從一個人，變成一個家：新手爸媽該買哪些保險？
- 理財好聲音
- 1天前
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作者：張家豪 Gorden
從一個人，變成一個家小張從事理財規劃這些年，陪很多客戶走過人生的大關卡：結婚、買房、生小孩、退休……
其中，討論最多、情緒也最澎湃的，就是「生小孩」。
我自己也是一個 8 歲屁孩的老爸，跟新手爸媽聊起來，常常一聊就停不下來。
從「一個大人可以對自己負責」的世界，正式踏進「我要對一個小生命負責」的階段，
這不只是多一張嘴要養，而是真的進入人生的「登大人時期」。
也在這個時候，很多人第一次很認真面對「風險管理」：
以前買保險，多半是爸媽幫忙處理、或配合親戚朋友做人情；
但現在不一樣了——
你開始為「一家人」做決定。
常見的保險誤區
錢花了，保障卻不一定到位
多數新手爸媽來問我：「小孩出生要買什麼保險才夠？」
背後真正的心情，通常是：「我怕未知的風險，很可怕，所以先買個保險來心安。」
但要先說清楚：
保險不是拿來「防止風險發生」的，而是當事情真的發生、財務出現大破口時，
有第二根柱子撐住整個家。
也因為是第一次幫一家人規劃保障，很容易踩到下面這幾個常見地雷：
1.把「保費高」當成「保障多」
保費貴，不代表就買對；要看的是保障內容跟保額是不是符合風險。
2.怕保費調漲，什麼都想買終身
想用終身鎖住保費沒有錯，但如果預算有限，反而會變成「保費很重、保障卻不夠」。
3.喜歡買「小而美」的眼睛險、牙齒險…
這類商品看起來有感，但多半保障是小錢，反而忽略真正會把家庭財務打垮的大風險。
4.只幫小孩買保險
但真正在賺錢、扛房貸、付學費的是爸媽。
如果家長的收入出事，小孩有再多保單，都救不了這個家。
5.只買自己覺得「可能發生」的風險
風險的可預測性，本來就很低。常常是你沒想到的那一個，讓你跌得最痛。
6.只看公司品牌，不看條款
大品牌不等於每張商品都適合你；條款才是關鍵的「遊戲規則」。
以上這些，都會在真正遇到風險時，
讓你以為有一個很厚的防護罩，結果才發現中間一堆破洞，
自己跟家人的生活因此被迫大幅後退。
給新手爸媽的 5個保險挑選原則
那到底要怎麼買，才比較踏實？
可以先記住這五句簡單的原則：
1.保大不保小：範圍大、理賠大
優先處理「一發生就會造成大筆支出或收入中斷」的風險，
像是：重大傷病、意外失能、身故、醫療住院、實支實付等。
2.保廣不保窄
先選「涵蓋範圍廣」的基礎保障，再來考慮特殊、細項的補強，
而不是一開始就把預算丟在很窄、很特殊的險種上。
3.家長優先，小孩陪伴
先幫經濟支柱建好防護罩，再幫小孩加上適合的醫療與意外保障，
因為「爸媽站得穩，孩子才有穩的本錢。」
4.定期為主，終身稍後
在預算有限的情況下，可以先以「定期險」拉高保額，
等經濟更穩定、資產累積上來，再考慮終身型的規劃。
5.保支出、也保收入
思考方向上，除了考慮當重大風險降臨，可能產生的額外醫療費用等支出，
也要思考當狀況發生時，我們家庭的收入會中斷多少，再來須要用多少來補足。
要「求心安」，還是「真平安」？
很多人跟我說：
「我就怕意外、怕生病，買保險是為了心安。」
我常會笑著反問一句：
「那你是想買『求心安』的保險，還是『真平安』的保險？」
保險是風險管理裡的「轉嫁」工具，但不是唯一的方法。
一個比較完整的風險因應策略，至少會同時思考這幾種方式：
規避：能不要做的高風險行為，就別做。
控制：生活習慣、健康管理、工作安全意識。
轉嫁：透過保險，把大額風險交給保險公司。
自留：準備好可以自我吸收的小額風險，例如：建立 3–6 個月生活費的「緊急預備金」，放在隨時可動用的帳戶裡。
如果只把希望全押在「買保險就沒事」，
一旦風險來的方向跟你想的不一樣，反而會措手不及。
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最後想送給每一位新手爸媽一句話：
生小孩，不只是多一個家人，
也是一段體驗人生不同身分跟責任的甜蜜時光，
並且讓你重新檢查「自己的人生防護罩」的最好時機。
從今天開始，不只是「怕出事所以買保險」，
而是帶著清楚的原則，把保障、預備金、生活規劃串在一起，
讓自己真的有底氣說：
「不論未來是明媚或風雨，我們家也都準備好了。」
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【作者】張家豪 Gorden
│現職: 公勝財富管理顧問 資深顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、信託證照、人身保險證照、產險證照
│專長：家庭與個人理財規劃、信託規劃、財富傳承規劃、資產保全規劃、退休規劃、保險規劃等
│經歷：獨立財務顧問5年、保險業14年
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