月租10萬不買房vs 40歲才買第一間房：買房好還是租房好？

作者：蔣宜臻

故事1：每月租金10萬，也堅持不買房

前陣子在百貨公司遇到一位10年不見的好友，因為還有其他朋友在身旁點頭寒暄後就離開了，晚上回到家撥了電話過去聊了一下，這個朋友一直從事創新產業的理財投資顧問，記得曾經和他共事時，私底下我們常常談的話題就是買房子比較好還是租房比較好？

電話中一問之下，過了10年，我以為他的想法已經改變，沒想到他的想法還是始終如一，繼續秉持著當初的想法，這輩子不會買房，目前仍在租房，而且還租在中正紀念堂附近，月租金10多萬，我很訝異，照這樣的租金何不自己買房呢？

他的說法最主要的原因是他認為買房產會造成他的一筆資金卡住不能動用，因為他認為資金的效益很重要，吧啦吧啦..講了一些他的看法。

故事2：年收入350萬夫妻，40歲終於買房

另外一個故事，是小明夫妻倆，因為都是從事高科技產業的工作，兩人年收入將近350萬，但是他們也付出相當的代價，年輕時在工作崗位上每天將近花12小時，早出晚歸離開辦公室時都已深夜，因為年輕時夫妻倆胼手胝足才能爬到現在還不錯的職位，但因為上有高堂、下有兩個兒女，因此，每個月開銷兩老孝親費及小孩子的教育費，再加上每個月的房租費用，以及生活開銷、保險費等等夯不啷噹收入2/3就不見了。

疫情過後，房價飆漲，有感於再不買房這輩子永遠買不起房了，但也因為過去長時間都在工作，對於投資理財完全不了解也沒有時間去了解，每個月剩下的錢都乖乖地存在銀行，因此有一筆為數不小的頭期款，終於在40多歲擁有一間屬於自己的房子了。

這兩個案例最主要突顯兩個家庭不同的狀況，再加上想法不同需求不同，所以買房或是租房倒底哪個好，沒有一定，只有適不適合而已。

買房需要考量到什麼？我覺得探討這個問題之前，一定要有兩個必要條件：

1. 身邊要有一筆龐大的資金

2. 需要穩定的現金流或是工作來支付未來的貸款。

買房的優缺點，到底有哪些？

買房的優點：

• 有房產就心理層面來說就是一種安全感，成就感。因為華人世界裡，有土斯有財的觀念根深蒂固，而且認爲房產是抗通膨及保值的最佳資產。

• 買房可以打造自己想要的生活空間和居住環境。

• 擁有自己的房子，這是一種幸褔感和穩定感。

• 房貸利息支出可以列舉扣除所得稅，達到節稅效果。

• 房貸還款資金從另一個角度來看，也算是強迫自己把錢存下來，因為現在外界誘惑太多，如果每個月賺得錢，先去償還房貸支出，剩下的錢再去消費，可以減少物慾，培養良好的理財習慣。

買房的缺點：

買房心理層面有很多好處，相對來說也要付出很大的代價。

• 龐大的頭期款資金成本，且每個月要付的房貸金額都是很可怕。

• 房屋稅、地價稅、裝潢費用、以及後續的維護成本，尤其雙北地區，房價高的嚇人。這些都是一個很大的負擔。

• 一輩子變成屋奴，可能沒有生活品質。

• 房子居住久了會折舊，除非房價上漲的空間大於折舊的損失。

• 現有的房子公設比都相當高，使用空間變得非常狹小。

• 若遇到失業或生病受傷無法工作的風險，房屋有可能面臨被法拍的命運。

• 房屋變現性較差，有可能遇到賣不掉的狀況。

租屋的優缺點有哪些？

租屋的優點：

• 租金成本相較買房來說少很多。

• 不需要承擔房屋很多的成本，例如：房屋的折舊耗損，修繕費用及稅務費用。

• 可隨時換地方住，靈活性高，不受限。

• 比較能夠省下購屋資金，用做其他投資或儲蓄基金。

• 可是免去未來房子賣不掉的風險。

租屋的缺點：

• 遇到房東漲租，增加居住成本。

• 有可能租約到期後房東不願意繼續出租，面臨被迫搬家的命運。

• 無法裝修成自己想要的環境。

• 年老後租屋非常困難。

租房、買房，分別適合誰？

誰適合租房？

• 三明治族群，上有老下有小，經濟壓力較大族群。

• 只需短期居住，例如：出差、變動工作地點。租房是最經濟和方便的選擇。

• 剛出社會的年輕人或學生。

• 喜歡自由選擇居住地點，探索不同生活方式，以及嘗試不同環境的人。（像故事一的主角）

誰適合買房？

• 不會投資，但有穩定收入的人，可以從買小房慢慢開始。

• 有剛性需求的首購族、人口逐漸增加的家庭。

• 善用政府政策法規，減輕負擔。例如：新青安、首購的低利率。

• 富裕的人，房產也是資產配置其中一環。但是要留意稅制的風險。

買房或租房，適合自己的才最好

買房和租房其實各有優缺點，沒有所謂的好或壞、端看個人的經濟狀況、生活方式以及對未來的規劃。

如果經濟能力許可，每個人都希望能擁有屬於自己的房子，選擇最適合自己的方案才是最重要的。

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【作者】蔣宜臻

│證書：信託證照、理財規劃人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單彙整、退休理財規劃、財富傳承

│經歷：銀行1年、保險業20年

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