長照險這麼貴，需要買嗎？有買失能險，還要再買長照險嗎？

作者：蔣宜臻

台灣在2025年已邁入超高齡社會，失智人口也是屢創新高，根據台灣失智協會最新統計，截至114年9月，台灣失智人口已超過38萬人，預計至130年更可能攀升至68萬人，台灣失智人口估計比全球快1.5倍。

這是因為台灣已進入超高齡社會，失智問題將會快速增加，未來的長照需求也會持續攀升。

長照險是什麼？

長照險就是「長期照護險」，也就是說當一個人不論疾病或意外，導致失去自理生活能力的時候，不管是失能（生理功能障礙），或是失智（認知功能障礙）的狀態下，長時間需要他人照顧，保險公司會提供一次金給付和分期給付。

先來算算長照，到底要花多少？

長照發生不一定只會在老年身上，也有可能發生在年輕人的身上，例如早發性的阿茲海默症，或是比較常見年輕就發生中風。

少年失能、老年失智或其他事故發生有長照需求時，都需要一筆相當可觀的費用，這些費用可能會吃光我們辛苦累積的資產。我們來算算到底要花多少錢。

機構型安養或是護理之家：每年60~80萬

會送到機構型安養或護理之家的被照護者通常狀況很嚴重了，機構型的安養有分公立和私立，區域性和機構設備所提供的服務項目，費用落差也是不同，公立型安養通常很難排到位置，大部份的人只能選擇到私立機構去安養，當家庭沒有人力照顧，或被照護者需要依賴維生系統的機構來照顧時，這時就需要機構型安養或是護理之家了，費用每個月多落在50,000~60,000左右。不含日常生活需要的消費性用品，例如：褥墊、成人紙尿褲、衛生醫療用品等等。一年的花費將近60萬～80萬。

社區型安養：每年60萬上下

有分日間照顧或居住型安養，日間照顧像老人日間照護中心，那裡就像托兒所一樣，白天送過去，傍晚接回家，比較能配合家人可以上班的時間，但有些是居住型全天24小時照護，費用也是公、私立差異很大，以私立來說價格每月落在30,000~50,000。一年也是將近60萬上下。

在宅安養（居家型）：在家照護型要50萬左右

有些人家庭狀況允許可以申請外籍看護照料，申請外籍看護的費用就快30,000，另外還要提供吃、住的費用，一個月的費用保守估計至少也要40,000左右。一年的費用夯不啷噹加起來也是要50萬上下跑不掉。

長照重度患者至少要準備600~800萬

通常被照顧者失能或失智患者平均病程為8到10年，病程時間因人而異，但是發病越早，存活率時間可能越長。

根據統計65～70歲發病的患者平均存活約10年以上。不管你是選擇那一種照護方式，一年的花費最少也要50萬跑不掉，若以平均病程8～10年，至少也要準備400~500萬，但是重度患者可能要準備600~800萬。

失能、失智發生會造成家庭什麼衝擊？

經濟與體力上的負荷、情緒上的壓力、工作發展受到限制、社交活動也受到限制、未來很難成家、影響生涯規劃。這些因素當中經濟上的負擔是影響最大的，有可能出去工作賺的錢也無法支付長照所產生的費用。

這也就是我們常常在新聞當中看到的長照悲歌，孝子孝女在無法承受長期照顧年邁的雙親之下，最後決定勒斃年邁的父母。

長照所需花費你準備好了嗎？

如果沒有準備好，你是不是該以小搏大，了解一下長照險呢？

保險公司認定長照理賠標準是什麼？

簡單來說保險公司認定長照有分兩種狀態：符合下列兩種情形之一者即可。

• 第一是生理功能障礙：何謂生理功能？就是吃喝拉撒睡出了很大的問題。這時就看巴氏量表來評估。啟動理賠看六項，進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、更衣等自理生活能力有其中三項持續障礙，（6取3）。在保單免責期（多為90天）後仍生存，即會啟動長照險理賠。

• 第二是認知功能障礙：判斷認知功能障礙的兩個條件：ㄧ、疾病符合國際疾病傷害及死因分類標準-第十版（ＩＣＤ-10-CM）。例如：血管性失智症、未特定之失智症、阿茲海默症等等。 二、臨床失智量表 ( CDR>=2）或簡易智能測驗(MMSE)達中度（含）以上。簡單來說失智要達到中度才可以符合理賠標準。

另外還有保障因疾病或傷害導致永久完全失能程度之一者。或者第一級至第六級失能程度之一者。以上不管哪一項皆可啟動理賠。

長照險的其他特色

1.豁免保費

符合以上「長期照顧狀態」。或符合失能程度 (例如：1至6級失能)之後保單無需再繳費。

2.外溢保單

目前市面上有些健康險都有外溢保單的功能，長照險的保單也是如此，所謂外溢保單是結合保障和健康管理的功能，透果規律運動和健康飲食管理，讓客戶享有「保費折扣」、「增加保額」或「回饋金」等方式。

目的在於讓保戶能透過健康管理事先預防，降低保險公司的損率，達到雙贏的局面。有些人會因為減免保險費更加努力運動。

誰適合買長照險？

• 年長者

• 擔心未來老化、失智需要被照顧者

• 怕年老後，沈重的照護費用造成子女沈重的負擔

• 沒有子女者

• 有失智家族病史者

有失能險還需要買長照嗎？

失能險最主要是以「失能程度表」中的1~11級失能項目來理賠，保障範圍較廣，從輕度到重度都涵蓋在裡面，最大的差異就是屬於發生失智的保障了。

長照險是以「長期照顧狀態」也就是上面所說生理功能或認知功能障礙來做為理賠的依據，保障範圍較為不同，最主要涵蓋了失智險的理賠。例如：阿茲海默症或血管性失智症等等。因為長照險這兩項理賠就佔了八成左右。

過去如果有買失能險，可以規劃額度較少的長照險，過去如果沒有買失能險，就可以規劃額度比較多的長照險，因為長照險有些保險公司也有含失能保障在裡面，各家商品稍有不同。

長照該怎麼挑？保費太高怎麼辦？

長照險保費區分有退還保費和無退還保費兩種，有退還保費，保費較高，無退還保費保費相對低很多，就看每個人的預算和需求。

如果考量保費太高可以購買沒有退還保費的，或是階段性購買有退還保費長照險。甚至兩種皆可採用，來降低保費提高保障。

3個面向評估是否該買長照險

失智或失能，會讓貧困的家庭更加窮困潦倒，也會讓中產階級的家庭產生很大的財務缺口，長照險是未來面臨長照需求做好準備的工具，但是市場上產品眾多，條款各異。

在投保前，務必評估：家庭狀況、健康風險、財務預算，做好規劃。

保險商品越來越多元化，長照險不像健康醫療實支實付或壽險這麼便宜，因為對保險公司來說，啟動理賠就是一筆相當可觀的理賠金，且每年都要賠付，建議可以提早規劃，保費也會相對便宜。建議：不要等老了再準備，財務壓力就會比較大。

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【作者】蔣宜臻

│證書：信託證照、理財規劃人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單彙整、退休理財規劃、財富傳承

│經歷：銀行1年、保險業20年

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