醫療進步靠科技，醫療費用靠保單：長壽人生最需要的「實支實付」!

作者：傅丞瀚

長壽是福，也是一筆帳

最近保戶要住院或是準備手術之前，都會來打電話來問：「他有沒有買實支實付？額度是多少？

另外大家有沒有發現，現在連醫生就診時都會問病患，「有沒有買實支實付？」

因為這種保險，真的很實用。住院、開刀的醫療雜費，都能拿來實報實銷，幫忙分攤不少醫療費。

有一點需要注意的是：

現在很多人買的實支實付，其實只保到75歲或80歲。

而未來活到 85、90歲甚至更久，將不再是少數，會變成常態。那時醫療技術可能更先進，能救回更多生命沒錯，也別忘了，能救命的技術，往往伴隨著驚人的醫療費用。

如果那時候手上的保單早就到期，該賠的賠不到，最後只能靠自己掏錢，這才是真正讓人壓力爆表的地方。

什麼是實支實付？終身與定期的差別在哪？

簡單來說，實支實付就是：「花了多少醫藥費，按照所花的金額理賠。」住院期間的病房費、手術費、醫療雜費，只要在保障範圍內，就可以向保險公司申請理賠，比起定額給付的保險，這種方式比較能實際減輕當下壓力。

【案例分享】有位保戶，大約60多歲，某天突然心肌梗塞緊急送醫。醫生馬上安排他做心導管手術，放了兩支支架。這次住院、手術以及其他自費的項目，總共花了約35萬元。
幸好有保「實支實付」醫療險，這些醫療費用都轉嫁給保險公司，保戶自己負擔的費用並不多。

但如果這件事是發生在75歲以後，定期實支實付也到期了，整筆費用就只能保戶自己扛了。

醫療進步靠科技，醫療費用靠保單

現在醫療真的進步很多，AI可以幫醫師判讀X光、MRI，也能分析基因、找出癌症風險，很多以前治不好的病，現在都有機會處理。

但問題來了，救命的技術有了，那救命的錢呢？

舉幾個例子：

• 達文西手術：微創傷口小，恢復快，需要自費動輒20萬以上

• 心導管手術：放一支自費支架就要7~10萬

• 白內障手術：自費多焦點水晶體，需7~10萬

科技能救命，但醫療費只會越來越高，不會越來越便宜。若有一張「終身型實支實付」的保單，不論是80歲、90歲，它都能繼續賠，才是真正賠我們到老的保障。

可是終身實支實付比較貴，值得嗎？

很多人聽到「終身型」就會說：啊～這很貴耶!沒錯，它的保費確實比定期型高。

但我們要想的是，現在省一點？還是老了之後，從退休金裡掏醫療費出來？

而且，越早買越便宜！

30歲買，保費可能一年2萬多。拖到50歲買，不只保費變貴1.5倍，還可能因為健康問題被拒保或加費喔。

誰最該購買終身實支實付？

• 年輕族群：年輕健康保費便宜，買越早越划算，還能有較好的核保條件。

• 有家族病史的人：如果家裡有癌症、中風、糖尿病或其他家族病史的，未來自己發病的機率也會比較高，提早準備更安心。

• 高資產族群：醫療花費是高齡風險管理的一環，保單也可以搭配資產規劃使用，讓醫療保障變成財務策略。

最佳配置建議：終身＋定期混搭

• 終身型保單：當作後盾，讓你75歲之後也有保險可以賠

• 定期型保單：補強壯年時期的保障，用較低的保費換取高保額

這樣搭配，保障完整，前中後期都照顧到，CP值超高！

老後的風險不是生病，而是沒準備好

老了會不會生病，沒人說得準；但能不能安心生病，現在就能決定!

醫療科技能讓我們多活10年，可是這10年，是安心，還是負擔呢？

雖然，終身型實支實付並不是現在非有不可的東西，

而它會是在將來慶幸自己，「還好有早點準備」的那張保單。

本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與傅丞瀚合作優化產出。

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【作者】傅丞瀚

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：資產傳承、稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析

│經歷：保險業14年

│LINE聯繫：傅丞瀚

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