top of page
搜尋

單身、三明治族、頂客族的「壽險保障」該怎麼選？保額多少才足夠？


作者：蕭策


壽險主要的用途是在轉嫁我們「死亡」時所帶來的損害，保障我們的家人，讓我們的離開，盡可能不要造成家庭額外的負擔，畢竟一旦我們離開人世，對於至親來說，失去的不僅僅是情感上的依靠，也失去了你經濟上的支持，原本由你一肩扛起的責任頓時無依無靠，其中可能包含家庭生活費、子女教養費、長輩孝親費、房車貸支出、遺產稅支出等。


而要如何留給家庭「足夠」的保障，並且進行適合的規劃呢？壽險類型百百種，像是定期、終身，還有利變型、分紅壽險等等，該怎麼選則？讓我們一步一步看下來！



不同的階段、不同的角色、不同的需求

在人生不同的階段，我們所擔任的角色、家庭的型態以及需求都不盡相同，而這些也都會影響到壽險保障所需要的額度。


  • 單身族：處於一人飽全家飽的階段，責任較輕，主要為父母的孝親費

  • 頂客族：尚未有子前，僅需考量夫妻，以及父母的孝親費，

  • 三明治族：上有老下有小，往往是家庭責任最重的階段，需負擔父母的照護以及子女的教養，若又是家中主要的經濟支柱，責任會更加的重大。

  • 空巢族：隨著子女成年後離家自立，責任逐漸降低，視情況持續負擔父母的照顧責任。



3步驟，計算你的壽險保額

關於壽險保額的計算，過往最常聽到的就是以年收入的10倍來進行計算，但筆者更傾向於盤點好自身的狀況好進行評估，以免保額了保費可惜，保額少了不符期望，可以參考以下公式：


應準備的家庭保障－個人現有資產－已準備的家庭保障=所需壽險保額 

  • 應準備的家庭保障：長輩孝親或照護費、子女教育與照顧費、家庭生活支出、債務總額以及喪葬費用的加總。

  • 個人現有資產：建議排除不動產、汽車等較難以變現或是折價幅度高的資產。

  • 已準備的家庭保障：現有的壽險保障，包含勞保、公保等社會保險以及公司行號時常會有的團體保險。


可以參考下列範例進行初步的計算：

小明身為三明治族群的一員，每月需負擔孝親費1萬元、家庭生活支出3萬元、子女教育與照顧費用1萬元，總計為5萬元，目前尚有房貸800萬、車貸50萬，總計850萬元，且若不幸離世希望預留100萬為自身的喪葬費用。現有資產為存款以及股票合計為200萬元，並有投保公司團保壽險100萬，勞保死亡給付則可請領150萬。


步驟1、每月支出轉換為家庭保障

建議以5到10年的月支出作為該區塊的家庭保障規劃。5萬×(60~120月)為(300萬~600萬)的保障。若希望能更加精準也可改以下列方式計算後加總。

  1. 長輩孝親或照護費：每月所需費用×長輩平均餘命(月數)

  2. 子女教育與照顧費：每月所需費用×子女距成年之年限(月數)

  3. 家庭生活支出費用：每月所需費用(扣除自身開銷)×子女距成年之年限(月數)或你所期望的年限(月數)。


步驟2、加計總負債與最後費用

(300萬~600萬) 加計房貸與車貸850萬以及喪葬費用100萬後為(1,250~1,550萬)。


步驟3、扣除資產以及現有壽險保障

(1,250~1,550萬) 扣除資產200萬以及現有的壽險保障250萬為(800萬~1100萬)，即為目前的家庭保障缺口，也是你所需要的壽險保額。



壽險保障如何進行規劃？

計算完我們需要的保額後，接下來就進入實際規劃的環節，而這時往往會遇到幾個問題。

  • (一)  所需的保額會隨著人生階段而改變，例如兒女成年、父母離世等。

  • (二)  所需的保額會隨著資產與負債的變動而改變，例如貸款清償、資產增值等。


而為了解決上述的問題，大多數的情況會建議選擇功能定位單純為「保障」的類型(如下圖)，以長年期壽險為基礎，搭配每年續約的一年期定期壽險，可使得後續保額需進行調整時較為便利，同時也比較容易在保額與保費中取得一個平衡。


畢竟計畫時常感不上變化，所以每當自身照顧的對象(長輩、配偶、子女)有異動，或是資產和負債有大幅度變化(例如新增房貸)，都建議立即重新檢視壽險規劃，不怕一萬，只怕萬一！




本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。

 ---


【作者】蕭策

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│RFA退休理財規劃顧問

│高齡金融規劃顧問

 │經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊，善於個人與家庭進行風險管理，擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。

 │MAIL聯繫蕭策


│專為理財顧問成立的LINE社群。

│投資、理財、執業、顧問行銷等資訊分享。歡迎加入，跟我們一起討論~


Comments

bottom of page