第一筆薪水別花光！越早做這件事，退休越不慌

作者：陳燕玲CFP®

「我才剛開始工作，離退休還很遠吧？」

剛領到第一份薪水時，眼前通常是房租、學貸、交通費、聚餐、旅行，還有想換的新手機。退休聽起來是幾十年後的事，怎麼看都排不上現在的待辦清單。

但退休準備真正重要的，從來不是一開始要拿出多少錢，而是從第一筆收入起，願不願意在預算裡替未來的自己留一個位置。

第一筆收入，也要分一點給未來

剛出社會時，薪水通常不算寬裕，因此很多人一想到理財，就先問：「我一個月到底要存多少才夠？」其實，比起急著訂出很高的金額，更好的起點是建立分配習慣：生活需要一份、短期目標一份、緊急預備金一份，而退休也應該有一份。

你可以從每月收入的 5% 開始，或先設定一個不會造成壓力的小金額。重點不在第一年累積多少，而是每次收入進來時，你不只照顧今天的生活，也願意照顧未來的自己。

就像種下一顆種子。剛開始很小，小到你可能懷疑有沒有意義；但只要固定澆水、持續累積，時間會讓它慢慢長成能遮風避雨的樹。

不少人有存錢習慣，卻不一定真的在準備退休。當所有存款放在同一個帳戶裡，很容易被各種「現在很需要」的事挪用：旅遊、家電、進修、搬家、紅白包，甚至只是月底想多留一點餘裕。這些支出未必不重要，但如果退休金沒有被清楚區分，它往往永遠排在最後。

「專款專用」不是把錢鎖起來、讓自己過得委屈，而是替每個人生目標取名字、安排用途。當其中一筆錢被明確標示為「退休帳戶」或「未來自由基金」，它就不再只是帳面餘額，而是未來生活選擇權的一部分。

可以開立獨立帳戶，設定發薪日自動轉入；也可以依照自己的風險承受度，選擇適合的長期投資工具，並和日常支出分開管理。最重要的是先訂好規則：除非退休目標需要調整，否則不輕易動用。

這樣做的價值不只在累積金額，更在於減少「每次都要重新做決定」的困擾。規則先設好，未來就不必在每個想花錢的時刻，都靠意志力和自己拉扯。

很多人以為退休規劃要等收入提高、投資知識更完整後再開始。但時間是理財裡最公平、也最難補回來的資源。

假設兩個人最後投入的總金額相近，一個從工作第一年開始固定投入，另一個等到四十歲才加速追趕，前者通常更輕鬆。原因不只在複利，也在於前者有更長時間承受市場波動、修正策略，並慢慢增加投入金額。

早開始的人不必一開始就做得完美。第一份工作先存 5%，加薪後提高到 8% 或 10%；獎金進來時，也可撥一小部分補進退休專戶。這些看似平凡的選擇，會在多年後形成很大的差異。

提早準備退休，不代表不能享受生活，更不是要把所有收入都投入遙遠的未來。健康的財務規劃，是讓現在與未來都有位置。

可以把預算分成不同任務：生活帳戶負責日常支出，緊急預備金應對突發狀況，短期目標帳戶支持旅行或進修，退休專戶則守護長期的自己。每筆錢都有用途，你不必因為花了旅費而內疚，也不必在臨時需要用錢時，從退休金裡東挪西補。

如果你已經工作多年才開始，也不必責怪自己。早開始確實能降低壓力，但退休規劃不是考試，沒有過了某個年紀就失去資格。從今天起，先盤點收入、支出、負債、保險與資產，再依照退休年齡、期待生活和家庭責任，逐步建立退休專戶、提高儲蓄率，或調整投資與保障配置。

退休規劃的第一步，往往不是選產品，也不是追求高報酬，而是在每次領薪水時，對未來的自己說：「這一筆，我有為你留下來。」

從第一筆收入開始，把退休金列入預算；替它設立獨立帳戶；用專款專用的方式不輕易挪用；再讓時間與紀律，將小額累積成底氣。

未來的安全感，不會在某一天突然出現。它通常來自許多平凡的發薪日、一筆筆沒有被挪走的退休金，以及一次次願意為自己做長期選擇的累積。

你不需要等到很有錢，才開始為退休做準備。只要從今天起，讓未來的自己先住進預算裡，就已經走在更安心的路上。

如果你也開始思考退休準備，歡迎和我聊聊。財務規劃不一定要一次到位，也可以透過一段時間的財務陪跑，陪你一起盤點現況、釐清風險、建立專款專用的安排，為未來準備一份更安心的退休防護網。

【作者】陳燕玲CFP®

• 現職：希博倫財富顧問股份有限公司

• 證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA準認證財務顧問師資格

• 專長：個人財務管理、退休規劃、退休金配置計劃、遺贈規劃(財富傳承)、保險規劃、信託規劃、子女教育基金規劃、企業雇主與員工保險福利規劃