汽機車族，你一定要知道的「意外3保」！

作者：劉碧鈴CFP

客戶陳先生騎機車在路邊被撞送進醫院，目前深度昏迷變成植物人，客戶太太問我這樣有那些保險可以申請理賠？

因陳先生被判定為植物人，理賠壽險原本保障50萬因意外完全失能保險金理賠150萬，意外險200萬，意外失能險70萬，意外一至六殘廢補償金12萬，完全不能工作18萬，後續因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)，意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI)，以不超過15年為限，這後續每月理賠的2.6萬也為目前住在安養院陳先生的家屬有稍解經濟的負擔。

強制險、勞保意外失能、商業保險意外險，這三項理賠都是用意外失能程度與保險給付表，所以對於騎開車族來說，這意外3保不可不知道！

第1保：汽機車車險

強制險

是政府要求車主必須投保的保險，理賠項目包括：

• 傷害醫療:每人最高20萬元，

• 失能給付:每人最高200萬元，

• 死亡給付:每人最高200萬元

• 總額限制：若受害人同時有療費用和失能或死亡給付，合計最高可達220萬

「植物人」屬失能等級1級，可申請失能給付。失能給付與死亡給付兩者理賠共用上限是200萬。
陳先生的情形目前是申請能失能給付200萬元，他日若是不幸身故就無法申請死亡給付。

第三人責任險（第三責任險）

如果車禍責任方是其他車輛的駕駛人，且他有投保第三責任險，傷者可以向對方保險公司請求：醫療費用，失能給付，精神撫慰金等。

第２保：個人保單

• 壽險：若是因意外導致身故或是完全失能，壽險保障會全額理賠，甚至有倍數理賠，本案是3倍理賠。

• 意外險：通常包括意外醫療，失能，意外身故。

• 醫療險：無論意外或疾病導致住院的病房費，實支實付醫療費，手術費等

第３保：勞保失能保險

陳先生是上下班途中被撞發生車禍，是屬職災認定

一次金給付： 

因植物人屬永久失能，前6個月之平均月投保薪資，計算發給。最高第1等級，給付日數1,800日，最低第15等級，給付日數45日。

陳先生投保薪資45,000元，因被診斷為植物人終身無法工作，按被保險人診斷實際永久失能日當月起前6個月之平均月投保薪資，
可以領：(45,000元/30天)x1800日=2,700,000元

年金給付：

完全失能：植物人屬失能第1等級，且終身無工作能力。前6個月平均月投保薪資70%計算發給。

陳先生投保薪資45,000元，因被診斷為植物人終身無法工作，按被保險人診斷實際永久失能日當月起前6個月平均月投保薪資70%計算發給。
每月可以領：45,000元x70%=31,500元(請領到陳先生身故)
一次金幾付270萬與年金給付31500/月，只能擇一請領

照護補助

自申請當月起，按月發給13,083元，最長為5年。

陳先生可以每月領取照護補助13,083，最長為5年。

申請流程與文件

因為被保險人變成植物人無法簽字，所以所需文件較為繁複。

所需文件：申請書，醫療診斷證明書，失能診斷書，車禍事故證明或筆錄，身分證明文件，賠償協議書或判決書等。

請領的提醒

勞保給付一次金幾付270萬與年金給付31,500/月(可以領到被保險人身故)，只能擇一請領。

因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)。

意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI) ，以不超過15年為限。

在社會趴趴走，意外險就不能少！

陳先生目前已經從個人保單獲得理賠目前正在復原中，因為就醫時間很長，中間也面臨必須到長照養護中心居住，雖然透過勞保照護補助每月有13,083元，商業保險每月有26,000萬但長照中心的費用4~5萬再加上其他營養品，尿布等雜費也需要1~2萬，雖然有保險補貼約莫4萬，但還是有缺口1~2萬。

針對這點要再次呼籲長期照顧險的重要性，不只因為意外會需要長期照顧甚至疾病(例如癌症)，面對2025年進入超高齡社會，透過年齡慢慢增長，體力衰老也是需要長期照顧的幫助，有人覺得意外險很便宜，保障只有意外事故，但人生不怕一萬就怕萬一，意外險保費便宜，保障很大很超值。

我個人認為只要還有在社會趴趴走，意外險就不能少，各位朋友保單校正立刻檢視起來，不要造成遺憾。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

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