單親家庭、有身心障礙子女的爸媽，一定要知道的「保險金信託」

作者：梁偉民CFP

父母的擔心：我走了，孩子怎麼辦？

單親家庭、有身心障礙子女的爸媽，最擔心的問題就是自己比孩子先走，黑髮人送白髮人以後，還年幼、無法自理的小孩，該怎麼辦……

其實，只要靠「保險金信託」，就能解決。

保險金信託，怎麼照顧年幼小孩、身心障礙子女？

單親媽媽用保險金信託，照顧女兒的教育費、生活費

小芬是一位單親媽媽獨自扶養5歲的女兒，保險觀念非常好投保了足額的保險，但小芬擔心萬一哪天自己突然走了，無良的前夫一定會積極爭取監護權，以女兒法定代理人之身份，將要留給女兒的保險金侵佔。

因此，小芬選擇設立保險金信託，信託給付設計女兒未成年前，以支付教育費與基本生活費為主，後期則著重於職涯發展或額外需求，並由妹妹擔任信託監察人確保信託可持續依照契約內容進行。

陳大哥用保險金信託，照顧身心障礙兒子

陳大哥有一位身心障礙的兒子，從小在妥善照顧與保護中長大，他看著無法自理的兒子，擔心未來若他與太太先走一步，孩子的照顧怎麼辦呢？

陳大哥選擇投保足額的保險並設立保險金信託，未來身故後，保險金直接匯入銀行信託帳戶，定期給付給孩子的機構費用、生活照顧費等，就不須擔心兒子未來的照護問題。

什麼是保險金信託？

保險金信託是結合了保險和信託兩種金融商品，目的在確保保險受益人（尤其是未成年子女、身心障礙子女）能妥善運用保險理賠金。信託委託人是保險受益人（子女）與銀行簽訂信託契約，約定將保險理賠金交付信託專戶管理，並依據契約內容，可以定期或不定期給付受益人（子女）生活費、教育費或其他指定用途費用，幫保險上一道堅固的鎖。 

為什麼保險金信託特別適合單親家庭、身心障礙家庭？

照顧者（父母）若先離世了，留下生活不易的身心障礙孩子或未成年子女，該由誰來照顧呢？如果想把孩子託付給手足或親友照顧，沉重的照護壓力會不會壓垮另一個人的人生？或是成為社會的負擔？又或者原本留下一筆要照顧孩子的錢會不會被挪作他用？

單親家庭最擔心的就是無良的前夫（妻）以未成年子女法定代理人之身份將要留給小孩的錢侵佔！透過信託方式可以確保相對弱勢的身心障礙孩子與未成年子女，讓父母留下的保險金能被妥善運用，延續父母對孩子的照顧。

辦理保險金信託的流程、費用

1.簽訂保險契約

投保足額的保險，父母為要保人與被保人，子女為身故保險金受益人。

2簽訂信託契約

以「保險金」作為信託財產，先確認信託契約的具體內容，包括資金運用方式、支付條件、投資範圍、信託監察人等，由保險受益人（子女）與信託機構(通常是銀行)簽訂保險金信託契約，簽約費約3000-6000元。

3. 與保險公司辦理約定

聯繫保險公司在保單上做批註，約定未來理賠金匯入受益人的指定信託專戶。 

4. 未來父母離世身故給付

當未來父母（被保險人）身故時，保險公司將保險金匯入小孩（受益人）的信託專戶。

5. 信託執行與管理

受託銀行依信託契約管理信託財產，並定期或按約定支付款項給小孩，信託管理費約0.3 %-0.5 %（依信託財產淨值）

提早準備，更能做好完整照顧

人壽保險是愛與責任，最大的優勢就是把來不及賺到的錢預約好，當父母不在了無法繼續照顧弱勢的孩子時，保險金信託就猶如一雙手，仍能按照父母的安排照顧孩子，落實保險初衷、讓保險更保險。

然而想買保險就可以買嗎？當然不是。

投保保險需要核保，要有健康的身體才能投保，若您是身心障礙家庭與單親家庭，建議您需要提早準備。

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【作者】梁偉民CFP

│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問、CFP ®大陸國際金融理財師、

RFC 國際認證財務顧問師、RFA退休理財規劃顧問暨信託、保險、投資全方位14張金融專業證照

│專長：保險規劃、信託規劃、稅務規劃、理財退休、資產傳承

│經歷：壽險公司從業30年

│LINE聯繫：梁偉民CFP