新生兒保險懶人包：出生先投保、買對比買多更重要！

作者：蕭策

為什麼寶寶一出生就該馬上投保？

寶寶出生後為了能夠好好的了解他的身體狀況、預防可能的病症，通常會馬上安排一系列的健康檢查，並在3天內檢測完畢，其中包含了公費與自費的新生兒篩檢、各器官的超音波掃描以及過敏原檢測等。

若是在投保前寶寶已有檢查出一些病症，在投保時很有可能會面臨保費增加、拒保或是延遲投保等情況，所以建議在健康檢查結果出來前就完成投保，才能避免保障有空窗期，甚至無法投保的情況喔！

出生先報戶口，健康檢查前先投保！

最完美的情況是寶寶出生當天或隔天立刻報完戶口，並在健康檢查結果出來前完成投保作業，可參考下列的注意事項，事前做好準備，才不會打亂投保計畫。

• 討論保險規劃內容：建議在預產期前1~2個月就要與財務顧問討論保險規劃的內容，節省寶寶出生後的討論時間。

• 了解新生兒的健康檢查：包含公自費新生兒篩檢、超音波檢查，確認要進行的檢查項目。要特別注意心臟超音波時常會檢測出卵圓孔未閉合的情況，遇到此情況保險公司會要求追蹤檢查，待閉合後才能進行投保，每個寶寶閉合的時間不同，其中不乏有一年以上才閉合的，等同於這段時間都無法進行投保。因此會建議在進行該項檢查前就完成投保，會是較好的選擇。

• 取得身份證字號：要取得寶寶的身分證字號，必須先取好姓名，帶著醫院開立的出生證明、申請人的身分證及印章、戶口名簿前往戶政事務所申報戶口才能取得。其中出生證明建議出生時就要盡快和醫院申請，否則多半要等到嬰兒出院時(通常為3天)才會提供，到時健康檢查基本上也都做完了。

• 取得兒童健康手冊：俗稱寶寶手冊，寶寶出生後醫院會提供用來記錄寶寶未來健康檢查、接踵疫苗、照顧等事項。一開始手冊多半會直接交由醫院嬰兒室保管，投保保險時需提供相關內容，可至嬰兒室借用拍照即可。通常至少需要以下頁面：手冊封面、新生兒篩檢紀錄表、預防接種時間及記錄表、寶寶出生狀況記錄表、健康檢查紀錄、家長記錄事項。

• 繳交保費：通常繳交保險費有三種方式，信用卡扣款、帳戶扣款以及自行匯款，雖說無論是信用卡還是帳戶扣款失敗，保險公司都往往都會進行通知。但為了謹慎起見，建議選擇自行匯款的方式直接將首期保險費匯入保險公司，可以避免繳費失敗，導致保險投保失敗的情況喔！

**補充：因大部分的醫療險有等待期30天的規定，投保後30天內發生的保險事故，保險公司不須理賠，因此有些父母會希望投保完30天後再進行自費健康檢查，確保健康檢查結果出來後，若有問題就可獲得理賠，但新生兒健康檢查主要是為了及早發現及早治療，並不鼓勵拖延30天才進行檢查喔，畢竟有些疾病也是有黃金治療期的！

新生兒保險規劃的3大重點

1.保障項目：

保險的保障項目五花八門，針對新生兒的保障項目，筆者建議優先順序如下：實支實付、門診手術、重大傷病、意外失能、意外醫療、住院日額、癌症醫療、豁免保費。

2.保障期間：

上述保障項目基本上都分為終身與定期。規劃上建議以一年定期險為主，才能讓每一元保費得到最高的保額，也因為是每年續約，未來要進行保險內容的調整也較有彈性。唯一需要注意的是定期險有「是否保證續保的問題」，建議以保證續保的保險為主，相對有保障喔。

3.保費預算：

建議以家庭收入的10%作為全家人的保費支出預算上限，可同步檢視家庭成員的保單，並注意保費通常會隨著年紀有所增長，除了當下的保費外，也要關注未來保費的成長幅度。

**補充：如果難以在保障項目、保額和預算中做取捨，可以遵循以下原則：保障項目要廣不過度著重在特定保險事故、保當下最有可能發生的風險不保太過遙遠的未來、保大風險不保小風險。並將預算放在你更擔心的風險上(例如：家族曾有的遺傳性疾病)，此部分建議找專業的顧問進行討論。

投保完畢就皆大歡喜嗎？還有2大重點提醒！

提醒1：父母的保障

隨著新生命的誕生，父母的責任也隨之增加，在保險的保額上多半需要重新進行討論和計算，尤其是家庭的經濟支柱，在壽險、意外、失能的保額上都會建議有所增加。

提醒2：定期的檢視小孩的保單

新生兒保單規劃完畢並不代表孩子一輩子就高枕無憂了，隨著年紀的增長、保險環境的改變，也必須注意保險內容是否需要進行調整。

幾個較重要的時間點包含：

• 壽險與意外險調整：現行法規對15歲以下的兒童有投保上的限制，因此有些針對新生兒的保險是只能續保到15歲為止，其中又以壽險、傷害險、失能險為大宗，因此建議到了15歲時要重新檢視保險內容，以免保障出現空窗期。

• 保費預算調整：隨著年紀的增長，家庭保費支出也隨之增加，若保費支出已超出預算，建議重新進行檢視調整，甚至在投保時就可以根據未來保費費率變化預估大約什麼時間點會需要重新進行檢視。

• 成年獨立變更要保人：當小孩已獨立成年，開始有工作能力了，便可將保險的所有權人，也就是要保人變更為小孩，一方面是讓他開始負責自身的保費支出，二方面是讓他了解自身的保險內容，並進一步根據自身的需求進行調整。

既然要保，就要最完整

每個小孩都是父母的寶貝，新生兒保險規劃是希望能夠在孩子有醫療、意外等情況時，身為父母的我們能夠有足夠的資源，提供寶貝最完善的照顧，同時也不影響自身的生活，以及未來的規劃。

若因為沒有及時投保而錯失機會，或是沒有完善的規劃，孩子可能將終身失去轉嫁風險的機會，因此要保，就要力求完整，當然完整並非是什麼項目都保，而是要將你的擔憂與重大的風險都轉移出去，讓保險不僅僅是一份保障，也是一份從容面對風險的「底氣」。

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【作者】蕭策

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│RFA退休理財規劃顧問

│高齡金融規劃顧問

 │經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊，善於個人與家庭進行風險管理，擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。

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