的受益人是弟弟，未來不幸身故理賠金由弟弟領走，另一半跟小孩沒有得到應有的保障。甚至投保之後職業有變更也要記得通知保險公司或業務員，避免日後意外發生時產生理賠糾紛。

5.基本資料變更

基本資料的變更，隨著人生不同階段身分改變，結婚、生子、換工作、改名字、換手機、搬家都一定要記得找業務員變更資料職業等以及受益人聯絡資料，這些都可能影響權益，所以確保資料都正確才能避免保障權益受損。

保險規劃因人而異，提早準備最安心

人生的不同階段，都會有不同的保險需求。無論是小資族、家庭支柱、退休人士，還是高資產族群，都應根據自身的財務狀況與風險承受能力，合理分配預算，選擇合適的保險保障。若能提早規劃可以用比較便宜的保費買到，也能提早完成風險轉嫁。

此外，保單並非買了就沒事，應定期檢視，讓保險真正能符合自己的實際需求，發揮最大功效。

 本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蔣宜臻合作優化產出。

 ---

【作者】蔣宜臻

│證書：信託證照、理財規劃人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單彙整、退休理財規劃、財富傳承

│經歷：銀行1年、保險業20年

│LINE聯繫-蔣宜臻

〔理財顧問專屬社群〕

│專為理財顧問成立的LINE社群。

│投資、理財、執業、顧問行銷等資訊分享。歡迎加入，跟我們一起討論~