實支實付險漲價後：原保單怎麼辦？沒保單怎麼買？額度多少才夠？

作者：孫國城

實支實付醫療險，一直以來都是大家最在意的保障之一。許多人買了多年，卻發現近來不斷面臨調整和漲價，心中難免疑惑：「保單都買了，為什麼還要再付更多錢？」

其實，這背後牽涉到健保制度演進、醫療環境變化，以及醫療科技快速發展的多重因素。也由於就醫的自費項目快速增加，民眾便轉向實支實付險來補強。這樣的改變，讓保險公司苦不堪言，紛紛研議可能必須要調漲保費。

先說一個大家最擔心的漲價問題。其實金管會最新的規範有說明了，對於已經購買的保單要漲價的話，是有很嚴格的規定的，不是保險公司說了算，這點倒是要請大家先放心。

至於漲價有哪些規定？可以參考壽險公會發出的聲明稿。中華民國人壽保險商業同業公會新聞聲明稿：https://www.lia-roc.org.tw/storage/uploads/68a8314c335fc.pdf

實支實付險介紹

實支實付險是什麼？

大家一定都聽過「損害填補原則」，其實大白話就是～花多少錢，就賠你多少錢？依照醫療單據來申請，並且以投保的額度為上限。這樣，等於突如其來的藥醫費用支出，就可以由保險來支付了。

但以前健保開辦時，大家寄望健保就可以夠用，所以當時投保的額度大約都落在3到5萬之間，甚至有人還認為根本不用投保實支實付險，靠健保就好。

實支實付險對大家有什麼好處？

還真沒想到，醫療費用後來跟房價一樣，漲到一去不回頭了。

後來，金管會開放可以副本理賠，但交由保險公司自行決定是否開放。所以出現了有人一口氣投保很多張可以副本理賠的實支實付險，申請理賠時，一張收據，卻可以多家申請。例如總共投保3家，就醫花10萬醫藥費，但可理賠30萬元。扣掉自己花的10萬，還多了20萬！

這不是賺錢，那什麼是賺錢？所以，113年7月後，金管會已經強制規定，所有新投保的實支實付險一律回到正本理賠。

實支實付險要投保多少額度才夠？

實支實付額度要保多少？

儘管如此，實支實付險在現在的就醫環境中，依然重要。醫院似乎已經成了有錢人或有保險的人，才有資格去地方。以女性常見的子宮肌瘤手術為例，過去如果用腹腔鏡的方式手術，不含病房費差額，頂多自費3-5萬。

但現在有很多手術招式和特殊材料可以選擇，如果用達文西機器手臂來手術，費用會高達20~30萬，萬一上班族沒有足夠的保險的話，一年的薪水就去掉一大半了！

資深保險專家建議實支實付額度

以我每年至少經收200件保戶的理賠來看，實支實付險的額度是少要20萬起才夠用，預算可以的人，甚至到30萬更安全。

那有人問說，不買實支實付險可以嗎？當然可以啊！反正醫藥費都要花的，不是從自己口袋出，就是讓保險出而已。

達文西手術真實費用案例：

如何檢視手上已經有的「實支實付險」？

由於過去實支實付險的制度影響，大家手上可能有不同年代買的保單或覺得額度不夠，想要再加保，資深保險專家整理常見的四種狀況，請保戶要申請理賠時或想增加保額時留意。

1.有實支實付險，而且可以副本：可以增加嗎？如何理賠？

只要是113年7月前買的實支實付險，如果當時保險公司有開放副本的話，都有機會是可以繼續副本申請。但是要再增加實支實付險保額額度的話，由於當時的保單險種已經停售，通常不會受理用原保單提高額度，只能另外再投保。

如果可以投保成功的話，之後的理賠就是副本+正本收據，各自向二家公司申請各一份理賠。

2.有實支實付險，但只能正本：可以增加嗎？如何理賠？

如果在113年7月之前買的實支實付險，收據必須要正本的話，一樣由於當時的保單險種已經停售，通常不會受理用原保單提高額度，只能另外再投保。

如果可以投保成功的話，之後的理賠就是正本收據先向其中一家申請，超過理賠上限的話，會提供保戶差額證明，再用這份差額證明向另外一家公司申請差額金。

3.沒有任何實支實付險：如何投保？如何理賠？

113年7月之後買的實支實付險，收據都必須要正本，所以原則上就選擇一家公司投保即可。日後的理賠就是收據正本申請就可以了。

4.最新選擇：自負額型實支實付險

不管保戶目前手上的實支實付險是正本理賠還是副本理賠，甚至是還沒有買過實支實付險的保戶，都可已再選擇加保自負額型的實支實付險。這種險的特色就是理賠時會有一定的自負額度要自行承擔。

例如：保單自負額10萬，醫療收據30萬，這時候的理賠金額就會是20萬。聽起來好像會賠得比較少，但其實這樣反而可以在不影響原本保單的情況之下，用最少的保費，增加最高的額度，互相搭配，相輔相成。

保單健檢，先從保障缺口開始

醫療環境在改變，保單的規劃也會跟著改變，醫藥費和保險費絕對是高度的正相關。

人手3張保單的現在，買都買了，務必每1~2年做個保單健檢。讓買好的保單賠好賠對，還沒完備的保單買好買對。

 ---

【作者】孫國城

│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、保險管理學會理賠人員資格

│壽險公司處經理 從業30年、壽險公會人身保險業優秀從業人員、現代保險基金會信望愛最佳專業顧問、天下雜誌790期專訪

│專長：保險/退休/傳承/信託

│line 諮詢聯繫 孫國城