文石伯與他的10個看護：面對長照，保險與財務規劃你準備好了？

作者：劉碧鈴CFP

80歲的文石伯，開始對時間、空間和環境感到模糊，甚至有些分不清楚日常事物。原本家人以為是文石伯年紀大了，就由子女輪流照顧。

但文石伯總是白天睡覺，到了晚上卻精神很好，常常熬到半夜3～4點才睡，讓負責照顧的兒女、看護苦不堪言。在這過程中，文石伯總共換了10個看護。

照顧文石伯的女兒甚至說「常累到快撐不下去，有一種照顧者會比被照顧者早倒下去的感覺……」

文石伯的案例，說明了照顧長輩時可能面臨的挑戰。本文整理了政府提供的長照資源之外，還介紹了「長照險」，希望協助讀者面對未來的長照風險。

善用政府的長照2.0

「長照2.0」是台灣於2017年啟動的長期照護政策，旨在改善長期照護服務系統，提升長者與身心障礙者的生活品質。此政策主要包括照護服務的多元化、服務的延伸與普及化，並強調社區照護與居家照護等方式。

長照2.0服務對象

針對失能身心障礙者，50歲以上失智症患者，55歲以上失能原住民，65歲及以上失能老人，日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人。

長照2.0的服務內容&類型

• 居家照護服務：透過居家照護服務提供日常生活協助，包括清潔、洗衣、烹飪、照顧基本生活需求等。根據需求，也有專業的護理、復健等服務。

• 社區照護服務：強調社區整體照護，通過社區的照護服務點（例如日間照護中心、長照據點等），提供照護服務並鼓勵社交活動，減少孤立感。

• 機構照護服務：對於需要全面照護的個體，提供專業的長期照護機構，這些機構提供24小時的照護服務，並有醫療支援。

• 日間照顧服務：提供日間安置和照護服務，讓照顧者可以在白天工作或休息，並於晚上回到家中。

• 居家醫療服務：提供居家醫師、居家護理、居家復健等醫療服務，這些服務專為不方便外出就醫的長者設計。

長照2.0怎麼申請？

當有長照需求時，可向所在地區的長照中心或服務站申請，經過審核後，根據照護等級提供相應的服務。長照服務專線:1966!

長照2.0的照護等級分類

長照2.0根據照護的需求程度，將服務對象分為不同的照護等級，主要有以下幾個等級：

• 輕度需求：需要協助簡單的日常生活活動，如輕微協助飲食、穿衣等。

• 中度需求：需要較為密集的照護服務，可能需要幫助如移動、基本生活自理等。

• 重度需求：無法自理，完全依賴他人照護，可能需要24小時的照護支持。

面對長照

保險與財務規劃你準備好了？

隨著人口高齡化，長期照護（長照）成為越來越多人關心的議題。根據統計，2025年台灣65歲以上老人人口占比來到20%，20%是什麼概念?意指每100人中就有20%是65歲以上長者 ，若再縮小範圍說明，每5人當中就有1個65歲以上長者。

根據衛服部及內政部統計資料顯示，2021年國人平均壽命為79.84歲然而健康餘命只有73.3歲，等於「不健康生存年數」達到6.54年，因此衍生長期照顧問題。以聘請居家看護而言，每月至少新台幣2萬餘元至5~6萬元不等(外籍看護以基本工資計算，本國籍看護金額更高) ，安養機構的入住費用基本上也不少於此數，再加上因應長期照顧支出其他各項費用(如輔具、營養品、醫療等)，一年可能超過30-100萬元，對家庭財務造成沉重負擔。因此，透過長照險與財務規劃，提早準備是關鍵！

什麼是長照險？

長照險（長期照護保險）是一種提供長期照護保障的保險，當被保險人因為疾病、意外或年老導致無法自行生活時，保險公司會提供一筆或定期給付的長照保險金，幫助支付照護費用，例如：居家照護（請看護、聘請居服員）、療養機構（安養中心、護理之家）、日間照護（長照中心）

PS:簡單來說：當你無法自理生活時，長照險可以提供經濟支持，減輕家人的負擔。

長照險的理賠條件

被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者：

認知功能障礙: 經專科醫師診斷判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(註2)評估達中度(含)以上

(即CDR大於或等於2分，非各分項總和)者。

生理功能障礙: 經專科醫師依巴氏量表)或依其它臨床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。

• 食-進食障礙: 須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具

• 衣-更衣障礙: 須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)

