信用分數優化全攻略：想要貸款利率低、額度高？先把信用養好！

作者：蕭策

讓銀行搶著借錢給你的秘密！

「為什麼他無論是房貸還是信貸，貸款利率都比我低？貸款金額還比我高？」
「為什麼我年收百萬但銀行卻不願意見借錢給我？他收入平平銀行卻快速撥款？」

你是否也有上述的疑惑，而銀行專員總是說：「貸款條件要看你個人信用」，讓你百思不得其解，到底怎麼樣算是好信用，又要怎麼樣維持呢？

維持好信用有什麼好處？

無論你是要買房、投資、創業、留學、醫療，又或者是江湖救急，好的信用都可以幫助我們在和銀行借款時，用更低的利率，取得更多的資金，甚至是能夠選擇更有彈性的還款方式。

反觀如果信用不佳，不僅僅是借錢必須付出更高的成本，可能連買房、買車、辦理信用卡都會出現問題，甚至被要求提供保證人或擔保品，相信不是我們所樂見的。

而有不少維持好信用的方式，成本極低，但效果極佳，就讓我們來看看，如何讓「信用」成為我們的最佳保證人吧！

銀行如何衡量你的信用？有4個方向

銀行衡量信用有兩大準則，第一是好的繳款習慣，第二個則是好的繳款能力，主要會從下面幾點來評估。

1.收入結構

比起收入的高低，很多時候收入的波動、頻率要來的更為重要，收入高波動大，又或是收入集中在不固定的臨時兼職、投資收益、績效獎金、一年一次的年終獎金等，都相對比較不受到銀行青睞。這也是為什麼銀行對公務人員往往比較友善，因為銀行期待的是你有「穩定」的繳款能力。

2.資金用途

借款的資金用途也會影響銀行的評估！以投資和購置自用住宅為例，銀行往往會認定購買自用住宅的風險較低、投資的風險較高，畢竟人們總是會用盡全力為自己的房子繳款，相對的投資總是有風險，若是血本無歸，多少也會影響到還款能力。

3.資產負債

不動產、存款、股票、基金，從資產的持有種類可以看得出一個人對於對於理財的態度，是屬於冒險還是穩健。而從負債則是可以看的出來一個人每月總繳款金額的負擔，也可以看得出對於資金是否有迫切的需求。資產高、負債低的人總是比較受到銀行青睞，也就是說，不缺錢的人反而更好借錢，就是這麼特別！

4.往來紀錄

銀行可以透過和聯合徵信中心調閱你過去和各金融機構的往來紀錄，包含了信用卡、貸款、支票等產品往來資訊，以及往來狀況，例如：繳款是否有逾期、產品往來的時間、金額等。

另外聯徵中心還會計算你的信用分數(200~800分)提供給銀行參考，透過這些資訊得知你是否有良好的繳款習慣。這邊也提供自行查詢信用報告的方式，讓你更好的了解自己過往和金融機構往來的情況喔！

• 線上查詢信用分數：準備自然人憑證和讀卡機，至「財團法人金融聯合徵信中心」網站，找尋個人線上查閱信用報告服務，每年提一次免費的查詢服務，在查詢時也可選擇加查信用分數喔。

• 信用分數的其他查詢方式：同樣至「財團法人金融聯合徵信中心」網站，有提供郵寄申請、親臨聯徵中心櫃台、郵局代收辦理三種查詢方式。

**補充：有些人會擔心頻繁查詢聯徵恐導致信用分數降低，但查詢自己的聯徵資料並不會列入查詢次數中，敬請安心查詢。

要如何好好維護信用？

知道銀行如何衡量我們的信用之後，接下來我們就可以對症下藥，維護甚至優化我們的信用喔！

從收入面維護信用

收入的高低或是波動大小通常沒有辦法立刻改善，但還是可以透過下列方式讓我們的收入看起來更受喜愛。

• 如實報稅：如實報稅以便讓所得清單佐證你的收入情況，比起存摺、薪資單等文件，國稅局的所得清單對於銀行來說是可信度最高的佐證文件。

• 薪資記錄：若公司有主要配合往來的銀行，盡可能請公司使用銀行的薪資轉帳功能，或是請公司轉薪資給你時備注：「薪資」，以提高收入佐證的可信度。

• 收入揭露：若本身主要是現金收入，或是公司習慣將薪資一部分轉帳、一部分付現給你，會建議定期將現金存入銀行，到時候銀行在審核收入時，才能將現金的部分一併計入，否則在完全沒有文件佐證的情況下，銀行實在無法認定你的收入情況。

• 保留存款：當每月收入匯入主要往來存摺後，盡可能不要立刻以及全數轉出，彷彿很缺錢急著要交付帳單一樣，保留一些資金在銀行，並且讓存款餘額逐漸增加，更能體現我們是量入為出的財務好寶寶喔！

• 收支比例：收支比通常是指「月收入除以每月貸款總支出」，每間銀行在不同時期要求的收支比都不盡相同，計算方式也會有些變化，不過建議維持在200%以上最佳，並盡可能不要低於160%。

從金融機溝往來面維護信用

過去與金融機構往來的紀錄是無法修改的，建議在申請貸款前，最少要維持一年以上的良好紀錄，避免在申請貸款時被嚴重扣分，可以參考下列幾點自我檢視與調整。

• 信用卡往來

  • 保留使用最久的信用卡，等同於保留你的信用長度，證明你是和銀行長期往來正常的老顧客。

  • 避免高信用卡的使用率，建議維持在20%以下(使用金額/信用卡額度<20%)。

  • 避免繳最低應繳金額，或是啟用循環利率，每期按時全額繳款。

  • 避免使用信用卡預借現金。

• 避免擔任保證人：擔任保證人的紀錄同樣也會被記錄在聯徵中，畢竟若借款人無法還款，接下來就輪到保證人要協助償還債務了，所以對於信用也會有一定的影響。

• 避免高負債比：建議總債務維持在總資產的50%以下較佳，並盡可能不要高於70%，且該比例最好能逐月降低，表示負債有在按計畫償還喔！

• 避免頻繁申請貸款：短期內頻繁申請貸款彷彿是在昭告天下「我很缺錢」，豈不是讓銀行擔心借給你回不來嗎。

有借有還真的再借不難？

不要再以為只要準時還款，未來希望能夠再申請貸時，理當能獲得好的條件，準時還款只是基本中的基本。好好維持信用，持之以恆，才能降低買房、買車的成本，並讓自身的資金運用更有彈性，緊急時刻能與銀行調度資金。

好好維護信用，就像好好為自己撰寫一份漂亮履歷，為自己拿到更好的貸款條件，要記得，維持良好的信用是你最後的財務底線。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。

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【作者】蕭策

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│RFA退休理財規劃顧問

│高齡金融規劃顧問

 │經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊，善於個人與家庭進行風險管理，擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。

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