單身族注意！退休金月領好還是一次領好？3大方案比較，一次看懂！

作者：劉碧鈴CFP

50歲的鈴鐺，單身未婚。最近他在規劃退休，50歲的他，本來打算滿年資後，一次領取「勞保一次金」，一次拿到大筆現金，現金落袋比較安心。

但是，朋友們卻勸他：「再等 10 年，等到 60 歲，月月領月退休金，比一次領划算！」

鈴鐺聽完朋友的建議，也不清楚該如何做。到底是一次領，可以馬上拿錢投資或運用比較好？還是月月領比較有保障？究竟該怎麼選，才能對自己最有利？該怎麼規劃，才不會領少、花光又沒保障？

98.1.1前/後有年資的差異

98.1.1以前有勞保年資者，一次領多少錢？

鈴鐺50歲，勞保年資已28年，而且在98.1.1以前就已經加入勞保有年資，符合一次請領老年給付資格，請領公式如下。

退休前3年月平均薪資x年資=45800X41個月=1,877,800元

說明:鈴噹50歲申請退休，50歲的鈴噹已經有28年年資，退休前3年月平均薪資45,800元，年資計算(1-15年)為一個基數，(16-30年)為二個基數所以共有41個基數。

98.1.1以後有勞保年資者，一次領多少錢？

1.鈴鐺如果等到60歲，才申請老年一次金(勞保年資未達15年)，申請公式如下

加保期間最高60個月平均月投保薪資x年資=45,800x38=1,740,400元

說明: 鈴噹60歲申請退休，60歲的鈴噹已經有38年年資(勞保年資逾15年)，加保期間最高60個月平均月投保薪資45,800元，年資計算每滿1年算1個月，所以是38個月。但因鈴鐺年資已超過15年所以不能申請老年一次金只能申請一次請領老年給付

2,鈴鐺如果等到60歲，才申請老年年金給付，申請公式如下

加保期間最高60個月平均月投保薪資x1.55%x1-(4%x5年)=45,800x38年x1.55%x0.8=21,581元

假設平均壽命80歲，鈴鐺從60歲領到80歲一共可以領回：21,581X12個月X20年=5,179,468(活得越久，領得越多)

說明：鈴鐺64年次，法定退休年齡65歲，如果要在60歲提前退休，會被減給年金每年少4%，所以提前5年減少20%，等於打8折，加保期間最高60個月平均月投保薪資45,800元。

單身的鈴鐺，退休金規劃分析

方案一：50歲一次性領取並投資

鈴鐺在50歲時，年資28年，一次領取41個基數的老年年金。一次性領取金額： 45,800元/基數 * 41基數 = 1,877,800元

如果將這筆錢全部投入投資組合報酬率5%的商品，每個月的收益為： (1,877,800元 * 5%) / 12個月 = 7,824.17元/月 (四捨五入)

假設鈴鐺將每月的收益持續投入，為期30年（從50歲到80歲），則：30年總收益： 7,824.17元/月  12個月  30年 = 2,816,701.2元

加上本金，總金額為： 1,877,800元 + 2,816,701.2元 = 4,694,501.2元

方案二：60歲按月領取年金

鈴鐺在60歲時，年資38年，按月領取年金至80歲。

月領金額計算公式： 45,800元  1.55% 38年 * 0.8 = 21,581.12元/月 (四捨五入)

20年總領取金額： 21,581.12元/月  12個月  20年 = 5,179,468.8元

方案三：60歲一次性領取

鈴鐺在60歲時，年資38年，一次領取45個基數的老年年金。一次性領取金額： 45,800元/基數 * 45基數= 2,061,000元

三個考量點

1.萬一70歲身故，鈴鐺在50歲時年資28年，一次領41個基數，請領一次請領老年年金45,800X41=1,877,800

如果整筆投入投資組合報酬率5%的商品：7,480/月x12個月x20年=179萬

本金投入：187萬。獲利：187萬+179萬=366萬

2. 鈴鐺在60歲時，年資 38年，領年金領到70歲：月領(45,800x1.55%x38x0.8)，21,581元x12x10年=259萬

3. 鈴鐺在60歲，年資 38年，一次領45個基數,一次請領老年年金: (45800x45)=2,061,000元

單身的鈴鐺，最後選擇一次領回

因為鈴鐺單身無法定受益人，故針對單身族群，在50歲符合勞保一次請領時，整筆領回退休金，找到適合的投資標的物投資。

如果在70歲時不幸身故，不但可以享受投資獲利，還可以確保本金可以留給想給的人，也不至於領勞退年金的過程中，在最後身故時卻無法定繼承人的狀況下會被充公歸於政府國庫！

月月領跟一次領比較

「勞保老年給付」中，月領（老年年金）與一次領（老年一次金）的比較表：

月月領的優缺點

月月領的優點

穩定現金流，類似退休薪水，活得越久領得越多， 無需自行理財，風險較低，可提前或延後請領，金額相應調整。

月月領的缺點

每月金額較低，可能無法應對突發大額支出， 若提前請領，金額減少，需考慮通貨膨脹影響。

一次領的優缺點

一次領的優點

資金一次到手，靈活運用，適合有大筆支出需求者，可自行投資理財，潛在報酬高但相對風險也要注意。

一次領缺點

須自行管理資金，理財失誤風險高，無法保障終身收入，可能面臨資金耗盡風險。一旦選擇，無法改為月領。

唯針對單身族群，在世時，整筆領回退休金找到適合的投資標的物投資，不但可以享受投資獲利，還可以確保本金可以留給想給的人，若是領勞退年金在無法定繼承人的狀況下會被充公歸於政府國庫！

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

│LINE聯繫：劉碧鈴

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