• 住-移位障礙: 須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅

• 行-平地行動障礙: 雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅使用衛生紙

• 浴-沐浴障礙: 須別人協助才能完成盆浴或淋浴

• 廁-如廁障礙: 如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙

PS:一般來說，當上述6項中有3項無法自理，且需持續90天以上，即符合長照險的理賠條件。

長照險的保障範圍有哪些？

長照險的給付方式可分為兩種：

 (1) 一次性給付

發生長照狀況時，保險公司一次性支付一筆長照保險金（例如100萬元）。適合用來支付短期醫療、照護設備等大筆開銷。

 (2) 定期給付（常見）

每月或每年支付固定保險金，例如每月3萬元，最多給付15年。適合用來支付長期照護費用，如請看護、安養院費用等。

PS: 實際理賠金額與期間，需依照保單內容而定。

購買長照險的注意事項有哪些？

購買長照險時，建議注意以下幾點：

(1) 了解「保險理賠條件」

有些保單要求無法自理6項ADL中的3項才符合理賠，有些則CDR大於或等於2分即可理賠，

建議買保單前要了解清楚。

(2) 給付方式：一次性 vs. 定期給付

若擔心長期照護開銷過大，建議選擇「定期給付型」。

若希望先準備一筆資金，可選擇「一次性給付型」。

(3) 保費預算與投保年齡

年紀越大，投保長照險的保費會越高，甚至可能被拒保。

建議40-50歲前規劃，避免保費過高或無法投保。

(4) 是否可與「政府長照2.0」搭配

台灣政府的「長照2.0」雖然提供部分補助，但涵蓋範圍有限，長照險可作為補充，減少經濟負擔。

誰適合買長照險？

1.財富自由，還要準備長照保險嗎？

1,財務盤點後，如果已經財富自由，你用自己準備好的財富，不一定要準備長照保險。但如果用銀行的錢100萬就是100萬實打實，沒有透過長照險的槓桿功能，槓桿倍數會因年齡不同甚至到5~6倍喔I

2.資產可能不足以面對長照，怎麼辦？

如果預算錢是夠，可以購買長照險是在沒有發生長照險時可以還回所繳保費，留給受益人

長照險（長期照顧保險）的購買方式與保費，會根據年齡、保額、保障內容及保險公司而有所不同。建議跟專業的CFP顧問諮詢了解。

還本型長照險、一般長照險比一比

另外市場上有還本型的長照險，通常稱為 「長照終身保險」或「還本型長照險」。這類保險的特色是：

• 保障 + 還本：如果在保單期間沒有發生長照需求，到期後可領回 所繳保費或一定比例的保額（通常為 100% 或 100% 以上）。

• 長期照顧保障：若發生長照需求，保險公司會按月或一次性給付。

• 身故理賠：若被保險人未使用長照理賠，仍可讓家人獲得身故理賠金。

如何購買長照險？

• 選擇保險公司：比較各大保險公司的長照險，了解條款。

• 確認保障範圍：選擇適合自己的保障內容，如失能等級、給付方式（一次性或月付）。

• 試算保費：根據年齡、健康狀況、需求來計算保費，確保在負擔範圍內。

• 健康告知與核保：填寫健康問卷，可能需要體檢，保險公司審核後決定是否承保。

• 簽約與繳費：確定保單內容後，支付保費，正式生效。

善用政府資源與保險，轉嫁長照風險！

高齡者生活所需的資金來源，除了仰賴政府公部門社會福利資源之外，最重要是有效善用家庭及子女孝養資源，以幫助高齡者生活中最擔心的三件事：

• 生活經濟來源

• 健康身體

• 生病時的看顧

  
  

除了要清楚整合可用資源，藉由金融工具規劃，有效掌握高齡者理財特性：保守、保障、穩健增值、抗通膨、分配、傳承及節稅等，面對超高齡社會的到來，提早面對規劃退休老化後的生活是非常重要。

以長照險來說，可以幫助支付長期照護費用，避免財務負擔。投保時要注意理賠條件、給付方式、年齡限制等關鍵因素。除了長照險，也可透過儲蓄險、投資等方式規劃長照財務。

最好的時機就是現在！如果還沒有規劃，建議諮詢保險專業人士，找到最適合自己的長照方案！

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與劉碧鈴CFP合作優化產出。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

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