滿分100的退休考卷，台灣平均只有50分？退休養老的隱形危機！

作者：郭孟鑫

週五晚上九點，你還在加班，手機跳出 LINE：「爸在浴室滑倒，我跟救護車去醫院。」你衝出公司，一邊叫計程車一邊在家族群組問狀況。
你打給主管：「可能要請假幾天。」
主管回：「下週專案上線，假單要附醫院證明。」
你打給姊姊，她在南部；你們都找不出可接手的人。
腦中只剩三件事：要請多久假？錢從哪來？誰能接班照顧？這時你才發現，這三題你一題都沒準備…

中國信託的 ⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有 50.5 分。而且 2025 年台灣正式進入超高齡社會，65 歲以上人口已超過 20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約 7～9 年可能需要醫療與照護支撐。

重點不是「存到退休」那一天，而是之後 20～30 年怎麼撐。

1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心

白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有 50.5 分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事：

• 消費與負債：62.8 分（短期金流控制還行）月底還能付帳單、信用卡不拖欠；但一遇到突發醫療或收入短缺，緊急預備金厚度仍有限。

• 資產保護力：53.7 分（防詐、數位熟悉度待加強）爸媽會用網銀，但遇到投資群組或「客服」來電容易踩雷；重要帳戶沒有雙重驗證，手機遺失就完蛋。

• 壓力承受度：54.8 分（照顧者高於被照顧者）真正扛不住的不是費用，而是被榨乾的時間與心力。

• 退休準備：57.6 分（金流與資產配置仍不足）有投資、也有保單，但退休後「每月能固定拿到多少」說不清；股息景氣差就腰斬，生活費跟著忽高忽低。

• 財務規劃：45.7 分（缺明確目標與檢視機制）沒有寫下退休目標與年年檢視的節點；資產長成什麼樣、何時要降風險，全部「用感覺在走」。

• 傳承規劃：20.8 分（最大黑洞）家裡誰管帳、資產在哪、過世怎麼分沒講過；出事才發現要補遺產稅、找文件、跑法院，情緒與現金流一起失控。

為什麼會呈現「短期還行、長期偏弱」？

因為日常收支多半管得住，但一牽涉到 10～20 年的長壽風險、資產保護與世代交接，就缺目標和共識。看得到腳邊的路，卻沒有地圖與路線。

2.「傳承規劃」是黑洞：孩子不問，父母不說

所有項目裡，「傳承規劃」只有 20.8 分，低到讓人傻眼。數據更畫出兩代之間的沉默：

• 68% 的照顧者（子女）表示(甘我屁事)「完全不想了解、也不開口問」長輩的傳承安排。

• 60% 的被照顧者（長輩）表示「根本沒盤點過自己的資產」。

急診告一段落，你試著解鎖爸的手機失敗。你只知道他往來幾家銀行，卻不知道有哪些帳戶、保單放哪裡。在此之前帳戶幾乎等於不能動。急診押金、住院費與看護費得先墊付。
家裡還有一間出租套房，租約、房貸、地政資料都在爸的抽屜—你甚至不確定鑰匙在哪。有人說先找保單理賠，有人主張先處理住院與看護安排，也有人說「尖尖哇嘎奈(根本不明白/完全不知道)」。

這就是 20.8 分的現實：不是沒錢，而是連錢在哪裡都不知道。

3. 照顧者的真正壓力：不是只花錢，而是心力掏空

講到照顧，多數人先想到錢。但白皮書提醒：壓力更多來自心力與時間。照顧者的壓力分數 56.4，比被照顧者的 49.5 高；真正讓人快撐不住的，是每天都像這樣在走鋼索。

早上 7:30 輪到你照顧爸；9:00 遠端開會，Slack 不斷跳通知；中午接到護理師電話：「主治醫師評估需要進行緊急手術並會施行麻醉，需要家屬到場完成說明與簽署手術及麻醉同意書。」
你請了兩小時假趕回去醫院，下午回公司被主管問：「下週專案上線還能工作嗎？」
晚上 6:30 你和媽媽還在醫院焦慮地等待檢查報告，你安撫她情緒，回到家已經 11 點。

數字背後的意思很直接：

• 50% 的壓力來自「同時兼顧工作與照顧」。

• 49% 來自「處理被照顧者的情緒」。

• 41% 才是「支付照顧費用」。

夾在上有老下有小的「三明治族」，不是付不起錢，而是被時間與心力不斷抽乾。

4. 被照顧者的致命盲點：超過 8 成沒有備用方案

如果主要照顧者忽然不在或倒下，接下來怎麼辦？

1. 53% 的被照顧者「完全沒想過，也沒有規劃」。

2. 30%「想過，但沒有實際方案」。

隔天一早 6:40 醫院來電、8:30 會診、11:00 可能進開刀房。你是主要聯絡人，但 9:00 有公司晨會；媽媽一緊張走錯樓棟；姊姊搭高鐵 10:40 才到。
8:55 護理站社工詢問：「術後若需要看護，今晚有人能陪嗎？出院後復健、回診誰安排？」
收費櫃檯提醒：「要先補住院押金和費用。」

82% 沒有備用方案的日常樣貌：只要主要照顧者短暫不在位，醫療、金流與決策就同時卡住。

補四本帳：存老本、補病本、護保本、留傳承

白皮書把解方整理成四個面向，目的不是追求高報酬，而是讓家庭在壽命變長、照顧需求變多時，金流不斷、決策不斷、照顧不中斷：

1. 存老本（退休金流）：先釐清理財目標與風險承受度，隨年齡提高逐步降低風險性資產，把資金轉向穩定金流工具（例如：年金、債券/定存、具可預期配息的資產），並定期檢視與再平衡，讓退休後的每月支出有穩定對應的現金流。

2. 補病本（健康與照護）：及早規劃長照保險、健康保險等安排；同時在法律與文件面備妥醫療代理人/預立醫療決定，並考慮意定監護，以降低認知退化時的資產風險與照護斷線，讓醫療與照護能照規則走。

3. 護保本（安養信託）：透過安養信託設立專款專用帳戶，約定每月生活費定額給付、醫療費用直付、異常交易關懷機制等規則，由專業機構管理資產，同時防詐騙、避免金融剝削與爭產，為高齡生活建立制度化的財務防線。

4. 留傳承（資產傳承架構）：提早安排生前贈與或身後繼承，整合受益人、遺囑/信託等工具，並在認知尚可時與家人形成共識，讓財富與心願有序延續，把愛與責任清楚傳遞到下一代。

有對話與行動，才能解決問題

上述故事純屬虛構，如有雷同一定不是巧合，這不只是四個互不相干的問題，而是連鎖反應：

1. 對「傳承」避而不談

2. 讓「備用計畫」一直被拖延

3. 把情緒與時間壓力都丟給照顧者

4. 最後導致整體準備度不及格

要補的不是金融商品，而是開始對話＋把規則寫下來：

●      家人一起確認資產在哪、怎麼分、誰能代辦與代簽。

●      把「醫療/照護/財務」的備用方案寫進文件（醫療代理人、預立醫療決定、授權與聯絡名單）。

●      以四本帳為框架，定期檢視與降風險，讓金流、照護與傳承各就各位。

只要肯開口、肯動手，分數不難往上加。今天的尷尬，換來明天的踏實。

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【作者】郭孟鑫

│認證：CFP、AFP理財規劃顧問

│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估

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