面對「癌症」，預備金、治療金和一次金，三金準備好了嗎？

作者：黎雅芬

很多的報導和數據都可以知道，癌症發生率持續攀高，也有年輕化的趨勢，該如何降低罹癌風險或是透過篩檢提早發現提早治療，很多醫學專家都有提供我們非常多的建議和做法，在此不多加說明。

想談的是，當不小心還是遇上時，財務上的安排是否有所準備、思考的面向是否周全，攸關我們能否從容的面對這樣的過程。

預備金、治療金和一次金，三金一體的準備開始嗎？

面對癌症，有癌症險和醫療險就可以嗎？

從業中常聽到的這些話......
｢之前已經有癌症險和醫療險就夠了，無須再強化了吧！｣
｢沒有家族病史，不需要特別規劃啦！反正我自己有存錢｣
｢若真的罹癌，醫療費用高那就放棄治療或是簡單治療就好，生死老天都安排好了｣
｢反正有健保，能醫就醫，不能醫就聽天由命吧!｣

只是真的遇到了，我們真的能夠如此淡然，這樣的想法真的能保障自己和家庭嗎？當我們還有很多的責任需要承擔的當下，那時心中浮現的答案只有當時的自己才知道了。

我們能選擇消極地等待發生時再說，也能選擇積極且提早的準備已備不時之需。時空背景的不同，醫療技術的發達，治療方式的選擇多元，確實需要做好財務上的準備。

癌症的發生成因很多，發生時心理的不安、對於家庭的擔憂外，接下來要面對的就是治療期間要多久？需要花多少的費用？保險規劃的重要之外，財務規劃全面思考也不能忽視。

陳媽媽一直有腰椎不舒服的問題，看骨科做復健，吃止痛藥越吃越重，後來甚至神經壓迫要做手術的打算，怎知本來以為只是單純的骨頭退化和神經壓迫的問題，沒想到做了更進一步檢查後，居然檢查出是骨髓癌。

目前固定要做門診的療程，不用住院不用手術，沒有所謂需要切除什麼癌細胞，但是每一次療程門診報到後，先做例行的檢查和抽血，了解目前身體的現況，在調配當次注射的藥劑，然後就回家了，就這樣花了大半天的時間。

陳媽媽總說：「還好手邊有些積蓄，也有規劃一些保險，要不然家裡大大小小的開銷怎麼辦……」

陳媽媽的案例提醒我們的是，自己要存錢，準備預備金也是需要的，預備金的用途就在於短期遇到事情時，當作生活的週轉運用。人病了，水電瓦斯費、孩子教育費用、房貸、看醫往返交通費用、等等，還未請領理賠金時，家庭費用持續支出，治療延伸的花費也已經開始發生，預備金就發會應急的作用。

試想沒有規劃保險又無預備金時，真的壓力就如山大阿。

自己存錢就好，就不需規劃保險嗎？

我是認為自己存錢和規劃保險並不衝突，手邊的資金為的是週轉運用，保險是把不確認的風險轉移出去。

我常會說在過往癌症險和一般醫療險就是療程型醫療治療金，普遍的治療方還是需要住院和手術，女性常好發的乳癌，發現腫瘤後，需住院和手術切除癌細胞，甚至還有後續門診定期追蹤，保險內容符合相關條件就能給付，就發揮保險補償的功能。

自費醫療費越來越高，實支實付確實重要，然而需有住院為前提下才能啟動自費額度的條件時，就像陳媽媽的案例透過門診治療或是拿藥回家使用即可的治療方式，實支實付醫療險就未必能派上用場。這也就是一次性給付的規劃越來越受到大家的重視的原因。

也許會想一次金很簡單啊，存款多金、股海也藏金，能理解每個人準備方式的多元和偏好，然而大多數的人跟我一樣，不是富二代，更不希望因一場大病變成負一代或是二代(負債累累的那種)。

而透過保險重大傷病險或一次性給付型癌險的保險，能強化過往醫療險的不足，也能預留足夠的預備金或是休養金，是有它的必要之處。

常思考，細胞的癌變，代表我們過去種種的累積，當我們希望有所改變之時，工作和生活型態的改變，也將牽動家庭和經濟上的變化，該準備多少額度，雖然因人而異，依照數據顯示至少需要200萬左右。

這額度的概念，來自於癌症控制良好的關鍵的5年＊年收入，也是一次金準備的一個理想值。例如年收入40萬＊ 5倍＝200萬，當年收入高於40萬的數字，理想額度就不只200萬了。

一次金的準備能夠補醫療險無法涵蓋的面向，也能增加我們資金運用的彈性度，符合條款條件，所謂的保額就變成了錢，錢的運用就彈性多了。

預備金、治療金和一次金，三金一體的準備都有它存在的用意。財務上的準備固然重要，最終還是把身體照顧好才是最理想的。

癌症不是「要不要治療」的選擇題，而是「有沒有資源支撐」的問題，一次性給付的規劃不是重複購買，而是建立「完整的癌症防護網」。趁年輕、保費便宜的時候規劃，才能以小博大，守護家庭。

癌症無法選擇，但財務準備可以事先安排，當然每個人都要提早準備和關心自己與家人，多善用政府提供的癌篩定期檢查、資金預備和保險規劃；定期檢視自身和家人規劃和盤點資源，也能尋求專業顧問的協助，優雅理財，生活加分。

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【作者】黎雅芬

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃

│經歷：國泰人壽

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