開車上路沒買任意險，小心一撞傾家蕩產！汽車任意險一次搞懂！

作者：蔣宜臻

開車上路很難確保都不會出事，就算自己很小心，也很難防範別人的不小心。

打開電視，幾乎每天都有好幾則的交通事故真實上演，酒駕、毒駕、自撞、疲勞駕駛幾乎常常發生，事故發生輕則受傷或財務嚴重受損，重則失能或死亡。

當這些事故發生時，總希望有人可以幫忙處理，這也就是大家會買車險的原因。當然車險種類也分很多種，以下我將帶大家快速了解一下~

汽車強制險介紹

任意險是指強制險以外的所有汽車保險內容都稱做任意險。

我們先了解一下強制險的內容，汽車強制險主要是保障車禍事故發生時，不論肇責，賠給受傷的「所有人」，但不包括自己，也不包含賠償車輛受損或是財務。

強制險每一次事故傷害醫療費用最高20萬/人，死亡200萬/人。

汽車任意險介紹

強制險是政府規定的。但是保障內容很少。除此之外的車險統稱任意險。

汽車任意險種類有哪些？

任意險的內容包含：車體險、第三責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、免追償責任險、免折舊險、刑事訴訟補償險。

車體險

顧命思義就是當車碰車時，保險公司賠償「自己的車體損害費用」，車體險還有分甲式、乙式、丙式 。不管保哪一種都是賠償自己的車子受損，對方車子受損要靠第三人責任險去賠償。

• 甲式保障範圍最廣除了車碰車、不明車損、自撞、閃電、雷擊、不明原因、非善意第三人都算。但是要注意的是颱風或是水災造成的車體損害不予理賠。甲式保障範圍最廣當然保費最貴。新手駕駛或是高檔車輛適合保這種。

• 乙式比甲式少了不明原因及第三人非善意行為。保費其次。

• 丙式只有保車碰車，其他全部沒有，但是保費最便宜

第三人責任險

這是任意險必選項目之一，也是強制險的再升級，只賠第三人，不賠自己與車上的乘客，所以有分體傷及死亡和財物受損，當強制險不夠賠償體傷或死亡，就可加買此險種，因為只保強制險通常是不夠的，而且也可以賠償財務損害的部分。例如投保300萬體傷與30萬財損。

超額責任險

這是第三層保障，當強制險與第三責任險賠償完還不夠時，就會用超額責任險來理賠，現在滿街高檔車到處跑，如果不小心撞到一台上千萬的超跑，就是靠這項去賠償對方車子受損。當然這項也可以賠償人受傷、失能或死亡。

駕駛人傷害險 

主要是保障汽車駕駛人本身，體傷、失能或死亡，提供的損害賠償。

乘客體傷責任險

相對於駕駛人傷害險，顧名思義就是保障我方車內乘客受傷可啟動理賠，若有常常乘載親朋好友時，可以考慮加。。

竊盜險

保障車輛被竊，搶奪的損失，如果是新車或是高價車失竊的風險相對高，但是這種高檔車防竊裝置越做越好，所以也要看一下停車習慣，如果常常停放在無人看管，治安較差的地區，也建議購買竊盜險。

車體免追償責任險

這個是指有保車體險時，才能附加免追償，如果沒有附加此險種，當發生車碰車時，駕駛人和車主是不同人時，駕駛人如果是車主的配偶、父母、兄弟姐妹或其他親戚這些人開車出事，車體險仍可理賠，（簡單來說車體險只有保障車主四等親和三等內姻親關係），但這些法律關係以外的人，例如男女朋友或同事開車時，發生車碰車，沒有附加此險種，就不會理賠車體險，或是理賠完後去行駛代位求償，但是因為此保費相當便宜，會建議附加此附約。

車體全損免折舊

這個也是有保車體險時，才能附加免折舊。當愛車發生車損時，不受折舊影響，保險公司會按照原保額理賠。

刑事訴訟律師費用補償險

這是第三責任險提供的附加條款，因為第三責任險只賠民事，在民事和解金額無法達成共識時，對方提出刑事告訴時，車主將面臨刑責告訴責任，及刑事訴訟時產生的律師費用。這個就可以交由保險公司處理。

記得強制險不管肇事責任歸屬哪一方，都需賠償受傷害及死亡的人。但是汽車任意險就有除外責任，有以下行為都不理賠：駕駛人酒駕、毒駕、無照、肇逃犯罪行爲皆不予理賠任意險。所以夠買車險的原因也是怕開車上路遇到這樣的人。

汽車任意險哪些內容必買？預算有限怎麼辦？

先保障人，再保障車

投保車險最重要的就是「先保障人，再保障車」！

因為開車最大的風險在於自己的不小心或因注意而未注意造成重大人員的傷亡，例如前陣子發生三峽老翁事故，撞死了三個人，此時就要靠強制險與第三責任險，甚至超額責任險來理賠死亡保險金，如果還不夠就是要拿自身財產來賠償，甚至有刑事責任。

建議購買的任意險：第三責任險、超額責任險

另外如果不小心連環撞，撞倒很多汽車或機車，甚至超跑，但沒有人傷亡，這時也是要靠第三責任險及超額責任險來理賠。理賠順序會依序啟動強制險、第三責任險、最後才是超額責任險。以上三種皆為必買項目。

車體險的優勢：可代位求償

再來車體損失險，要買車體險一個很大的理由是車體險有個很強大的功能，代位求償權，簡單來說，當車禍發生時，對方是一位無照駕駛或是肇事逃逸者，保險公司會依據你買的車體險，理賠自己車輛的修復費用，再行使「代位求償」條款，代替車主向肇事方（對方無保險）或對方車子的保險公司，追討這筆修車費。

這樣可以讓車主省事、省力、不用自己跑法院走訴訟流程。

像前陣子一名無照老董在重慶南路連環撞，好險沒有人死亡，但是造成以開計乘車維生的車子，整台車幾乎報廢，如果計程車司機沒有買車體險，就要自己再花上一大筆錢再買一台新車，然後走法院流程，去向肇事者追索賠償責任，非常耗費心力。

當然也有很多車主認為自己車子已經沒有多少殘餘價值，就沒有買車體險，但是車有價人無價，就會建議買駕駛人傷害險以及乘客體傷險，因為這些保費都會比人壽險的意外險便宜非常多，畢竟生命是無價的。

不一定要全買，而是要買對！

開車風險無所不在。有預算限制沒關係，記得「先保人，再保車」，像是第三責任險、超額責任險都非常建議加保。依據每人的用車習慣和預算，選擇適合自己車險組合，才能再發生意外時獲的最完善的保障。

 本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蔣宜臻合作優化產出。

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【作者】蔣宜臻

│證書：信託證照、理財規劃人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單彙整、退休理財規劃、財富傳承

│經歷：銀行1年、保險業20年

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